Come APR descrive i costi di prestito
Sebbene l'APR non sia perfetto, fornisce un punto di partenza per confrontare gli interessi e le commissioni dei diversi istituti di credito.
Non solo interesse: l' APR è unico perché può includere le tasse, oltre agli interessi, e converte l'effetto di tali commissioni su un costo annualizzato. Questo ti aiuta a capire meglio il costo totale del prestito. Per utilizzare correttamente l'APR, è essenziale capire come funziona.
In molti casi, il tuo istituto di credito fornisce un APR, ma potresti dover calcolare autonomamente l'APR (o potresti semplicemente voler controllare la matematica).
Calcolatrice online: se desideri solo un calcolo APR senza te stesso, utilizza questo calcolatore di APR online in Fogli Google.
Il valore di TAEG
I prestiti possono essere confusi. I finanziatori chiari citano numeri diversi che significano cose diverse. Potrebbero includere alcuni costi che potresti pagare, oppure potrebbero omettere tali costi nelle pubblicità e nelle brochure.
Mele alle mele: anche con istituti di credito onesti e completamente trasparenti, può ancora essere difficile stabilire quale sia il prestito meno costoso.
È meglio ottenere un tasso basso con commissioni elevate o un tasso più elevato con commissioni più basse? L'APR ti aiuta (più o meno) a confrontare i prestiti con le mele alle mele tenendo conto di tutti i costi legati al prestito.
Come calcolare l'APR
Calcolare l'APR può essere complicato, ma ci sono diversi modi per farlo:
- Calcola con fogli di calcolo come Microsoft Excel o Fogli Google.
- Calcola a mano.
Ad ogni modo, è un processo in due fasi:
- Risolvi per il pagamento mensile.
- Calcola la tariffa utilizzando il pagamento che hai appena calcolato e il tuo "importo finanziato".
Esempio: prendi in prestito $ 100.000 con un tasso di interesse del 7% utilizzando un mutuo a tasso fisso di 30 anni. Pagherete $ 1.000 in costi di chiusura. Cos'è l'APR?
Risposta: l'APR in questo esempio è del 7,10 percento. Esaminiamo come arrivare a quel ritmo.
Con un foglio di calcolo (in particolare Microsoft Excel e Fogli Google), le funzioni integrate svolgono gran parte del lavoro per te. Calcolare il pagamento mensile a mano non è difficile, ma risolvere il problema è meglio farlo con un computer o un calcolatore. Per iniziare, è necessario convertire il tasso di interesse dal formato percentuale al formato decimale .
Fase uno: trova il pagamento mensile per il tuo prestito:
La funzione spreadsheet: = PMT (rate, nper, pv, fv, type)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- 0,07 percento diviso per 12 è il tasso. Stai utilizzando una tariffa mensile per trovare pagamenti mensili.
- Il numero di periodi è 360. Questo è il numero totale di pagamenti o mesi (oltre 30 anni in questo esempio).
- Il valore attuale del tuo prestito è 100.000, compresi eventuali costi aggiuntivi.
Dovresti avere un risultato di $ 665.30.
Fase due: risolvere l'APR:
La formula del foglio di calcolo: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)
- = RATE (360, -665.30,99000)
- Ancora una volta, 360 è il numero di periodi che si pagano sul prestito, dati 12 pagamenti mensili su 30 anni.
- Il tuo pagamento è - 665.30. Questo è un numero negativo, ed è dal primo passaggio sopra.
- Il valore attuale del tuo prestito è $ 99.000. Questo è quanto stai effettivamente prendendo in prestito e spiegato più dettagliatamente in seguito.
Dovresti avere un risultato dello 0,592 percento. Questa è ancora una tariffa mensile. Moltiplicare per 12 per ottenere 7.0999 APR.
Perché l'importo del prestito si riduce da $ 100.000 a $ 99.000 sopra? Dobbiamo calcolare il tasso per questa fase utilizzando un saldo del prestito adeguato. Per ottenere quel numero, iniziare con il "prestito" di $ 100.000 e sottrarre i $ 1.000 di tasse richieste per ottenere quel prestito.
