Il tuo punteggio di credito è un numero potente che influenza la tua vita ora e in futuro, in modi che potresti nemmeno immaginare. Il tuo punteggio determina i tassi di interesse che paghi per carte di credito e prestiti, e aiuta i creditori a decidere se hai persino ottenuto l'approvazione per quelle carte di credito e prestiti in primo luogo.
Le aziende inaspettate, come le compagnie di assicurazione, hanno iniziato a utilizzare il tuo punteggio di credito per prendere decisioni su di te. Le aziende di servizi pubblici controllano il tuo credito prima di stabilire un nuovo servizio a tuo nome e alcuni datori di lavoro controllano la tua storia di credito (ma non il tuo punteggio di credito effettivo) per decidere se darti un lavoro, un aumento o una promozione.
Proteggere e costruire il tuo credito è più importante che mai e il modo in cui gestisci i seguenti cinque fattori può fare la differenza nel determinare il tuo punteggio di credito.
01 La tua cronologia pagamenti pagamenti
La cronologia dei pagamenti determina il 35 percento del tuo punteggio di credito. In effetti, la tempestività con cui paghi le tue bollette influisce sul tuo punteggio di credito più di ogni altro fattore. Problemi di pagamento gravi, come addebiti, raccolte, bancarotta, recupero, privilegi fiscali o pignoramenti possono devastare il tuo punteggio di credito, rendendo quasi impossibile ottenere l'approvazione per tutto ciò che richiede un buon credito.
La cosa migliore che puoi fare per il tuo punteggio di credito è quello di effettuare i pagamenti in tempo ogni mese.
02 Il tuo livello di debito è importante
Il tuo livello di debito determina il 30 percento del tuo punteggio di credito. I calcoli del punteggio di credito, come il punteggio FICO, esaminano alcuni fattori chiave relativi al tuo debito. L'ammontare del debito complessivo che hai, il rapporto tra il saldo della carta di credito e il limite di credito (chiamato anche utilizzo del credito ) e il rapporto tra i saldi del prestito e l'importo del prestito originale.
Come linea guida, dovresti mantenere l'utilizzo della tua carta di credito al 30% o meno, il che significa solo addebitare fino al 30% del limite disponibile di qualsiasi carta.
Avere saldi elevati o troppo debito può influenzare pesantemente il tuo punteggio di credito. La buona notizia è che il tuo punteggio di credito può migliorare rapidamente mentre paghi i tuoi saldi.
03 La tua storia di credito Età
Quanti anni ha il tuo account di credito più vecchio? L'età del credito è pari al 15% del tuo punteggio di credito e considera sia l'età del tuo account più vecchio sia l'età media di tutti i tuoi account. Avere un'età di credito "più vecchia" è meglio per il tuo punteggio di credito perché dimostra che hai molta esperienza nella gestione del credito. Aprire nuovi account o chiudere account esistenti può ridurre l'età media del credito. Per questo motivo, in genere non è una buona idea aprire diversi nuovi account contemporaneamente.
04 Tipi di credito sul tuo rapporto
Esistono due tipi fondamentali di conti di credito: conti rotativi e prestiti rateali. Avere entrambi i tipi di account sul tuo rapporto di credito è migliore per il tuo punteggio di credito perché indica che hai esperienza nella gestione di vari tipi di credito.
È ancora meglio se hai prestiti per diversi tipi di beni, come un'auto o una casa, oltre a carte di credito e magari uno studente o un prestito personale. I tipi di credito costituiscono solo il 10% del tuo punteggio di credito, quindi non avere un certo tipo di credito, come un prestito rateale, non rovinerà il tuo punteggio.
05 Numero di richieste di credito
Ogni volta che invii un'applicazione che richiede un controllo del credito, viene inserita una richiesta sul tuo rapporto di credito che mostra che hai fatto un'applicazione basata sul credito. Le richieste costituiscono il 10 percento del tuo punteggio di credito. Una o due richieste non faranno molto male, ma diverse richieste, specialmente in un breve periodo di tempo, possono costarti molti punti del tuo punteggio FICO. Mantieni le tue applicazioni al minimo per preservare il tuo punteggio di credito.
La buona notizia è che solo le richieste fatte negli ultimi 12 mesi sono entrate nel tuo punteggio di credito. Le richieste spariscono completamente dal tuo rapporto di credito dopo 24 mesi.
Si noti che il controllo del proprio rapporto di credito risulta in una richiesta "soft" , che non influisce sul punteggio di credito.
06 Fattori che non influenzano il tuo credito
Si pensa comunemente che alcuni fattori influenzino il tuo punteggio di credito, ma non lo fanno, almeno non direttamente. Informazioni come reddito, saldi bancari e status occupazionale possono influenzare la tua capacità di ottenere l'approvazione, ma in realtà non rientrano nell'algoritmo che calcola il tuo punteggio di credito. Anche l'età, lo stato civile e l'utilizzo di carte di debito o prepagate non influenzano il tuo punteggio di credito.