Come i nuovi prestiti influenzano i punteggi di credito
I prestiti nuovi ed esistenti possono influenzare il tuo credito in diversi modi:
- Ti aiutano a costruire credito se si effettuano pagamenti con successo
- Hanno danneggiato il tuo credito se paghi in ritardo o insolvenza sui prestiti
- Riducono la tua capacità di prendere a prestito (che potrebbe non influire direttamente sui tuoi punteggi di credito)
- Provocano inizialmente danni lievi al credito, ma possono essere recuperati facilmente se si effettuano pagamenti in tempo
Credito di costruzione
Il tuo credito è tutto sulla tua storia come mutuatario. Se hai prestato e rimborsato prestiti con successo in passato, i finanziatori ritengono che farai lo stesso in futuro. Più hai fatto questo (e più tempo hai fatto), meglio è.
L'assunzione di un nuovo prestito ti dà l'opportunità di rimborsare con successo e accumulare il tuo credito. Se hai un cattivo credito - o non hai mai stabilito un credito - migliorerai nel tempo con ogni pagamento puntuale mensile. Vedi maggiori dettagli su come costruire credito .
Ottenere diversi tipi di prestiti aiuta anche il tuo credito. Il 10% del tuo punteggio di credito FICO si basa sul tuo "credit mix", che esamina la varietà di conti sul tuo rapporto di credito. Se tutti i tuoi prestiti sono carte di credito, potrebbe andare bene, ma il tuo mix è meglio se hai anche un prestito auto o un mutuo per la casa.
Non prendere in prestito solo per il gusto di cercare di migliorare il tuo credito. Basta prendere in prestito con saggezza - se e quando è necessario - e utilizzare il prestito giusto per il lavoro .
Pagamenti mancanti?
Naturalmente, quei prestiti non ti fanno bene se paghi in ritardo o smetti di pagare: i tuoi punteggi di credito scenderanno rapidamente e avrai più difficoltà a ottenere nuovi prestiti.
Capacità di prendere in prestito
I nuovi prestiti incidono non solo sui tuoi punteggi di credito, ma riducono anche la tua capacità di contrarre prestiti.
I tuoi rapporti di credito mostrano tutti i prestiti che stai attualmente utilizzando, così come i pagamenti mensili richiesti. Se chiedi un nuovo prestito, i finanziatori esamineranno i tuoi obblighi mensili esistenti e decideranno se pensano di potersi permettere un pagamento aggiuntivo. Per fare ciò, calcolano un rapporto debito / reddito , che indica loro quanto del tuo reddito mensile viene consumato dai tuoi pagamenti mensili. Meno è, meglio è.
Non devi nemmeno prendere a prestito per vedere la tua capacità di indebitamento ridotta. Se concedi un prestito a qualcuno (aiutandoli a ottenere l'approvazione in base al tuo forte credito e reddito), tale prestito compare sul tuo rapporto di credito . Sei il 100% responsabile del rimborso del prestito se il mutuatario primario non rimborsa, quindi i creditori generalmente lo considerano come una spesa mensile (anche se non stai effettuando alcun pagamento).
Una leggera immersione
I nuovi prestiti generano generalmente una leggera flessione nei tuoi punteggi di credito. Se hai un credito forte, quel tuffo è probabilmente di breve durata e insignificante. Ma se si ha uno scarso credito (o si sta costruendo un credito per la prima volta), questo calo potrebbe causare problemi, quindi evita di accumulare debiti prima di richiedere un prestito "importante" come un mutuo per la casa.
Ogni volta che chiedi un nuovo prestito, i creditori controllano il tuo credito. Quando lo fanno, viene creata una " inchiesta " che mostra che qualcuno ha ottenuto il tuo credito. Le richieste possono essere un segno che sei in difficoltà finanziarie e hai bisogno di soldi, quindi abbassano leggermente il tuo punteggio. Una o due richieste non sono un grosso problema, ma numerose richieste possono danneggiare i tuoi punteggi.
Se hai intenzione di fare acquisti tra istituti di credito - il che è saggio, ed è l'unico modo per ottenere l'offerta migliore - fai tutti i tuoi acquisti in un lasso di tempo relativamente breve. Ad esempio, se acquisti una casa e confronti i prestatori di mutui ipotecari, completa tutte le tue applicazioni entro 30 giorni o meno (i modelli di credit scoring ti danno una finestra abbastanza generosa). Per i prestiti auto, cerca di mantenere tutto entro due settimane.
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