Pro e contro di fare un acconto
- Un acconto iniziale
- Pagamenti periodici in corso (pagamenti mensili, ad esempio)
- In alcuni casi, pagamenti forfettari aggiuntivi (pagamenti facoltativi per ridurre il debito o interamente il prestito)
Come con molte cose, il modo in cui le cose iniziano è qualcosa che ti aiuterà o ti perseguiterà per gli anni a venire, quindi è essenziale capire l'acconto iniziale. Dopo averlo fatto, inizia a risparmiare perché il tuo piano sia un successo .
Cos'è un acconto?
L'acconto è un pagamento anticipato che fai per acquistare qualcosa. È la parte del prezzo di acquisto che si paga per se stessi (al contrario dei prestiti). Quel denaro proviene dai tuoi risparmi personali ed è il denaro che porti al tavolo. Ovviamente, i pagamenti anticipati sono raramente sotto forma di denaro cartaceo reale . Nella maggior parte dei casi dovrai portare un assegno o effettuare un pagamento elettronico .
I pagamenti anticipati sono spesso, ma non sempre, parte di un prestito. Quando vedi offerte "zero down", non è richiesto alcun acconto, ma potrebbe essere saggio crearne uno comunque. L'acconto copre spesso una percentuale significativa del prezzo totale di acquisto (come il 20%). Il resto del prestito viene pagato nel tempo con pagamenti a rate regolari - a meno che non si paghi il prestito in anticipo scrivendo un assegno o rifinanziamento di grandi dimensioni.
Esempio: acquisti una casa per $ 100.000 (ignorando i costi di chiusura ). Hai diligentemente risparmiato $ 20.000 per questo scopo e porti un assegno circolare per un acconto di $ 20.000 (che corrisponde al 20% del prezzo di acquisto). Di conseguenza, prenderai in prestito $ 80.000, che puoi pagare con un mutuo di 30 anni.
Quanto pagare?
In genere puoi scegliere quanto ingaggiare un acconto e la decisione non è sempre facile.
Alcune persone credono che più grande è sempre meglio, mentre altri preferiscono mantenere i pagamenti più bassi possibile. Dovrai valutare i pro e i contro e decidere per te stesso.
Un acconto più grande mantiene il prestito al minimo. Più paghi in anticipo, più piccolo è il tuo prestito. Ciò significa che pagherai meno in termini di costi dell'interesse totale per tutta la durata del prestito, e ti godrai anche di pagamenti mensili più bassi . Per vedere come funziona, prendi i numeri da qualsiasi prestito che stai considerando e inseriscili in un calcolatore di prestiti . Prova a cambiare il saldo del prestito e osserva come si adattano gli altri numeri.
Un grande acconto può aiutarti a ridurre i costi in più di un modo. Ad esempio, potresti ottenere un tasso di interesse più basso se ne aggiungi di più. Ai mutuanti piace vedere maggiori acconti in quanto possono più facilmente ottenere indietro i loro soldi se si imposta di default sul prestito (e fanno pagare di più quando il loro rischio è maggiore). È inoltre possibile evitare l'assicurazione mutuo e altre commissioni con un pagamento anticipato più elevato.
Avere bassi pagamenti mensili facilita la vita in futuro. Se il tuo reddito cambia (a causa della perdita del lavoro, per esempio), i pagamenti mensili obbligatori più bassi ti danno più spazio di manovra. Inoltre, i pagamenti bassi rendono più facile ottenere ulteriori prestiti in futuro.
Ai prestatori piace vedere che hai più di un reddito sufficiente per soddisfare i tuoi obblighi mensili, e lo valutano con un rapporto debito / reddito .
Cosa succede se hai bisogno di accedere ai soldi? In alcuni casi puoi prendere in prestito qualsiasi cosa tu abbia acquistato. Nell'esempio sopra, probabilmente non puoi immergerti nei $ 20.000 che hai investito nella tua casa perché i creditori sono riluttanti ad andare oltre l'80% del prestito al valore . Ma se inizialmente mettete giù più del 20% o siete stati abbastanza fortunati da godere dell'apprezzamento del prezzo, potreste tirare fuori un po 'di quei soldi con un prestito a casa .
Un piccolo acconto è buono per ovvi motivi: non devi inventare più soldi. Il risparmio del 20% per un acquisto a casa può richiedere anni. Se ti capita di risparmiare una grande quantità, è spaventoso separarsi da tutti quei soldi: cosa succede se qualcosa viene fuori (la tua macchina si guasta, si presentano problemi di salute e così via)?
Mettere tutti i tuoi soldi in una casa o in un'auto significa che hai tutto il tuo denaro legato a qualcosa che potrebbe essere difficile da vendere, e alcune persone si sentono a disagio con quello.
Soprattutto quando si tratta di un acquisto a casa, piccoli acconti sono allettanti. Puoi comprare diversi anni prima e tieni i contanti a disposizione per quegli inevitabili miglioramenti e riparazioni. Ma abbassare meno del 20% può costarti (almeno temporaneamente - vedi sotto).
Infine, ti consigliamo di considerare i costi di opportunità. Potresti preferire utilizzare i fondi per altri scopi, come i risparmi per la pensione o la crescita della tua attività.
Certo, la decisione è personale e la scelta giusta dipende da numerosi fattori. Idealmente, hai un solido fondo di emergenza per far fronte a qualsiasi sorpresa, e non stai rubando da quel fondo per fare il tuo acconto.
Requisiti del prestatore
Non è raro che i creditori fissino un anticipo minimo richiesto (ma ovviamente puoi pagare di più se preferisci). Ancora una volta, un acconto più grande riduce il rischio del prestatore: se si precludono la casa o rientrano in possesso della propria auto , non devono venderla a un dollaro superiore per recuperare il proprio investimento.
Maggiori acconti potrebbero anche avere un impatto psicologico. Mostrano che hai "pelle nel gioco" - e lo fai . Di conseguenza, è più probabile che continui a effettuare pagamenti (allontanarsi sarebbe costoso). Da una prospettiva diversa, un acconto mostra istituti di credito che siete disposti e in grado di elaborare una parte del prezzo di acquisto, quindi sono più disposti ad approvare i prestiti.
Quali sono alcuni requisiti comuni? Con gli acquisti a casa, il 20% è un numero importante. Pagare almeno il 20% consente di evitare di pagare per l'assicurazione mutuo privato (PMI), che protegge il vostro prestatore se si default sul prestito. Se non riesci a portare il 20% sul tavolo, un prestito FHA potrebbe essere un'opzione praticabile, richiedendo solo il 3,5% in meno (ma pagherai comunque l'assicurazione, e vorresti valutare se ti trovi o meno una buona posizione per comprare).
Per i prestiti auto, i creditori potrebbero richiedere almeno il 10% in meno. Tuttavia, alcuni istituti di credito sono disposti a concedere fino al 110% di LTV (in base ai valori di Kelley Blue Book).
Nella maggior parte dei casi, i pagamenti anticipati vengono come "contanti" (o più probabilmente un assegno, vaglia postale o bonifico bancario). Ma i contanti non sono sempre richiesti. Ad esempio, a volte la terra può essere utilizzata come acconto quando si richiede un prestito di costruzione .