Restituire la tua auto al tuo prestatore, noto anche come recupero volontario, potrebbe essere una buona opzione. Ma è importante capire come funziona il processo prima di consegnare le chiavi.
Cos'è il recupero volontario?
In caso di recupero volontario, si restituisce il veicolo al proprio prestatore quando non si è in grado di effettuare pagamenti.
Informi il tuo istituto di credito che non effettuerai pagamenti in futuro e che vuoi arrendere la macchina. Quindi, stabilisci un'ora e un luogo, porti il veicolo (oltre che un passaggio a casa) e giri le chiavi.
Il processo è volontario perché richiedi e disponi tutto invece di aspettare che il tuo prestatore venga a prendere il veicolo.
Quando si ottiene un leasing o un prestito auto, il veicolo che si acquista protegge il prestito .
In altre parole, il tuo prestatore può prendere (o "riacquistare") il veicolo e venderlo se smetti di effettuare pagamenti. I proventi delle vendite pagano il tuo prestito e puoi interrompere i pagamenti, ma il prestito potrebbe non essere completamente ripagato. Se c'è ancora un saldo non pagato, dovresti ancora avere dei soldi per il prestito.
Perché andare volontario?
Con un recupero volontario, si elimina il caos e il costo di trattare con l'uomo del repository.
Esperienza più facile: in caso di recupero standard (non volontario), i prestatori inviano un agente di recupero per ritirare il veicolo - e non si sa mai quando accadrà.
L'agente potrebbe prendere il veicolo da casa, dal lavoro o dovunque lo lasci parcheggiato. Gli agenti di recupero possono seguirti, oppure potrebbero usare il GPS per localizzare il veicolo. Se non sei pronto a consegnare la tua auto, questa può essere una situazione che genera ansia e inconveniente: cosa succede se prendono la tua macchina quando sei lontano da casa e hai bisogno di prendere i tuoi figli?
Costo: il recupero tradizionale è costoso. Ma puoi informare volontariamente il tuo istituto di credito che non effettuerai pagamenti in futuro e prendi accordi per consegnare la tua auto. Tu imposti un orario e un luogo, porti il veicolo (oltre che un passaggio a casa) e giri le chiavi.
Storia del credito? Un altro effetto persistente di recupero - se volontario o no - è il danno al tuo credito. Tuttavia, la consegna volontaria del veicolo può potenzialmente causare meno danni.
Il recupero verrà danneggiato il tuo credito?
Il tuo credito verrà penalizzato in qualsiasi momento in cui il credito è predefinito . I punteggi di credito cercano di determinare se smetteremo o meno di effettuare pagamenti e basano la previsione principalmente sul fatto che l'hai fatto in passato o meno. Ma nulla è permanente: i valori predefiniti cadono tipicamente dai rapporti di credito dopo sette anni e i tuoi punteggi dovrebbero iniziare a migliorare in pochi anni dal recupero. Puoi persino ricostruire il tuo credito dopo il recupero ottenendo nuovi prestiti e pagandoli per gli anni successivi.
Un recupero volontario è essenzialmente la stessa cosa di uno involontario: un prestito insoluto. O uno trascinerà verso il basso i tuoi punteggi di credito. Ma c'è una leggera differenza: una consegna volontaria si presenta in modo diverso nei rapporti di credito, e questo potrebbe importare a qualcuno che legge manualmente il rapporto.
Ad esempio, un funzionario di prestito presso un'unione di piccolo credito potrebbe leggere tutti gli articoli del rapporto. D'altro canto, i modelli di punteggio computerizzati, probabilmente, non tratteranno diversamente i riscatti volontari.
Se qualcuno ti dice che un recupero volontario non danneggerà il tuo credito, valuta i pregiudizi di quella persona. Avranno un vantaggio finanziario (vendendo un prodotto o un servizio, ad esempio) se deciderete di riprendervi la macchina? Se è così, chiedi consiglio altrove.
La comunicazione è la chiave
È consigliabile comunicare con i creditori quando si verificano problemi con i pagamenti. Farlo apre le porte a alternative e il recupero volontario è solo un'alternativa disponibile. Se sei proattivo, potresti scoprire che il tuo istituto di credito è disposto a collaborare con te. Guadagneranno di più se manterrai la macchina, anche se devono modificare il prestito abbassando i pagamenti o il tasso di interesse.
Tuttavia, potresti trarne di più restituendo l'auto.
Se smetti di fare pagamenti, il tuo istituto di credito assumerà che intendi mantenere l'auto per tutto il tempo che ti lasciano. Alla fine manderanno un repo (e la legge di Murphy dice che arriverà nel peggior momento possibile) e rimarrai bloccato da tutti i costi. Anche se il recupero è l'unica opzione, è meglio comunicare.
Che dire delle società che offrono di negoziare con il tuo prestatore per te? Stai attento. La tua migliore opzione è quella di lavorare direttamente con il tuo prestatore. Abiti di terze parti che promettono la modifica del prestito a volte possono peggiorare le cose.
Non puoi semplicemente vendere la macchina?
Quando il tuo istituto di credito vende un'auto recuperata, probabilmente non venderà per il miglior prezzo possibile. I prestatori sono obbligati per legge a ottenere un prezzo decente o "commercialmente ragionevole", ma probabilmente è inferiore a quello che si otterrebbe se si vendesse l'auto da soli. Sfortunatamente, potrebbe essere difficile vendere la macchina.
La sfida è che il tuo creditore ha un pegno sul veicolo, quindi non è possibile trasferire il titolo a un acquirente fino a quando non si ottiene il privilegio eliminato. Per vendere l'auto da soli, è necessario pagare prima il prestito, che è possibile come parte di una vendita. Ovviamente, se hai abbastanza soldi per pagare il prestito, probabilmente continuerai a fare pagamenti. Vendere l'auto da solo potrebbe essere un'opzione se hai denaro disponibile (o un compratore flessibile) e vuoi solo uscire dal prestito.
Come mantenere la macchina
Di fronte al recupero, ci sono diverse vie d'uscita. Puoi mantenere la tua auto (o recuperarla) se riscatti il veicolo o ripristini il prestito, e potresti impedire il recupero tramite richiesta di bancarotta e protezione in caso di soggiorno automatico. Leggi di più su queste opzioni nella nostra panoramica sul recupero .