Il tuo punteggio di credito è un numero sensibile - tre cifre che possono spostarsi verso l'alto o verso il basso in un dato giorno a seconda di come cambiano le informazioni nel tuo rapporto di credito. Se hai lavorato per migliorare il tuo punteggio di credito - pagando gli account scaduti, correggendo gli errori, effettuando pagamenti tempestivi o avendo elementi negativi cancellati dal tuo rapporto di credito - vorresti indubbiamente vedere i risultati dei tuoi sforzi il più rapidamente possibile .
E se hai bisogno di aumentare il tuo punteggio di credito in modo da poter ottenere l'approvazione per un prestito o ottenere un tasso di interesse migliore, probabilmente sei impaziente di vedere presto dei miglioramenti.
Come migliorerà il tuo punteggio di credito?
Sfortunatamente, non c'è davvero modo di prevedere quanto presto aumenterà il tuo punteggio di credito o quanto aumenterà. Sappiamo che ci vorrà almeno il tempo necessario all'azienda per aggiornare il tuo rapporto di credito. Alcune aziende inviano gli aggiornamenti dei rapporti di credito ogni giorno, altri mensilmente. Potrebbero essere necessarie diverse settimane prima che una modifica appaia sul tuo rapporto di credito.
Una volta che il tuo rapporto di credito viene aggiornato con informazioni positive, non vi è alcuna garanzia che il tuo punteggio di credito salirà immediatamente o che aumenterà abbastanza da fare la differenza con un'applicazione. Il tuo punteggio di credito potrebbe rimanere invariato - o potrebbe anche scendere - a seconda dell'importanza della modifica e delle altre informazioni sul tuo rapporto di credito.
L'unica cosa che puoi fare è guardare il tuo punteggio di credito per vedere come cambia e continuare a fare le giuste mosse di credito.
Che cosa influenza la tempistica di aggiornamento del punteggio di credito?
La tempistica degli aggiornamenti del punteggio di credito si basa sulla tempistica delle modifiche al tuo rapporto di credito. Poiché il tuo punteggio di credito viene calcolato immediatamente utilizzando le informazioni sul tuo rapporto di credito in un dato momento, tutto ciò che serve per aumentare il tuo punteggio di credito è un cambiamento positivo delle informazioni del tuo rapporto di credito.
Allo stesso tempo, avere informazioni negative aggiunte al tuo rapporto di credito può compensare le modifiche positive che potresti aver visto al tuo punteggio di credito. Ad esempio, se si riceve un aumento del limite di credito (riducendo quindi l'utilizzo del credito) ma viene aggiunto anche un pagamento in ritardo al rapporto di credito, è possibile che il punteggio di credito non venga migliorato. In realtà, il tuo punteggio di credito potrebbe cadere.
Informazioni seriamente negative possono pesare il tuo punteggio di credito, rendendo più lungo il tuo punteggio di credito. Ad esempio, può richiedere più tempo per migliorare il tuo punteggio di credito se si dispone di fallimento, riscossione di debiti, recupero o preclusione sul rapporto di credito. Più recenti sono questi elementi, più avranno un impatto sul punteggio di credito.
Modi più veloci per aumentare il tuo punteggio di credito
Ci vuole tempo per migliorare il tuo punteggio di credito, soprattutto se hai molti articoli negativi sul tuo rapporto di credito. Fortunatamente, ci sono alcune cose che puoi fare per aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito. Il pagamento di un ampio saldo della carta di credito o l'aumento del limite di credito, in particolare prima della data di chiusura del conto , può influire sul punteggio di credito in tempi relativamente brevi. Entrambi migliorano l'utilizzo del credito, che corrisponde al 30% del punteggio di credito.
Contestare un errore negativo dal proprio rapporto di credito può anche aumentare il punteggio di credito, soprattutto se si parla al creditore per telefono e si fa rimuovere immediatamente l'errore dal proprio rapporto di credito. Per far valere i propri diritti ai sensi del Fair Credit Reporting Act, è necessario contestare gli errori relativi al rapporto di credito per iscritto. Tuttavia, alcuni creditori sono disposti a rimuovere gli errori legittimi con una semplice telefonata. L'aggiornamento può apparire sul tuo rapporto di credito e influire sul tuo punteggio di credito in pochi giorni se il creditore è disposto a lavorare con voi.
Se non riesci a contestare un errore al telefono, la contestazione per iscritto è ancora valida, in particolare se hai la prova dell'errore. Il processo di contestazione può richiedere da 30 a 45 giorni mentre l'ufficio di credito indaga e aggiorna il rapporto di credito. Una volta che l'errore è stato rimosso dal tuo rapporto di credito, questo verrà accreditato direttamente nel tuo punteggio di credito.
Come monitorare il tuo punteggio di credito
Puoi monitorare gratuitamente i cambiamenti nei tuoi punteggi di credito utilizzando CreditKarma.com o CreditSesame.com che ti danno libero accesso ai tuoi punteggi di credito non FICO. Credit Karma aggiorna quotidianamente i tuoi punteggi di credito TransUnion ed Equifax mentre Credit Sesame fornisce aggiornamenti mensili al tuo punteggio di credito Experian. Se sono presenti modifiche a uno di questi rapporti di credito, è possibile visualizzare la successiva modifica del punteggio di credito utilizzando i servizi gratuiti.
Alcuni emittenti di carte di credito danno ai loro titolari della carta un punteggio FICO gratuito sulla dichiarazione di fatturazione di ogni mese. Discover, First National Bank of Omaha e Barclaycard offrono tutti i punteggi FICO gratuiti ogni mese. Capital One offre un punteggio educativo TransUnion gratuito. Verificare con l'emittente della carta di credito per scoprire se forniscono l'accesso gratuito al tuo punteggio di credito.
Stima delle variazioni del punteggio di credito
Mentre aspetti che il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio vengano aggiornati, puoi utilizzare un simulatore del punteggio di credito per stimare il modo in cui il tuo punteggio di credito potrebbe cambiare. Credit Karma e myFICO offrono entrambi simulatori del punteggio di credito che possono mostrare come il tuo punteggio di credito potrebbe cambiare se le informazioni sul tuo rapporto di credito cambiano, ad esempio se estrai un conto o apri un nuovo prestito. Il simulatore di credito Karma è incluso con il tuo abbonamento gratuito al loro servizio. Il simulatore offerto tramite myFICO con il punteggio FICO Guarda solo per il tuo punteggio di credito Equifax per $ 14,95 al mese.
Rapid Rescoring per aggiornamenti rapidi del punteggio di credito
C'è un altro servizio che può darti accesso in precedenza alle variazioni del punteggio di credito, ma solo in un ristretto insieme di circostanze. Se stai richiedendo un mutuo ipotecario, il creditore può offrire un rapido riscatto, un servizio che aggiornerà il tuo punteggio di credito entro 48-72 ore. Non funziona per ogni situazione. Devi avere la prova che ci sono informazioni inaccurate sul tuo rapporto di credito, come un pagamento erroneamente riportato tardi. E puoi farlo solo con alcuni istituti di credito ipotecario quando stai cercando di qualificarti per un mutuo o ottenere condizioni migliori; non è un servizio disponibile direttamente ai consumatori o con altri tipi di attività commerciali.