Calcolare l'APR sui prestiti di giorno di paga
Payday loans sono notoriamente costosi . Questi prestiti a breve termine potrebbero sembrare avere tassi relativamente bassi, ma le tasse li rendono problematici. A volte anche le accuse non sembrano terribili: potresti pagare volentieri $ 15 per ottenere denaro velocemente in caso di emergenza. Tuttavia, se osservi questi costi in termini di un tasso percentuale annuale, probabilmente scoprirai che esistono modi migliori per prendere in prestito.
Esempio: ricevi un prestito di giorno di paga per $ 500 e paghi una commissione di $ 50. Il prestito deve essere rimborsato entro 14 giorni. Cos'è l'APR?
La Consumer Federation of America spiega come calcolare il TAEG su un prestito a breve termine:
- Dividere l'onere finanziario per l'importo del prestito.
- Moltiplicare il risultato per 365.
- Dividere il risultato per la durata del prestito.
- Moltiplicare il risultato per 100.
Per risolvere l'esempio sopra:
- $ 50 diviso per $ 500 uguale a 01.
- 0,01 moltiplicato per 365 uguale a 36,5.
- 36.5 diviso per 14 uguale a 2.6071 (questo è il tuo APR in formato decimale).
- 2.6071 moltiplicato per 100 uguale a 260.71% di APR.
Punti migliori
Con le carte di credito , l'APR ti dice quale tasso di interesse paghi, ma non include gli effetti della capitalizzazione , quindi quasi sempre paghi più del TAEG quotato. Se si effettuano solo piccoli (o minimi) pagamenti sulla carta di credito, si pagano interessi non solo sul denaro preso in prestito, ma si pagheranno anche gli interessi sugli interessi precedentemente addebitati . Questo effetto aggravante rende il costo del prestito più alto di quanto si possa pensare. Invece di guardare l'APR, APY sarebbe una descrizione più accurata di quanto si paga. Questo potrebbe anche essere indicato come un tasso annuale effettivo.
Inoltre, l'APR per le carte di credito include solo i costi degli interessi: non tiene conto delle altre commissioni che si pagano alla società della carta di credito, quindi è necessario effettuare ricerche e confrontare tali costi separatamente. Le tasse annuali, le spese di trasferimento del saldo e altre spese possono sommarsi. Una carta con un APR leggermente superiore potrebbe essere migliore in alcuni casi, a seconda di come si usa la carta. Inoltre, la tua carta di credito potrebbe avere diversi TAEG diversi , quindi puoi pagare tariffe diverse per diversi tipi di transazioni.
Con i prestiti ipotecari , l'APR è complicato perché include più che i tuoi interessi. Le quotazioni ottenute potrebbero o potrebbero non includere i costi di chiusura che devi pagare o altri pagamenti richiesti per ottenere l'approvazione del prestito (come l' assicurazione ipotecaria privata ). I creditori hanno la possibilità di scegliere se alcuni elementi fanno parte del calcolo del TAEG, quindi devi guardare attentamente se stai confrontando i prestiti .
Non puoi semplicemente fare affidamento su un preventivo APR per valutare un prestito. Invece, guarda ogni addebito relativo al tuo prestito per determinare se stai ottenendo un buon affare. Se stai comparando istituti di credito, prendi nota di quali addebiti sono stati inclusi nel preventivo.
Inoltre, guarda l'immagine più grande. Devi sapere per quanto tempo manterrai un prestito per prendere la decisione migliore. Ad esempio, addebiti una tantum e costi iniziali possono far salire i costi immediati per prendere a prestito, ma il calcolo del TAEG presuppone che tali addebiti siano ripartiti su una vita più lunga. Di conseguenza, l'APR sembra più basso sui prestiti a lungo termine. Se pagherai rapidamente un prestito, l'APR tende a sottostimare l'impatto dei costi iniziali. Per ulteriori discussioni, vedi Ottenere il prestito sbagliato confrontando l'APR .
Mentre confronti i prestiti, potresti sentire termini aggiuntivi, come APR variabile e TAEG 0%. Per ulteriori informazioni su APR su diversi tipi di prestiti, vedere Cosa significa APR?