Cosa succede al debito quando viene completato il divorzio?
Accordo di divorzio contro accordo di prestito
In primo luogo, tieni presente che tutto ciò che accetti durante il divorzio non è necessariamente accettato dai tuoi istituti di credito.
Uno dei coniugi è spesso responsabile del rimborso di determinati prestiti dopo il divorzio (anche il debito collettivo, come un prestito auto richiesto da entrambi i partner). Ma questo significa solo che dovrebbero prendersi cura del debito - potrebbero non seguire e effettuare pagamenti.
Se il tuo nome è in prestito - come mutuatario o co-firmatario - sei al 100% responsabile per il debito dal punto di vista del prestatore. Anche se hai divorziato e il tuo ex coniuge ha acconsentito a gestire il debito, il tuo credito è in linea se qualcuno è inadempiente, e sarai anche responsabile delle spese di ritardo e di incasso. Istituti di credito hanno stipulato un accordo con entrambi, congiuntamente, e sfortunatamente, il contratto non è influenzato da nulla nel contratto di divorzio.
Molto probabilmente i tuoi istituti di credito non sanno nemmeno di aver divorziato, e sfortunatamente non sono solidali con le lotte personali. Cambiando il tuo indirizzo, cambiando il tuo nome, e anche notificando i creditori del tuo divorzio (e i dettagli del tuo accordo) non ti farà prendere in giro per un prestito.
Istituti di credito continueranno a segnalare attività di prestito a uffici di credito , e tutti i pagamenti mancati faranno scendere i punteggi di credito.
In altre parole, il tuo ex potrebbe essere responsabile per il "debito", ma sei ancora responsabile per il "prestito" o il "conto" fino a quando non viene curato.
Proteggi il tuo credito
Ci sono solo due modi per mantenere il tuo credito al sicuro dopo il divorzio.
Discuti queste idee con il tuo avvocato prima di intraprendere qualsiasi azione:
- Prendi il tuo nome dal prestito (rifinanziando o facendo rimuovere il tuo nome)
- Assicurati che il creditore venga pagato
Rimuoversi dai prestiti: è meglio separarsi dai prestiti condivisi che il tuo ex dovrebbe rimborsare. Anche se ti fidi completamente dell'altra persona, potrebbero morire o diventare disabili temporaneamente, e il debito sarebbe tornato sulle tue spalle (anche se l'assicurazione sulla vita e l'invalidità - che tu possiedi - potrebbe risolvere quel problema).
La maggior parte dei creditori non prenderà semplicemente il tuo nome da un prestito dopo il divorzio. È sempre possibile, e non fa mai male chiedere, ma non ti illudere. Il prestito è stato approvato contando su entrambi i tuoi redditi, e guardando entrambe le tue storie di credito (potrebbe essere stato il tuo credito che ha ottenuto il prestito approvato, e non vogliono lasciarti sfuggire). Se è una possibilità, il creditore dovrà probabilmente rivedere il credito e il reddito del mutuatario rimanente prima di rimuovere il suo nome.
Ottieni un nuovo prestito: l'approccio più semplice è quello di estinguere i prestiti in entrambi i tuoi nomi e sostituirli con prestiti a nome di una persona. In genere richiede il rifinanziamento dei prestiti esistenti . Ad esempio, otterresti un nuovo mutuo o un mutuo per la tua auto e utilizzi quel prestito per pagare il tuo vecchio prestito.
Sfortunatamente, la persona responsabile del debito dovrà applicare - e ottenere l'approvazione - da solo. Se non hanno reddito e credito sufficienti, la domanda verrà negata. In questi casi, il mutuatario potrebbe essere in grado di impegnare ulteriori garanzie (ad esempio, utilizzando l'equità in casa per pagare un prestito auto). Per i prestiti di importo elevato, come i mutui per la casa, questo è particolarmente difficile perché spesso sono richiesti due redditi per coprire i pagamenti.
Attività liquide: un'altra opzione è quella di vendere tutto ciò a cui si deve denaro (con l'input e l'approvazione del proprio rappresentante locale, ovviamente). Dividere i proventi e le parti. Potrebbe non essere un buon momento per vendere, potrebbe essere un disturbo per i bambini, e potresti non voler vendere - ma è una fuga pulita.
Potresti persino dover vendere per meno di quanto devi se le tue attività hanno perso valore.
Prestiti ipotecari a casa e mutui auto possono richiedere di venire con i soldi (invece di raccogliere denaro), ma sarete in grado di mettere il passato alle spalle. Una perdita oggi può aiutarti a evitare mal di testa e oneri finanziari lungo la strada. O potrebbe essere solo un prezzo che devi pagare per andare avanti.
Non assumere nulla
La cosa più importante da fare durante il divorzio è gestire i debiti in modo proattivo e non pensare che vengano pagati. È necessario tenere d'occhio le cose fintanto che il tuo nome è sul debito, e i prestiti possono essere in giro per molti anni dopo il divorzio.
Assicurati di avere un modo per tenere traccia dei prestiti dopo il divorzio. Ottieni l'accesso online agli account e assicurati che i creditori abbiano un modo per inviarti la posta (sia che si tratti della tua nuova residenza, di una casella postale o di un altro accordo). Monitora regolarmente i tuoi account e leggi qualsiasi corrispondenza dal tuo istituto di credito in modo da evitare il default sui prestiti .
Azione legale: è ovvio che potresti agire in giudizio contro un ex coniuge non retribuito, ma le alternative di cui sopra sono di gran lunga migliori. Per cominciare, non vuoi passare più tempo con gli avvocati, e se sei quello che paga i debiti, è spesso perché il tuo ex non può permettersi di farlo (quindi le azioni legali non ti faranno molto bene) .