Per utilizzare l'APR, non è necessario comprendere la matematica che c'è dietro, ma puoi sempre approfondire e imparare come calcolare l'APR se desideri maggiori informazioni.
Cosa significa APR?
APR è l'acronimo di tasso percentuale annuale. Ti dice quanto costa prendere in prestito per un anno, compresi i costi degli interessi e le commissioni aggiuntive relative a un prestito. APR è il "prezzo" di un prestito quotato in termini di tasso di interesse. I tassi di interesse sono utili perché un tasso può essere utilizzato con qualsiasi importo in dollari.
Una volta che sai quanto costa prendere in prestito, puoi confrontare i prestiti e le carte di credito confrontando l'APR.
Esempio: prendi in prestito $ 100 al 10% di APR. Nel corso di un anno, pagherete $ 10 in interessi perché $ 10 è il 10% di $ 100. Per calcolare, moltiplica $ 100 per 0,10 per arrivare a $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Si noti che la percentuale viene convertita in formato decimale per eseguire il calcolo.
In realtà, probabilmente pagherai più di $ 10. L'esempio precedente presuppone che gli interessi vengano calcolati e addebitati solo una volta all'anno e che non si paghino commissioni, che potrebbero non essere accurate. Le carte di credito generalmente applicano piccole quantità di interessi giornalieri o mensili (e aggiungono tali addebiti al saldo del prestito), il che significa che in realtà pagherai di più a causa della capitalizzazione .
Con i mutui per la casa, di solito paghi i costi di chiusura , che si aggiungono al costo totale del tuo prestito.
APR è una tariffa annualizzata . In altre parole, descrive quanto interesse pagherai se prendi a prestito per un anno intero. Tuttavia, non è possibile prendere a prestito per un anno intero, o l' importo che si prende in prestito potrebbe cambiare durante l'anno (come si effettuano acquisti e pagamenti sulla carta di credito, ad esempio).
Per ottenere cifre precise, potrebbe essere necessario fare un po 'di matematica.
Tuttavia, di solito è possibile ipotizzare che un APR inferiore sia migliore di un TAEG più elevato (con l'ipoteca che rappresenta un'eccezione importante).
Con le carte di credito , in genere si rompe l'APR fino a una tariffa giornaliera , perché gli interessi vengono addebitati sul saldo ogni giorno, e tali interessi si aggiungono al saldo in modo da poter pagare più interesse il giorno successivo.
Per calcolare la tariffa giornaliera, prendere l'APR e dividerlo per 365. Se l'APR è pari al 10 percento, la tariffa giornaliera sarà 0,0274 percento (0,10 diviso per 365 = .000274). Si noti che alcune carte di credito si dividono per 360 giorni anziché per 365 giorni.
Vedi di più sul calcolo dei pagamenti con carta di credito e dei costi a mano.
Cos'è l'APR 0%?
Se hai visto pubblicità che offrono offerte di "teaser", potresti chiederti cosa significhi APR pari allo zero percento. L'APR zero per cento suggerisce che non verrà addebitato alcun interesse sul denaro che si prende in prestito. La mancanza di tariffe per interessi lo rende (tipo) come se pagassi lentamente, con i tuoi soldi, ea volte le offerte sono pubblicizzate come "come contanti". Ma stai ancora prendendo in prestito denaro, e le cose possono sempre prendere un brutto girare. Prendere a prestito gratuitamente potrebbe sembrare grandioso, ma raramente dura a lungo; Le offerte APR pari a zero per cento sono progettate per portarti in porta in modo che gli istituti di credito possano eventualmente farti pagare interessi.
Nessun pranzo gratis: tieni presente che le offerte di APR pari allo zero per cento possono aiutarti a risparmiare sugli interessi, ma potresti comunque pagare altre commissioni da prendere in prestito. Ad esempio, la tua carta di credito potrebbe addebitare una commissione di "trasferimento di saldo" per poter pagare i saldi su altre carte di credito. La commissione potrebbe essere inferiore a quella che pagheresti in interessi con la vecchia carta, ma stai ancora pagando qualcosa. Allo stesso modo, potresti pagare una tariffa annuale all'emittente della carta di credito e tale commissione non è inclusa nell'APR.
È possibile non pagare assolutamente nulla e sfruttare appieno un'offerta APR pari allo zero per cento, ma è necessario essere diligenti per rimuoverlo. È essenziale pagare il 100% del saldo del prestito prima che termini il periodo promozionale e effettuare tutti i pagamenti in tempo - se non lo fai, potresti pagare alti interessi sul saldo rimanente.
L'interesse differito non è lo stesso dell'interesse zero percentuale. Questi programmi sono spesso pubblicizzati come prestiti "senza interessi" e sono particolarmente apprezzati durante le vacanze invernali. Tuttavia, pagherete interessi se non riuscirete a saldare l'intero saldo prima della fine del periodo promozionale. Con un'offerta pari allo zero per cento, inizierai a pagare gli interessi su qualsiasi saldo residuo al termine del periodo promozionale. Con interessi differiti, pagherai interessi retroattivamente sull'importo del prestito originale come se non stessi effettuando alcun pagamento . Le offerte per interessi differiti non possono essere pubblicizzate come "interesse dello 0%".
