Ecco come farlo.
Ma hai davvero bisogno di mantenere l'intero fondo di emergenza in un conto di risparmio? Mentre un conto di risparmio dovrebbe essere parte della tua strategia finanziaria di emergenza, non è l'unico modo per farlo funzionare. Ecco come costruire un fondo di emergenza migliore.
1. Inizia con l'account di risparmio
I conti di risparmio vengono generalmente utilizzati per le emergenze perché il denaro è liquido e accessibile, consentendo di spostare rapidamente i soldi in assegni o addirittura di prelevarli in contanti da un bancomat. È anche probabilmente il posto più sicuro per i vostri soldi: i conti di risparmio sono assicurati dalla FDIC e non vi è alcun rischio di perdere denaro se il mercato si immerge.
Ma questo non significa che dovresti tenere tutti i tuoi soldi lì. Mentre un buon fondo di emergenza dovrebbe coprire fino a tre-a-sei mesi di spese di sostentamento, la parte del conto di risparmio del mio fondo di emergenza ha un risparmio che comprende da tre a quattro settimane di spese.
Questo copre le mie esigenze a breve termine, e se ho bisogno di soldi rapidamente, posso accedere a abbastanza soldi per durare fino a quando non posso liquidare denaro da altri conti.
2. Aggiungi un Conto Investimenti tassabile
Certamente, le spese di tre o quattro settimane non sono sufficienti per un fondo di emergenza . Ecco perché accresci i miei risparmi con l'aiuto di un conto di investimento, che mi consente di vedere un maggiore potenziale di rendimento rispetto a un conto di risparmio.
Io uso un account soggetto a imposta, piuttosto che un conto pensionistico come un IRA, in modo da poter prelevare denaro senza incorrere in una penalità. Investo un importo fisso in un fondo indicizzato interamente di mercato e, man mano che il mercato guadagna, il mio fondo di emergenza cresce. Investo costantemente, quindi l'account cresce comunque.
Naturalmente, il grande rischio con questo approccio è che il mercato potrebbe essere in ribasso quando hai bisogno di soldi. Mentre il mercato sale sempre nel lungo periodo, a breve termine si potrebbe arrivare a un risparmio inferiore al livello a cui si è abituati. E se finisci per prelevare parte del tuo capitale insieme ai guadagni, perdi le perdite e perdi i guadagni che tendono a seguire una correzione del mercato.
Questo mi è successo nel 2010, poco dopo che il mercato è precipitato, il mio seminterrato inondato e avevo bisogno di soldi. Poiché mi è stato addebitato in seguito, ho avuto il tempo di liquidare alcune azioni del mio conto di investimento imponibile per coprire i costi. E il saldo del mio conto non era sceso così lontano che avevo difficoltà a finire i soldi. Ma significava che stavo vendendo quote in perdita e perdendo parte del rimbalzo successivo del mercato.
A causa di questo rischio, è necessaria una buona tolleranza al rischio emotivo se si prevede di aggiungere un conto di investimento alla propria strategia di fondi di emergenza.
Inoltre, è possibile limitare parte del rischio utilizzando obbligazioni e fondi indicizzati nella parte del conto di investimento tassabile del fondo di emergenza, riducendo così l'esposizione alla volatilità del mercato.
Infine, tieni a mente le implicazioni fiscali della vendita di investimenti in un account soggetto a imposta. Nel 2010 ho dovuto vendere investimenti in perdita, ma la buona notizia era che avrei potuto almeno realizzare una detrazione fiscale per quella perdita. D'altra parte, se vendi per i guadagni, probabilmente dovrai pagare le tasse sulle plusvalenze. Concentrati sulla vendita di azioni che hai avuto per più di un anno prima, quindi sei tassato ad un tasso più favorevole.
3. Usa il tuo Roth IRA come fondo di riserva
Se sei idoneo e investi in un Roth IRA, è possibile utilizzarlo come fondo di emergenza di riserva. Poiché contribuisci al Roth IRA con dollari al netto delle imposte, puoi ritirare i contributi senza penalità.
Quando contribuisci regolarmente, puoi costruire il tuo Roth IRA al punto da poter fare un buon stop-gap se necessario.
Tuttavia, mentre è possibile ritirare i contributi esentasse, è necessario prestare maggiore attenzione nel ritirare i guadagni (i rendimenti dei contributi) da un Roth IRA. I prelievi anticipati di guadagni vengono con una penalità da IRS, quindi assicurati di rispettare i soldi che hai effettivamente messo nel conto. Ci sono alcune eccezioni a questa penalità, però: puoi ritirare i guadagni per pagare le spese mediche o se sei disoccupato. Poiché questi sono comuni bisogni di emergenza, potrebbe non essere una cattiva idea avere il tuo Roth IRA in attesa dietro le quinte.
Inoltre, renditi conto che non puoi recuperare il tempo che il denaro spende dal mercato. Hai 60 giorni per ritirare i soldi se vuoi assicurarti che rimanga entro il limite di contribuzione annuale. È una buona idea avere un altro account di previdenza avvantaggiato dalle tasse come il tuo 401 (k), ed evitare di toccarlo per niente. Non vuoi rischiare il tuo futuro per l'emergenza di oggi.
Modifica il tuo piano di risparmio in caso di necessità
Quando si utilizza questa strategia, è importante assicurarsi di lavorare al livello di comfort. Mi piace mantenere le spese per tre o quattro settimane nel mio conto di risparmio, e il mio conto di investimento tassabile ha un costo di quasi cinque mesi (ed è ancora in crescita). My Roth IRA è in sottofondo per la roba "just in case".
Se avere più dell'80 per cento del fondo di emergenza sul mercato ti rende nervoso, potresti ritenere meglio mantenere due o tre mesi di spese in un conto di risparmio prima di versare denaro in un conto di investimento imponibile. Inoltre, si desidera anche assicurarsi che il piano di risparmio previdenziale funzioni correttamente con la strategia del fondo di emergenza. Non vuoi appoggiarti pesantemente sul tuo Roth IRA se non hai un altro account di pensionamento per il tuo gruzzolo a lungo termine.