Cos'è il recupero?
Nel recupero, una banca o società di leasing prende un veicolo lontano dal mutuatario, spesso senza alcun preavviso.
I prestatori potrebbero inviare un autista per ritirare l'auto, oppure portarlo via con un carro attrezzi. In alcuni casi, la tua auto sarà disabilitata tramite telecomando, quindi non potrai guidarla finché non avrai chiarito le cose.
Quando è permesso il recupero? Per prendere in prestito denaro o noleggiare un'auto, devi accettare termini specifici. Ad esempio, accetti di effettuare pagamenti puntuali e di mantenere un'assicurazione adeguata sul veicolo. Se non si soddisfano tali requisiti, la banca (o società di leasing) ha il diritto di prendere la macchina .
Problemi risultanti: oltre a perdere l'auto, il tuo credito ne risentirà e probabilmente dovrai pagare delle tasse significative. Il recupero, indipendentemente dal fatto che alla fine si riprenda o meno la macchina, si presenta nei rapporti di credito per sette anni e può portare a una riduzione dei punteggi di credito. Discuteremo questi problemi in maggior dettaglio di seguito.
I tuoi diritti
Il tuo prestatore potrebbe avere il diritto di prendere la tua auto, ma hai anche dei diritti. I dettagli variano da stato a stato e da prestatore a creditore, quindi assicurati di leggere attentamente i tuoi accordi e controlla con i sostenitori dei consumatori locali.
Se tu o la tua famiglia siete nell'esercito, potrebbero essere applicate regole aggiuntive.
Proprietà privata: i prestatori possono rientrare in possesso di un veicolo parcheggiato su una proprietà privata, ma le leggi statali in genere li limitano a "violare la pace" mentre lo fanno. Ad esempio, gli agenti di recupero non possono danneggiare la proprietà per raggiungere il tuo veicolo.
Normalmente non possono distruggere le serrature per entrare nel tuo garage, né possono usare o minacciare di usare la forza fisica quando prendono la tua auto.
Prezzo di vendita: se la tua auto viene presa e venduta, il creditore deve venderla per un prezzo "commercialmente ragionevole". Non ha bisogno di essere il prezzo migliore, ma il prestatore deve fare uno sforzo per ottenere un valore di mercato equo dalla macchina. Perché? I proventi delle vendite andranno a ripagare il debito , quindi sarebbe ingiusto riprendere possesso del veicolo e "darlo via" a qualcun altro.
Parla con un avvocato locale se un recupero richiede che i tuoi diritti vengano violati. Potresti avere il diritto di intraprendere azioni legali contro il tuo prestatore (facendole pagare per beni danneggiati, ad esempio), e il tuo istituto di credito potrebbe perdere la capacità di raccogliere fondi da te deficienti.
carenze
Le cose non finiscono necessariamente dopo il recupero. Se il tuo istituto di credito vende la tua auto, i proventi delle vendite vanno al saldo del tuo prestito . In molti casi, l'auto vende per meno di quanto si deve, quindi il prestito non viene ancora ripagato. L'importo dovuto dopo la vendita del veicolo è definito come una carenza .
Costi aggiuntivi: oltre al saldo del prestito, devi anche pagare i costi relativi al recupero. Le spese possono includere le spese per l'invio di un agente di recupero, la conservazione del veicolo, la preparazione del veicolo in vendita e altro ancora.
Questi costi sono tutti aggiunti al saldo delle tue carenze.
Se non riesci a saldare il saldo, attendi che il tuo creditore invii il tuo account a un'agenzia di recupero crediti . A quel punto, è possibile negoziare un accordo, non pagare nulla o impostare un piano di rimborso. In alcuni casi, il tuo debito sarà perdonato o addebitato (eventualmente con conseguente debito fiscale per il debito perdonato ).
Come mantenere il veicolo
Se si desidera interrompere il processo di recupero e mantenere l'auto, sono disponibili diversi percorsi (a seconda del proprio stato e dei termini del contratto). Il vostro istituto di credito o società di leasing dovrebbe spiegare quali sono le vostre opzioni, così come i requisiti e le scadenze per ciascuna opzione.
Reinstate: vuoi premere il pulsante "Reset"? Un'opzione è quella di pagare tutti i tuoi pagamenti scaduti e i costi di recupero, che ripristineranno il tuo prestito.
Otterrai indietro la macchina e tornerai all'incirca nella stessa posizione in cui ti trovavi prima del recupero (anche se il tuo credito mostrerà ancora il valore predefinito ).
Finché continuerai a rispettare i termini del tuo contratto, la macchina sarà tua.
Riscatta: per mettere tutto alle spalle, la redenzione potrebbe essere un'opzione accattivante. Ciò comporta il pagamento integrale del prestito (tutti i pagamenti scaduti, oltre al saldo residuo del prestito) e la copertura di tutti i costi relativi al recupero. In altre parole, devi solo comprare la macchina e pagare le spese legali. Questo non è facile per la maggior parte delle persone, se tu avessi i soldi, avresti effettuato dei pagamenti, ma potrebbe aver senso se hai personalizzato il veicolo o fatto degli aggiornamenti significativi.
Fallimento: se si presenta richiesta di fallimento , è possibile interrompere il processo di recupero, almeno temporaneamente. Il tuo deposito innesca un "soggiorno automatico" che interrompe gli sforzi di raccolta da parte dei creditori. Tuttavia, il processo è complesso e il recupero è ancora possibile con l'approvazione di un giudice. Verificare con un avvocato locale prima di interrompere i pagamenti o fare affidamento sulla protezione dalla bancarotta.
Fai un'offerta all'asta: i finanziatori potrebbero vendere la tua auto tramite una vendita privata o un'asta pubblica. Il creditore dovrebbe informarti su ciò che accade al veicolo dopo il recupero. Se la macchina andrà all'asta, puoi provare a partecipare e fare un'offerta sull'auto. Se vinci, ne prendi possesso e non dovrai continuare a effettuare i pagamenti, ma potresti comunque dover pagare un saldo di squilibrio.
Proprietà personale
Probabilmente non saprai esattamente quando arriverà un agente di recupero per la tua auto. Potresti semplicemente camminare fuori e scoprire che il veicolo è mancante. Se il tempismo è una sorpresa, c'è una buona probabilità che alcuni dei tuoi effetti personali siano nell'auto (una serie di attrezzi nel bagagliaio o vestiti sul sedile posteriore, ad esempio). Dal momento che quegli articoli non facevano parte del contratto originale, il tuo istituto di credito non ha il diritto di conservarli. Dopo il recupero, dovresti essere informato su come richiedere i tuoi effetti personali. Ma agisci in fretta: potresti avere solo 30 giorni o giù di lì.
Per quanto riguarda le parti aftermarket e gli aggiornamenti? Il diavolo è sempre nei dettagli (quindi leggi la stampa fine e controlla con un avvocato locale), ma probabilmente è sicuro che tutto ciò che è attaccato al veicolo non ti verrà restituito. Se si dispone di ruote, sospensioni e apparecchiature audio di valore, sostituire tali articoli con parti originali prima che l'auto venga recuperata.