Prendere in prestito contro l'equità nella vostra casa
Se la tua casa vale più di quanto devi, un mutuo per la casa può offrire i fondi per tutto ciò che vuoi: non devi solo usare i soldi per le spese relative alla casa. Tuttavia, usare la tua casa per garantire un prestito comporta dei rischi.
Un prestito a casa è un tipo di seconda ipoteca . Il tuo "primo" mutuo è quello che hai usato per acquistare la tua casa, ma puoi usare prestiti aggiuntivi da prendere in prestito contro la proprietà se hai accumulato abbastanza capitale .
Benefici dei prestiti a casa
I prestiti a casa sono attraenti sia per i mutuatari che per i creditori. Ecco alcuni dei principali vantaggi per i mutuatari:
- Tariffe basse: i prestiti azionari per la casa in genere hanno un tasso di interesse più basso (solitamente quotato come APR ) rispetto ai prestiti non garantiti come carte di credito e prestiti personali. Un basso tasso può aiutare a mantenere bassi i costi di finanziamento, ma i costi di chiusura possono compensare i bassi tassi.
- Approvazione: i mutui per la casa possono essere più facili da ottenere se si dispone di credito cattivo . Con la tua casa che assicura il prestito, i creditori hanno un modo per gestire il loro rischio. Detto questo, i mutui richiedono spesso una vasta documentazione e gli istituti di credito fissano requisiti minimi che potrebbero rendere difficile prendere a prestito, anche se si dispone di una partecipazione significativa.
- Grandi quantità: i mutuatari possono beneficiare di prestiti relativamente grandi con questo tipo di prestito , assumendo che tu abbia un'equità sufficiente nella casa. Per spese elevate come i miglioramenti a casa, l'istruzione superiore o l'avvio di un'impresa, l'equità domestica può essere l'unica fonte di finanziamento disponibile.
- Potenziali vantaggi fiscali: potresti essere in grado di detrarre parte degli interessi che paghi su un prestito a casa, in particolare se utilizzi i fondi per "sostanziali miglioramenti" a una proprietà. Chiedi al tuo consulente fiscale per i dettagli prima di prendere in prestito e prima di richiedere una detrazione.
Sicurezza per gli istituti di credito: la maggior parte dei benefici sopra riportati sono disponibili perché i prestiti a casa sono prestiti relativamente sicuri per le banche: il prestito è "assicurato" con la vostra casa come garanzia .
Se non si riesce a rimborsare, la banca può prelevare la proprietà, venderla e recuperare eventuali fondi non pagati precludendo la casa . Inoltre, i mutuatari tendono a privilegiare questi prestiti rispetto ad altri prestiti perché non vogliono perdere le loro case. Di fronte alla scelta di perdere un pagamento ipotecato o un pagamento con carta di credito , potresti decidere di saltare il pagamento con carta .
L'approvazione non è garantita: il collaterale aiuta, ma i prestatori devono fare attenzione a non prestare troppo denaro o rischiano perdite significative. Prima del 2007, è stato estremamente facile ottenere l'approvazione per il primo e il secondo mutuo. Dalla crisi degli alloggi , le cose sono cambiate e gli istituti di credito valuteranno attentamente la tua domanda. Per proteggersi, cercano di assicurarsi di non prendere in prestito più dell'80 percento circa del valore della tua casa, tenendo conto del tuo ipoteca di acquisto originale e di qualsiasi prestito di equità domestica per cui richiedi. La percentuale del valore della tua casa disponibile è denominata rapporto prestito a valore (LTV) e può variare da banca a banca: alcuni istituti di credito consentono percentuali LTV superiori all'80 percento.
I prestiti di equità domestica sono approvati solo se puoi dimostrare di essere in grado di rimborsare. I creditori sono tenuti a verificare le tue finanze e dovrai fornire prova di reddito, accesso ai documenti fiscali e altro ancora.
