Per conoscere il tuo credito, è utile capire il quadro generale e poi entrare nei dettagli di specifici punteggi di credito.
Nozioni di base sul punteggio di credito
I punteggi di credito sono progettati per facilitare le decisioni di prestito per i creditori.
Le banche e le cooperative di credito vogliono sapere se è probabile che tu stia inadempiente sul tuo prestito , quindi guardano alla tua cronologia dei prestiti per trovare gli indizi. Ad esempio, hai preso in prestito denaro prima e rimborsato con successo i prestiti o hai recentemente smesso di effettuare pagamenti su diversi prestiti?
In passato, i creditori dovevano leggere manualmente i rapporti di credito, che includono pagine dopo pagina di dettagli sulla cronologia dei prestiti. Quando si riceve un prestito, gli istituti di credito segnalano la propria attività agli uffici di credito e tali informazioni sono raccolte in rapporti di credito. Leggere questi rapporti richiede molto tempo ed è facile perdere dettagli importanti.
Con i punteggi di credito, un programma per computer legge le stesse informazioni e sputa un punteggio - un numero semplice che gli istituti di credito possono utilizzare per valutare la probabilità di rimborso. Invece di spendere 20 minuti per ogni richiedente il prestito, i punteggi richiedono uno sforzo molto minore da generare.
I punteggi di credito possono anche essere di beneficio per i mutuatari.
I prestatori sono meno in grado di utilizzare il giudizio soggettivo quando un punteggio indica loro la maggior parte di ciò che devono sapere. I punteggi non saranno (o non dovrebbero) discriminati in base a come si guarda o come si agisce.
Tipi di punteggi
Hai numerosi punteggi di credito. Per ogni modello di punteggio che è stato sviluppato, hai almeno un punteggio.
La maggior parte delle persone si riferisce al punteggio di credito FICO quando si parla di punteggi, ma si hanno diversi punteggi FICO diversi, uno per ogni ufficio di credito, oltre ad altri tipi di punteggi. Quando parli del tuo credito, è importante capire in modo specifico quale tipo di punteggio viene utilizzato.
Tradizionalmente, il punteggio FICO è il punteggio più popolare utilizzato per prestiti importanti come casa e prestiti auto. Tuttavia, questo sta gradualmente cambiando. Indipendentemente dal punteggio che utilizzi, la maggior parte dei modelli cerca le stesse cose più o meno: vogliono prevedere se è probabile che tu paghi le bollette in tempo .
Il punteggio di credito FICO considera quanto debito hai, come hai ripagato in passato e altro ancora. I punteggi sono compresi tra 300 e 850 e sono costituiti dai seguenti componenti :
- 35% Cronologia pagamenti: hai perso i pagamenti o ti sei inadempiuto sui prestiti?
- 30% importi dovuti - quanto devi ( e sei al massimo )?
- Lunghezza del credito del 15%: ti sta prendendo in prestito di nuovo?
- 10% di nuovo credito: hai fatto domanda per numerosi prestiti nel recente passato?
- Tipo di credito del 10%: hai un buon mix di diversi tipi di debito (auto, casa, carte di credito e altro)?
I punteggi di credito alternativi sono spesso basati su informazioni simili. Ma alcune persone non hanno una storia di prestiti - forse sei giovane o non hai mai preso in prestito.
I nuovi punteggi di credito "alternativi" guardano ad altre fonti di informazione, ad esempio se pagate o meno le bollette in tempo (comprese le bollette, l'affitto e altro).
Esistono anche altri tipi di punteggi . Potrebbero utilizzare una combinazione di informazioni provenienti da rapporti di credito e altre fonti. Ad esempio, i creditori a volte costruiscono "punteggi delle applicazioni" personalizzati che utilizzano le informazioni fornite nella richiesta di prestito (potrebbe essere utilizzato il reddito o la quantità di tempo nella residenza corrente).
Informazioni sui tuoi punteggi
Come puoi scoprire qual è il tuo punteggio di credito e cosa c'è nei tuoi rapporti di credito?
Rapporti di credito gratuiti sono disponibili per tutti i consumatori statunitensi secondo la legge federale . Per ottenere il report delle tre principali agenzie di reporting del credito (TransUnion, Equifax e Experian), visitare AnnualCreditReport.com. Ricorda che i tuoi punteggi sono basati sulle informazioni nei tuoi rapporti di credito.
Se i tuoi rapporti di credito sembrano buoni, i tuoi punteggi saranno alti.
I punteggi di credito gratuiti sono più difficili da trovare, ma ci sono diversi modi per ottenere punteggi gratuiti . Chiedi al tuo istituto di credito il tuo punteggio ogni volta che richiedi un prestito e vedi se la tua banca o la società della carta di credito fornisce punteggi gratuiti. Fai attenzione ai siti web che pubblicizzano informazioni gratuite - alcuni di questi offrono punteggi "non ufficiali" (che potrebbero essere utili) e altri sono truffe.
Ottenere l'approvazione
I punteggi di credito non determinano se la richiesta di prestito è stata approvata o meno. Sono semplicemente numeri generati dal tuo rapporto di credito (o altro modello di credit scoring). Il tuo istituto di credito stabilisce gli standard su cui i punteggi di credito sono accettabili e prende la decisione finale. Se scegli di vivere una vita senza debiti , non avrai una storia di credito o punteggi di credito elevati (ma potrebbe comunque valerne la pena).
Per migliorare i tuoi punteggi di credito, devi dimostrare che sei un mutuatario responsabile, che è probabile che ripaghi in tempo. Se crei i tuoi file di credito con informazioni positive , i tuoi punteggi di credito seguiranno. Ci vuole tempo, ma è possibile.
A volte il tuo rapporto di credito contiene errori. Quando ciò accade, puoi perdere opportunità che altrimenti meriti. È essenziale che tu corregga quegli errori nel caso qualcuno ti chieda del tuo credito. Il processo è noioso ma vale il tuo tempo. Per le correzioni urgenti (quando richiedi un mutuo e acquisti una casa), un rapido riscadenziamento può aumentare i tuoi punteggi in pochi giorni .