Se stai acquistando un'auto al 100% in contanti, probabilmente il tuo punteggio di credito non verrà mai nemmeno in una conversazione. Tuttavia, se sei come la maggior parte degli americani, probabilmente non puoi permetterti di fare un acquisto così grande in contanti, ed è qui che entra in gioco il tuo punteggio di credito.
Se sei preoccupato che il tuo punteggio di credito sia troppo basso per permetterti di acquistare un'auto con un finanziamento, ho delle buone notizie e alcune cattive notizie. La buona notizia è che puoi respirare un po 'più facilmente perché ti assicuro che quasi certamente troverai qualcuno disposto a finanziare l'acquisto della tua auto. La cattiva notizia è che se si dispone di un punteggio di credito cattivo , ti costerà molto di più per finanziare tale acquisto di quanto sarebbe se avessi una storia di credito senza macchia.
Il tuo punteggio di credito è fondamentalmente una misura per i creditori di quanto sia sicuro di un rischio è quello di prestare denaro. Se si dispone di un punteggio di credito perfetto, il creditore è quasi garantito di non dover inseguire e rientrare in possesso della macchina per inadempienza sui pagamenti . Come tali, probabilmente accetteranno un basso tasso di interesse dato il basso rischio. Ma se il tuo punteggio di credito è inferiore, aumenterà la probabilità che tu sia un rischio di volo, e in quanto tale il tuo tasso di interesse aumenterà, rendendo l'acquisto della tua auto molto più costoso a lungo termine.
Quindi, quanto male è male e quanto è buono il bene?
Iniziamo con il bene. Se il tuo punteggio di credito è superiore a 700, puoi probabilmente aspettarti di ricevere un tasso di interesse del 5 percento. Man mano che il tuo punteggio di credito diminuisce, le tue tariffe aumenteranno, e una volta che avrai raggiunto il valore di 500 o inferiore, il tasso di interesse sarà probabilmente intorno al 15% o superiore; yikes!
Come posso scoprire il mio punteggio di credito?
Ripeti dopo di me: mai, mai pagare per vedere il tuo punteggio di credito! Il tuo punteggio di credito come riportato dalle principali agenzie di segnalazione di credito è molto facilmente disponibile: basta digitare " Punteggio di credito gratuito " nel tuo motore di ricerca. Molte compagnie di carte di credito mostrano anche ai membri il loro punteggio di credito come un "vantaggio" di essere un membro portatore di carte.
Cosa devo fare se il mio punteggio di credito è basso?
Dipende da quali sono le tue opzioni. Se devi assolutamente avere una nuova auto in questo momento (è davvero così?), Allora dovrai accontentarti di un tasso di interesse più alto. Tuttavia, se hai l'opzione, è un'idea molto intelligente prendere i mezzi pubblici, il carpool, la bicicletta, o anche prendere in prestito un'auto da un amico invece di acquistare un nuovo veicolo con un credito inferiore a quello stellare. Spesso, rapporti di credito gratuiti ti mostreranno un elenco di alcuni motivi per cui il tuo punteggio è così com'è. Se il tuo punteggio di credito è basso perché hai saldi elevati sulle tue carte di credito, trascorri qualche mese a pagare il saldo prima ancora di pensare di andare al parcheggio per guardare i veicoli. Se il tuo punteggio di credito è basso per ragioni che sono difficili da correggere a breve termine, allora dovresti prendere in considerazione di parlare con un pianificatore finanziario certificato (uno con un dovere fiduciario per mettere le tue esigenze prima dei profitti) e discutere le tue opzioni.
Se devi assolutamente avere una macchina e stai cercando di risparmiare denaro, probabilmente stai pensando di acquistare un veicolo usato invece di uno nuovo. A parte il fatto ovvio che il prezzo dell'adesivo sarà inferiore, se il tuo pagamento mensile dell'auto è inferiore, questo ti consentirà anche di orientare la sala di manovra finanziaria per aggiustare il tuo scarso punteggio di credito. Ma dovresti sapere che i tassi di interesse sono spesso più alti per le auto usate che per quelle nuove. Più basso è il tuo punteggio di credito, maggiore sarà il differenziale tra il tasso utilizzato e quello nuovo. Mentre è probabile che sia ancora un affare migliore per te per comprare un'auto usata, vale la pena sgranocchiare i numeri se hai un punteggio di credito davvero basso.
Come si può rendere il processo più facile, anche con un punteggio basso
C'è una differenza tra avere un punteggio più basso perché non si ha molta storia del credito e un punteggio basso perché in precedenza si è andati in bancarotta o in default su una carta di credito.
Se hai un punteggio inferiore a 700, il tuo compito è documentare, documentare, documentare. In particolare, dovrai fare in modo che tu effettui pagamenti puntuali e, se lo fai con successo, potresti vedere i tuoi tassi scendere a quelli con un punteggio di credito perfetto.
Siate pronti a sostenere le vostre richieste con prove: portare estratti conto della carta di credito, ricevute di pagamento degli affitti, e qualsiasi altra cosa che mostra che si paga in tempo e per intero. Se hai un lavoro stabile e sei in grado di abbattere almeno il 25% del valore dell'auto in un acconto , questo potrebbe anche aiutarti a ottenere un tasso inferiore.
Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 500, queste tecniche probabilmente non funzionano così bene per te, anche se ciò non significa che non dovresti provare, e dovresti essere preparato ad un tasso di interesse più alto.
Se tutto il resto fallisce, potrebbe valere la pena chiedere a un parente o amico molto vicino con credito stellare di firmare il tuo prestito . Se lo fai, potresti essere in grado di ottenere un tasso di interesse molto migliore. Basta essere consapevoli, tuttavia, che un fallimento da parte vostra per effettuare pagamenti significherebbe che sarebbero sul gancio finanziario per l'intero importo del prestito.
Cosa posso fare dopo aver firmato il mio prestito e il tasso è in alto?
La cosa più importante che puoi fare è effettuare pagamenti puntuali per i prossimi 6-12 mesi. Dovresti anche concentrarti sulla riparazione del tuo punteggio di credito. Non aprire nuove carte di credito o richiedere altri prestiti: queste cose saranno bandiere rosse sul tuo rapporto di credito. Dopo 6-12 mesi sono passati, si dovrebbe esaminare le opzioni per il rifinanziamento del prestito auto .