Utilizzo del credito e punteggio di credito
Ci sono cinque fattori principali che influenzano il tuo punteggio di credito : storia di pagamento (35%), livello di indebitamento / utilizzo del credito (30%), età del credito (15%), mix di credito (10%) e richieste di credito ( 10%). L'utilizzo del credito ha una grande influenza sul tuo punteggio di credito, ma che cos'è e come puoi gestirlo per ottenere il miglior punteggio di credito?
Qual è l'utilizzo del credito?
L'utilizzo del credito è il rapporto tra i saldi delle carte di credito e i limiti di credito.
Misura l'importo del limite di credito che viene utilizzato. Ad esempio, se il saldo è di $ 300 e il limite di credito è $ 1.000, l'utilizzo del credito per quella carta di credito è del 30%.
Per calcolare l'utilizzo del credito è sufficiente dividere il saldo della carta di credito per il limite di credito quindi moltiplicare per 100. Più basso è il tuo utilizzo del credito, meglio è. Un basso utilizzo del credito mostra che stai utilizzando solo una piccola quantità del credito che ti è stato prestato.
Il tuo punteggio di credito, compreso il tuo utilizzo del credito, viene calcolato in base alle informazioni sul tuo rapporto di credito. Poiché i dati della carta di credito vengono aggiornati sul tuo rapporto di credito in base ai cicli di fatturazione e non in tempo reale, il tuo punteggio di credito potrebbe non riflettere le modifiche più recenti al saldo della carta di credito e al limite di credito. Invece, il saldo e il limite di credito della data di chiusura dell'estratto conto della carta di credito è ciò che viene utilizzato per calcolare il punteggio di credito.
Come fattori di utilizzo del credito nel tuo punteggio di credito
Il modello di punteggio FICO considera il tuo utilizzo del credito in due parti. In primo luogo, segna l'utilizzo del credito per ciascuna delle tue carte di credito separatamente. Quindi calcola l' utilizzo complessivo del credito , ovvero il totale di tutti i saldi delle carte di credito rispetto ai limiti di credito totali.
Un elevato utilizzo del credito in entrambe le categorie può danneggiare il tuo punteggio di credito.
L'utilizzo del credito è pari al 23% del VantageScore , un altro tipo di calcolo del punteggio di credito, ma il punteggio considera anche i saldi del 15% e il credito disponibile del 7 % del punteggio. In totale, l'importo del debito della carta di credito colpisce il 45% del tuo VantageScore.
Perché un utilizzo elevato è negativo?
Ricorda che lo scopo di un punteggio di credito è quello di valutare la probabilità che tu ripaghi i soldi che prendi in prestito. Alcuni fattori ci rendono tutti più propensi a non rispettare gli obblighi di credito. Uno di questi fattori è l'elevata disponibilità di carte di credito e prestiti. Saldi più elevati sono più difficili da sostenere e potrebbero indicare che sei troppo esteso. L'elevato utilizzo riduce il punteggio di credito e segnala ai potenziali finanziatori che vi è un rischio maggiore di rimanere indietro sui pagamenti.
Tieni basso il tuo utilizzo
Non puoi ingannare il punteggio FICO pensando che il tuo utilizzo del credito sia basso pagando l'intero saldo alla fine di ogni mese. Se il saldo è elevato quando l'emittente invia le informazioni del proprio account alle agenzie di credito , anche l'utilizzo del credito utilizzato nel punteggio di credito sarà elevato.
Fortunatamente, è possibile mantenere un basso utilizzo del credito mantenendo un saldo basso della carta di credito: meno del 30% del limite di credito è il migliore.
Per garantire che il tuo rapporto di credito rifletta un saldo basso della carta di credito, assicurati che il saldo sia basso entro la data di chiusura dell'estratto conto (la data di scadenza del ciclo di fatturazione). Controlla una recente copia della tua dichiarazione di fatturazione per valutare la tua prossima data di chiusura dell'estratto conto.
Se per qualche motivo, l'emittente della carta riduce il limite di credito , è importante ridurre il saldo della carta di credito per ridurre l'utilizzo del credito. Ciò è particolarmente vero se il limite di credito inferiore è pari o prossimo al saldo della carta di credito.
Fortunatamente, un utilizzo elevato del credito non danneggerà per sempre il tuo punteggio di credito . Non appena si riducono i saldi della carta di credito (o si aumentano i limiti di credito), l'utilizzo del credito diminuirà e il punteggio di credito aumenterà.