Come funziona un prestito a casa
Quando prendi in prestito un mutuo per la casa, puoi utilizzare una delle due opzioni:
- Forfait: prendi una grossa somma di denaro in anticipo e ripaghi il prestito nel tempo con pagamenti mensili fissi. Il tasso di interesse può essere impostato quando si prende in prestito e rimane fisso per la durata del prestito. Ogni pagamento mensile riduce il saldo del prestito e copre alcuni dei costi di interesse (è un prestito di ammortamento ).
- Linea di credito: ottieni l'approvazione per un importo massimo disponibile e prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno. Conosciuta come una linea di credito di equità domestica (HELOC) , questa opzione ti consente di prendere in prestito più volte dopo essere stato approvato. Nei primi anni, è possibile effettuare pagamenti più piccoli, ma a un certo punto, è necessario iniziare a effettuare pagamenti completamente ammortizzanti che eliminano il prestito.
HELOC è l'opzione più flessibile perché hai sempre il controllo sul saldo del tuo prestito e sui tuoi interessi. Paghi solo gli interessi solo sull'importo effettivamente utilizzato dal tuo pool di denaro disponibile. Tuttavia, il creditore può bloccare o cancellare la linea di credito prima di avere la possibilità di utilizzare il denaro. I blocchi possono verificarsi quando è necessario il denaro più spesso e in modo imprevisto, in modo che la flessibilità possa comportare dei rischi.
I tassi di interesse su HELOC sono in genere variabili , quindi le spese per interessi possono cambiare (nel bene o nel male) nel tempo.
Per ottenere un prestito , applicare con diversi istituti di credito e confrontare tutti i costi del prestatore con le quotazioni dei tassi di interesse. Ottenere una stima del prestito da diverse fonti, tra cui un emittente del prestito locale, un broker online o nazionale e la tua banca preferita o unione di credito. I tassi di interesse possono variare da luogo a luogo e dovrai pagare i costi di chiusura per ottenere il finanziamento del prestito. I creditori controlleranno il tuo credito, richiederanno una valutazione e potrebbero essere necessarie diverse settimane (o più) per sbloccare i soldi. Trattare il processo come se si stesse facendo domanda per un mutuo per l'acquisto di una casa: ottenere le buste paga e altri documenti organizzati per rendere il processo più veloce .
Il rimborso dipende dal tipo di prestito che ottieni. Con un prestito a somma forfettaria, di solito si effettuano pagamenti mensili fissi (si paga lo stesso importo ogni mese) fino al pagamento del prestito. Con una linea di credito, potresti essere in grado di effettuare piccoli pagamenti per diversi anni durante il tuo "periodo di tiraggio", che potrebbe durare circa dieci anni. Dopo che il periodo di tiraggio termina, dovrai iniziare a fare regolari pagamenti di ammortamento per estinguere il debito. Tuttavia, in genere è possibile pagare anticipatamente qualsiasi tipo di prestito per risparmiare sugli interessi .
Usi comuni di prestito a casa
Puoi usare un prestito a casa per qualsiasi cosa tu voglia. Tuttavia, i mutuatari di solito usano le seconde ipoteche per alcune delle maggiori spese della vita perché le case tendono ad avere molto valore da prendere in prestito. Diversi usi popolari includono:
- Rimodellare, rinnovare o migliorare in altro modo la casa e la proprietà.
- Paga per l'istruzione universitaria di un familiare.
- Finanzia l'acquisto di una seconda casa o di una terra .
- Consolidare i debiti ad alto interesse.
Le insidie di Home Equity Loans
Prima di utilizzare un prestito a casa per qualsiasi scopo, assicurarsi di comprendere i rischi connessi all'utilizzo di questi prestiti . Il problema principale è che si può perdere la casa se non si riesce ad attenersi al programma di pagamento mensile richiesto dal proprio prestatore.
Debiti significativi: poiché questi prestiti possono fornire un sacco di denaro, è allettante usare la tua casa come bancomat. Ma è meglio riservare l'equità della tua casa a cose che miglioreranno il valore della tua casa, aggiungendo un valore significativo alla tua vita (questo non include "desideri" o lussi), o portare a un reddito più alto per la tua famiglia. Questo è un caso in cui è particolarmente importante valutare i prestiti come debito "buono" e debito "cattivo" .
