Come funziona il debito per il reddito
Come calcolare
Per calcolare il tuo attuale rapporto debito / reddito, dividi tutti i tuoi pagamenti del debito mensile per il tuo reddito mensile lordo.
Puoi anche "rientrare" in un calcolo di quanto i tuoi pagamenti mensili del debito "dovrebbero" essere moltiplicando il tuo reddito per il rapporto debito / reddito obiettivo .
I pagamenti mensili del debito sono i pagamenti minimi richiesti per tutti i tuoi prestiti, tra cui:
- Prestiti auto
- Debito della carta di credito
- Prestiti studenteschi
- Mutui per la casa
- Prestiti personali
Il tuo reddito mensile lordo è la tua paga mensile prima delle tasse e altre detrazioni sono prese.
Esempio: supponi di guadagnare $ 3.000 al mese lordi. Il pagamento del prestito auto è di $ 440 e il pagamento del prestito studentesco è di $ 400. Qual è il tuo attuale rapporto debito / reddito?
Dividi il totale dei tuoi pagamenti mensili ($ 840) nel tuo reddito lordo. $ 840 diviso per $ 3,000 = 0,28. Converti in formato percentuale , che si traduce in un rapporto debito / reddito del 28%.
Esempio 2: supponete di guadagnare $ 3.000 al mese lordi e il vostro istituto di credito desidera che il vostro rapporto debito / reddito sia inferiore al 43%. Qual è il massimo che dovresti spendere per il debito?
Moltiplicare il reddito lordo per il rapporto debito / reddito obiettivo. $ 3,000 volte .43 = $ 1,290. Tutti i pagamenti mensili combinati devono essere inferiori a $ 1,290. Certo, più basso è meglio.
Qual è un buon rapporto?
L'idea del rapporto debito / reddito è l'accessibilità. I creditori vogliono essere sicuri di poter coprire comodamente i pagamenti del debito, soprattutto prima di approvare nuovi prestiti e aumentare il carico del debito.
I numeri specifici variano da prestatore a creditore, ma molti istituti di credito usano il 36% come rapporto debito / reddito massimo. Detto questo, molti altri istituti di credito ti lasceranno salire al 55%.
Quando si considerano i pagamenti, un rapporto "front-end" considera solo le spese di alloggio, inclusi il pagamento del mutuo, le tasse di proprietà e l'assicurazione del proprietario. I prestatori preferiscono spesso vedere quel rapporto dal 28% al 31% o inferiore.
Un rapporto "back-end" rispetto al rapporto totale debito riflette tutti i pagamenti relativi al debito. Tale rapporto includerebbe prestiti auto, prestiti agli studenti e pagamenti con carta di credito.
Perché il tuo mutuo sia un "mutuo qualificato", che è il tipo di prestito più favorevole al consumatore, il tuo rapporto totale deve essere inferiore al 43%. Ci sono delle eccezioni a questa regola, ma i regolamenti federali richiedono che i creditori dimostrino di avere la capacità di rimborsare qualsiasi mutuo ipotecario che approvano, e il rapporto debito / reddito è una parte fondamentale delle tue capacità.
Sei l'ultimo giudice di ciò che ti puoi permettere. Non devi prendere in prestito il massimo disponibile per te - spesso è meglio prendere in prestito meno. Prendere a prestito il massimo può mettere a dura prova il budget, ed è più difficile assorbire eventuali sorprese (come perdita del lavoro, cambio di programma o spesa imprevista). Mantenere i pagamenti del debito al minimo rende anche più facile per voi mettere soldi per altri obiettivi come i costi di istruzione o la pensione.
Migliorare i tuoi rapporti
Se il tuo rapporto debito / reddito è troppo alto, dovrai portarli a fondo per ottenere l'approvazione per un prestito. Ci sono diversi modi per farlo, ma non sono sempre facili.
Pagare il debito: pagare un prestito ridurrà il rapporto debito / reddito perché avrai un pagamento mensile in meno incluso nei tuoi rapporti. Allo stesso modo, pagare il debito della carta di credito significa che i pagamenti mensili richiesti saranno inferiori.
Aumentare le entrate: qualsiasi lavoro aggiuntivo che puoi intraprendere prima di prendere a prestito è utile. Ma tutto il reddito non ha bisogno di essere tuo . Se stai richiedendo un prestito con un coniuge, un partner o un genitore, anche il loro reddito (e il debito) saranno inclusi nel calcolo. Naturalmente, quella persona sarà anche responsabile per il pagamento del prestito se qualcosa ti accade. L'aggiunta di un cofirmatario può aiutarti ad ottenere l'approvazione , ma il tuo cofirmatario sta assumendo un rischio.
Ritardare il prestito: se sai che stai per richiedere un prestito importante come un mutuo per la casa, evita di assumere altri debiti fino a quando il tuo prestito non sarà finanziato. L'acquisto di un'auto appena prima di ottenere un mutuo farà male le tue possibilità di ottenere l'approvazione perché il pagamento dell'auto di grandi dimensioni verrà conteggiato nei tuoi confronti. Certo, sarà più difficile ottenere l'auto dopo aver ottenuto un mutuo, quindi dovrai dare la priorità.
Più grande acconto: un ampio acconto aiuta a mantenere i pagamenti mensili più bassi . Se disponi di denaro contante e puoi permetterti di indirizzarlo all'acquisto, guarda come influirebbe sui tuoi rapporti.
Istituti di credito calcolano il rapporto tra debito e reddito utilizzando il reddito che si riferisce a loro. In molti casi è necessario documentare il proprio reddito e devono essere sicuri di poter continuare a guadagnare quel reddito per tutta la durata del prestito.
Altri fattori importanti
Il tuo rapporto debito / reddito non è l'unica cosa che i creditori considerano. Un altro importante rapporto è il rapporto prestito / valore (LTV). Questo indica quanto stai prendendo in prestito rispetto al valore dell'oggetto che stai acquistando. Se non riesci a mettere da parte i tuoi soldi, il tuo rapporto LTV non sembrerà buono.
Il credito è un altro fattore importante. I creditori vogliono vedere che stai prendendo in prestito (e, soprattutto, ripagando il debito ) per molto tempo. Se sono sicuri di sapere cosa stai facendo con il debito, sono più propensi a darti un prestito. I tuoi punteggi di credito sono utilizzati per valutare la tua storia di prestito.