Cosa significa APR variabile?
Se un APR è variabile, può variare (o cambiare) nel tempo. Con alcuni prestiti, sai esattamente quanto pagherai di interesse: sai quanto prendi in prestito, quanto tempo dovrai pagare per ripagarlo, e quale tasso di interesse viene utilizzato per gli interessi. I prestiti con un APR variabile sono diversi. Il tasso di interesse potrebbe essere più alto o più basso nel futuro di quanto lo sia oggi (più basso sarebbe bello, ma più alto è più probabile).
I prestiti a tasso variabile sono rischiosi perché potresti pensare di potersi permettere di prendere in prestito la tariffa di oggi, ma potresti finire per pagare molto più di quanto ti aspettassi. D'altra parte, in genere si ottiene un tasso di interesse iniziale più basso se si è disposti ad assumersi il rischio di utilizzare un TAEG variabile. In alcuni casi, gli APR variabili sono l'unica opzione disponibile: prendila o lasciala.
Cosa potrebbe far aumentare il tasso di interesse? Gli APR variabili aumentano tipicamente quando i tassi di interesse aumentano in generale. In altre parole, aumentano in simpatia per i tassi di interesse sui conti di risparmio e altri tipi di prestiti. Ma il tuo tasso di interesse può anche aumentare come parte di una "penalità" (se hai un APR variabile o meno). Se non riesci a effettuare pagamenti o premi un trigger predefinito universale , le tue tariffe possono aumentare drasticamente. Potresti non dover pagare tariffe più alte sul saldo del tuo credito esistente, ma perderà la possibilità di prendere in prestito a un tasso inferiore in futuro.
Più APR
A proposito di tassi più alti e tassi più bassi, potresti pagare un APR diverso a seconda di come prendi in prestito. Quali sono questi vari TAEG?
Pensa all'apertura di una nuova carta di credito: potresti trasferire un saldo a quella carta, effettuare alcuni acquisti e ottenere anticipazioni di denaro da un bancomat. Dal momento che si tratta di diversi tipi di transazioni, questo probabilmente significa diversi TAEG. Normalmente otterrete un APR (promozionale) basso per i trasferimenti di saldo, un APR regolare per gli acquisti e un APR più elevato per gli anticipi di cassa. Inoltre, mentre effettui i pagamenti, l'emittente della carta di credito potrebbe applicare prima i pagamenti alla categoria di APR più bassa, in modo che possano addebitare interessi a tariffe più elevate il più a lungo possibile.
Non dare per scontato che tu sappia cos'è il tuo TAEG. Scopri cosa succede se fai qualcosa oltre a far scorrere la carta nel negozio.
TAEG per il confronto dei mutui
Quando si tratta di mutui per la casa, l'APR è complicato. Si suppone che sia un modo da mele a mele per confrontare tutti i costi del tuo prestito: interessi, costi di chiusura, assicurazione ipotecaria e tutte le altre tasse che potresti pagare per ottenere un mutuo per la casa. Dal momento che diversi istituti di credito applicano commissioni diverse, l'APR ti darebbe un numero ideale da confrontare quando confronti i prestiti. Tuttavia, la realtà è che diversi istituti di credito includono (o escludono) tariffe diverse dal calcolo dell'APR, quindi non puoi semplicemente fare affidamento sull'APR per dirti quale ipoteca è l'offerta migliore. Per ulteriori dettagli sul confronto tra virgolette APR, vedere Insidie APR .
Che cosa influenza APR?
Se si paga un APR alto o un APR basso dipende da diversi fattori:
Tipo di prestito: alcuni prestiti sono più costosi di altri. Prestiti per la casa e prestiti auto in genere vengono con tassi più bassi perché la casa è disponibile come garanzia e le persone tendono a dare la priorità a quei prestiti. Le carte di credito, d'altra parte, sono prestiti non garantiti, quindi devi pagare di più a causa dell'aumento del rischio.
Credito: la tua storia di prestito è una parte importante di qualsiasi decisione di prestito. Se riesci a mostrare una solida storia di rimborsi dei prestiti in tempo (e quindi hai ottimi punteggi di credito ), riceverai un APR più basso su quasi tutti i tipi di prestito.
Rapporti: di nuovo, è tutto per il rischio. Se i creditori pensano di poter evitare di perdere denaro, offriranno un TAEG inferiore. Per i mutui casa e auto, è importante avere un basso rapporto prestito / valore (LTV) e un buon rapporto debito / reddito . I buoni rapporti mostrano che non stai mordendo più di quanto puoi masticare e che il creditore può vendere garanzie e andare via in una forma decente se necessario.