Aiuto con debito travolgente
Quando hai più prestiti di quanti ne puoi tenere a mente - e stai facendo fatica a fare pagamenti - un programma di consolidamento del debito può offrire sollievo. Prima di iscriverti, scopri come funzionano e valuta se hai davvero bisogno di usarne uno.
Cos'è un programma di consolidamento del debito?
Un programma di consolidamento del debito è un servizio che comporta la combinazione di più prestiti in un unico pagamento. Nella maggior parte dei casi, un "programma" è un servizio offerto da una società o un'organizzazione di consulenza di credito: si effettua un pagamento unico per l'azienda e si inoltrano i pagamenti ai creditori.
I termini possono diventare confusi. Un prestito di consolidamento del debito (al contrario di un programma) è un prestito nuovo di zecca che si abitua a pagare altri prestiti .
Entrambi gli approcci hanno risultati simili, sebbene funzionino in modo molto diverso:
- Esegui un pagamento unico invece di più pagamenti
- Probabilmente hai un pagamento mensile inferiore a quello che avevi prima
- Potresti finire col richiedere più tempo per estinguere il tuo debito
- Spero che otterrai un tasso di interesse più basso, sebbene potresti comunque spendere di più per interessi nel complesso
Ancora una volta, la principale differenza tra un prestito di consolidamento del debito e un programma di consolidamento del debito è che un prestito si traduce nel trasferimento del debito in un nuovo prestito. Un programma , che spiegheremo di seguito, è un servizio per aiutare a pagare i debiti dove sono.
Se hai un buon credito e reddito sufficiente , un prestito di consolidamento del debito potrebbe essere la soluzione migliore. Confronta le tasse che pagherai per un prestito o un programma e decidi cosa è meglio.
Come funzionano i programmi di consolidamento del debito
Un programma di consolidamento del debito è un servizio che ti aiuta a gestire il tuo debito.
Con l'aiuto di un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro o di una società a scopo di lucro, istituirai un piano e un sistema per eliminare il debito entro 3-5 anni.
Inizia con la consulenza: il primo passo di un programma di consolidamento del debito è la consulenza. Parlerete con il personale del fornitore di servizi per determinare se possono o meno aiutare e per organizzare un piano.
Questa è una buona opportunità per conoscere il tuo debito - e per chiedere costi e come funziona l'organizzazione. Se hai una brutta sensazione, prova un'altra società.
Pagherete le tasse: anche se alcune organizzazioni sono organizzazioni non profit, si aspettano di pagare una tassa di installazione e canoni mensili. Confronta le commissioni tra le organizzazioni prima di sceglierne una. Quando stai lottando finanziariamente, quei dollari contano.
Solo prestiti non garantiti: i programmi di consolidamento del debito sono solo per debito non garantito . In altre parole, il prestito non può essere garantito da garanzie reali (ad esempio, i mutui per la casa e i prestiti per l'auto non funzionerebbero). Debiti non garantiti includono prestiti come carte di credito, prestiti personali e alcuni prestiti agli studenti.
Manterrai i tuoi conti: con un programma di consolidamento del debito, i tuoi prestiti continueranno ad esistere dove sono ora - non stai ricevendo un nuovo prestito o spostando il debito in giro. Farai un pagamento mensile al tuo fornitore di servizi e i fondi verranno distribuiti ai vari creditori. Il fornitore di servizi comunica con i creditori durante il processo di installazione e man mano che il programma avanza.
Nessun nuovo debito: l'obiettivo è eliminare il debito, quindi l'aggiunta del debito non funzionerà. Dovrai chiudere la maggior parte delle tue carte di credito e accettare di non assumere nuovi prestiti mentre paghi i vecchi prestiti.
Pagamenti inferiori? Idealmente, pagherai meno ogni mese, ma più di quel denaro andrà verso la riduzione del debito. I vostri tassi di interesse possono anche essere tagliati per aiutare con il payoff, e potreste persino vedere le tasse di penalità invertite. Sembra troppo bello per essere vero? Ovviamente c'è un compromesso (per non parlare delle tasse che paghi al tuo fornitore di servizi).
Effetto sul credito: l' utilizzo di un programma di gestione del debito può danneggiare il tuo credito. Il fornitore di servizi negozierà con i creditori e probabilmente finirai per pagare meno di quanto dovresti pagare ogni mese. Di conseguenza, i tuoi punteggi di credito potrebbero diminuire. Se hai avuto credito perfetto prima di un programma di consolidamento, noterai sicuramente il successo. Se ti mancano pagamenti e paghi in ritardo comunque, l'effetto potrebbe essere modesto.
Scegliere un programma di consolidamento del debito
Ci sono numerose aziende là fuori desiderose di aiutarti a gestire il debito.
Come fai a sapere qual è il migliore?
Chiedere in giro, leggere recensioni e fornitori di servizi di ricerca. Inizia con organizzazioni che hanno una solida reputazione. La National Foundation for Credit Counseling (NFCC) certifica i consulenti e stabilisce determinati requisiti per le organizzazioni membro e questo è un buon punto di partenza.
Ricorda che potresti non aver nemmeno bisogno di un programma di consolidamento del debito: puoi fare qualcosa di te stesso. Invece di pagare una tassa, spenderai tempo ed energia, ma potresti avere più tempo ed energia dei soldi. Parla con i creditori per vedere se è disponibile qualche aiuto. Se non stai avendo molta fortuna, o se vuoi arruolare un aiutante esperto, parla con un consulente di credito.