Commissioni: anche i costi di chiusura sono un problema. Prendere a prestito contro casa tua può costare migliaia di dollari, e questo è prima che tu spenda i soldi per le riparazioni o le tasse scolastiche. Se prendi spesso in prestito contro la tua casa, è un'abitudine costosa (anche se l'utilizzo di linee di credito può aiutarti a gestire i costi).
Come trovare i migliori prestiti immobiliari a casa
Trovare il miglior prestito di equità domestica può farti risparmiare migliaia di dollari o più. Per ottenere l'offerta migliore:
- Guardarsi intorno Diversi istituti di credito hanno diversi programmi di prestito disponibili e le loro strutture tariffarie possono variare notevolmente.
- Gestisci i tuoi punteggi di credito e assicurati che i tuoi rapporti di credito siano accurati. Se ci sono errori o problemi facili da risolvere nei rapporti di credito, utilizzare il recupero rapido per ottenere miglioramenti rapidi che possono portare a tariffe migliori.
- Chiedi alla tua rete di amici e parenti che loro raccomandano. Chiedi agli agenti immobiliari locali quali prestatori di prestiti fanno il miglior lavoro per i loro clienti.
- Confronta le tue offerte con quelle trovate su siti Web e annunci pubblicitari. Ricorda che le migliori tariffe sono disponibili solo per i mutuatari con elevati punteggi di credito e un sacco di entrate per coprire i pagamenti. Leggi attentamente la tua Prestito Prestito per vedere se stai pagando lo stesso importo che ti aspettavi.
Suggerimenti aggiuntivi
È il prestito giusto? Prima di prendere in prestito, fai una pausa e assicurati che questo tipo di prestito abbia un senso. Un prestito a casa è più adatto alle tue esigenze di un semplice conto di una carta di credito o di un prestito non garantito ? Se non sei sicuro, capiscilo prima di mettere a rischio la tua casa. Quei prestiti possono avere tassi di interesse più alti, ma puoi uscire avanti evitando i costi di chiusura.
Fai un piano: fai un piano dettagliato delle tue entrate e spese, incluso questo nuovo pagamento del prestito, prima di chiudere il prestito. Questi grandi prestiti possono venire con pagamenti pesanti. Inoltre, i pagamenti potrebbero aumentare nel tempo se si dispone di un tasso variabile. Se c'è un modo per fare ciò che vuoi fare senza indebitarti, considera seriamente queste opzioni.
Proteggi te stesso e la tua famiglia: rivedi la copertura assicurativa (vita e disabilità in particolare) e valuta come coprirai i pagamenti se succede qualcosa. Potresti o meno avere bisogno di un'assicurazione, e nessuno può costringerti a usarlo. Se si decide di includere la copertura come parte di un prestito a casa, andare con pagamenti premium mensili - non un'opzione anticipata - in modo che si paga solo per quello che si utilizza (assumendo che l'assicurazione è solo per il prestito a casa). Come con qualsiasi altro prodotto finanziario, ottenere preventivi da una varietà di fonti, compresi gli agenti assicurativi online e indipendenti. Non devi comprare l'assicurazione che il tuo istituto di credito offre.
Reddito di vecchiaia: se stai pianificando di sfruttare la tua equità domestica per le spese di sostentamento in pensione, valuta i mutui inversi , che possono essere più facili per gli anziani. Tuttavia, familiarizzare con i rischi e escludere le alternative prima di fare quel passo.
Deduzione di interessi (Pre-2018): per gli anni fiscali fino al 2017 incluso, alcuni contribuenti potevano dedurre gli interessi pagati sui prestiti di equità domestica. Per l'anno fiscale 2018 e successivamente, come conseguenza della legge sui tagli fiscali e sull'occupazione, tale detrazione non è più disponibile (sebbene possano essere disponibili deduzioni limitate sui prestiti per l'acquisto di abitazioni). Parla con un CPA per scoprire come i tuoi mutui per la casa possono influenzare le tue tasse.