Il tuo rapporto debito / reddito (DTI) è la percentuale del tuo reddito mensile che va a pagare il tuo debito. È importante non confondere il rapporto debito / reddito con il tuo utilizzo del credito, che è l'importo del debito che hai relativo ai limiti di credito.
Molti istituti di credito, in particolare i mutuanti e gli istituti di credito auto, utilizzano il rapporto tra debito e reddito per calcolare l'importo del prestito che puoi gestire in base al reddito corrente e all'importo che stai già spendendo in debito. Ad esempio, un creditore ipotecario utilizzerà il tuo rapporto debito / reddito per capire il pagamento del mutuo che ti puoi permettere dopo che tutti i tuoi altri debiti mensili sono stati pagati.
Anche tu puoi calcolare il tuo rapporto debito / reddito per capire quanto stai spendendo il debito ogni mese.
01 Totale del tuo debito mensile
Il tuo rapporto debito / reddito è calcolato dividendo il tuo reddito mensile per i pagamenti del debito mensile.
DTI = debito mensile / reddito mensile
Il primo passo nel calcolo del rapporto debito / reddito è determinare quanto spendi ogni mese in debito.
Per iniziare, sommate quanto speso ogni mese in debito, inclusi i seguenti:
- Mutuo o affitto
- Pagamento minimo con carta di credito
- Prestito auto
- Prestiti studenteschi
- Alimenti / pagamenti per il mantenimento dei figli
- Altri prestiti
Esempio:
Supponiamo che Sam abbia le seguenti spese del debito:
- mutuo = $ 950
- pagamenti minimi con carta di credito = $ 235
- prestito auto = $ 355
$ 950 + $ 235 + $ 355 =
I pagamenti totali del debito mensile di Sam = $ 1.540
02 Totale del reddito mensile
Il prossimo passo per determinare il tuo rapporto debito / reddito è calcolare il tuo reddito mensile.
Inizia totalizzando il tuo reddito mensile. Aggiungi l'importo che ricevi ogni mese da:
- Reddito lordo
- Bonus o straordinari
- Alimenti / mantenimento del bambino
- Altri proventi
Esempio
Ricorda, Sam spende $ 1.540 ogni mese per i pagamenti del debito. Questo è ciò che riceve in entrata ogni mese.
- reddito lordo annuale = $ 3,500
- supporto figlio = $ 500
Il reddito annuale totale di Sam = $ 3,500 + $ 500 = $ 4000.
Nota: moltiplicare il reddito settimanale per 4 e il reddito bimestrale per 2 per calcolare il reddito mensile. Oppure, se conosci il tuo stipendio annuale, dividi per 12 per ottenere il tuo reddito mensile.
03 Calcola il rapporto tra debito e reddito
Una volta calcolato ciò che spendi ogni mese in termini di pagamenti del debito e quanto ricevi ogni mese in entrate, hai i numeri necessari per calcolare il rapporto debito / reddito. Per calcolare il rapporto, dividere i pagamenti del debito mensile per il reddito mensile. Quindi, moltiplica il risultato per 100 per ottenere una percentuale.
Esempio
Nel nostro esempio, i pagamenti del debito mensile di Sam ammontano a $ 1.540 e il suo reddito mensile ammonta a $ 4.000. Quindi dividiamo $ 1,540 per $ 4,000 e quindi moltiplichiamo per 100.
$ 1540 / $ 4000 = .385 X 100 = 38,5%
Il rapporto debito / reddito di Sam è pari al 38,5%.
04 Ciò che il tuo debito a reddito rapporto significa
Il tuo risultato finale rientrerà in una di queste categorie.
Il 36% o meno è il carico di debito più sano per la maggior parte delle persone. Se il tuo rapporto debito / reddito rientra in questo intervallo, evita di incorrere in maggiori debiti per mantenere un buon rapporto. Potresti avere problemi ad ottenere l'approvazione per un mutuo con un rapporto superiore a questo importo.
Il 37% -42% non è un cattivo rapporto, ma potrebbe essere migliore. Se il tuo rapporto rientra in questo intervallo, dovresti iniziare a ridurre i tuoi debiti .
Il 43% -49% è un rapporto che indica probabili problemi finanziari. Dovresti iniziare a pagare in modo aggressivo i tuoi debiti per evitare una situazione di debito sovraccarico.
Il 50% o più è un rapporto estremamente pericoloso. Ciò significa che più della metà del tuo reddito è destinato ai pagamenti del debito. Dovresti essere aggressivamente a pagare i tuoi debiti. Non esitate a cercare un aiuto professionale .
Esempio
Nel nostro esempio, il rapporto debito / reddito di Sam è pari al 38,5%. Questo non è un cattivo rapporto, ma potrebbe peggiorare se Sam aumentasse i pagamenti del debito mensile senza aumentare le sue entrate.