Suggerimenti, formule e strumenti fai da te
- Per risposte rapide, usa la tecnologia. I calcoli e i consigli dei fogli di calcolo online di seguito consentono di eseguire rapidamente i calcoli.
- Per capire i dettagli, fai almeno una parte della matematica da solo. Prendi decisioni più consapevoli quando capisci i numeri.
Tipi di interesse: per ottenere le informazioni corrette, è necessario capire esattamente come viene addebitato l'interesse e ciò dipende dal prestito in questione e dalle regole del prestatore.
Ad esempio, le carte di credito spesso fanno pagare gli interessi giornalmente, quindi paga per effettuare il pagamento il prima possibile. Altri istituti di credito potrebbero calcolare gli interessi mensilmente o annualmente. Questo dettaglio è importante perché devi usare i numeri giusti per i tuoi calcoli. I prestatori tipicamente citano i tassi di interesse come un tasso percentuale annuale (TAEG) . Ma se paghi gli interessi mensilmente, dovrai convertire tale tasso in una tariffa mensile dividendo per 12 per i tuoi calcoli (ad esempio, un tasso annuo del 12% diventa un tasso mensile dell'1%).
Calcolatrici e fogli di calcolo
Se vuoi fare meno calcoli possibili, ci sono due modi per sfruttare la tecnologia:
- I fogli di calcolo come Microsoft Excel, Fogli Google e altri semplificano la creazione di un modello del tuo prestito. Guarda esattamente come calcolare con un foglio di calcolo (con passaggi facili da seguire e modelli gratuiti). Con un modello di base, è possibile modificare gli input per vedere come si confrontano i diversi prestiti e visualizzare i costi dell'interesse complessivo a vita.
- Un calcolatore di ammortamento del prestito fa tutto per te. Calcolerà il pagamento mensile, mostrerà quanto interesse è in ogni pagamento e mostrerà quanto versi il saldo ogni mese. Copia e incolla l'output in un foglio di calcolo se vuoi fare più analisi.
Come calcolare il prestito interesse te stesso
Non vuoi usare un foglio di calcolo o una calcolatrice?
Puoi fare tutto a mano, o almeno costruire un foglio di calcolo a mano. Diventerai un professionista nel comprendere le spese per interessi.
Per i normali prestiti a casa, auto e studenti , il modo migliore per farlo è costruire una tabella di ammortamento . Questa tabella indica tutti i pagamenti, gli interessi mensili e gli importi principali e il saldo residuo del prestito in qualsiasi momento (proprio come fa un foglio di calcolo o un buon calcolatore). Per completare un calcolo, avrai bisogno di diverse informazioni:
- Il tasso di interesse
- Il periodo di durata del prestito
- Il saldo del prestito a cui stai pagando interesse (noto come il principale )
- Il pagamento mensile (vedi come calcolare i pagamenti di seguito)
Per una rapida stima dei costi degli interessi, un semplice calcolo degli interessi potrebbe farti "abbastanza vicino".
Esempio di semplice interesse : supponiamo di prendere in prestito $ 100 al 6 percento per un anno. Quanto interesse pagherete?
La formula dell'interesse semplice è:
- Interesse = Frequenza x tasso x tempo
- Interesse = $ 100 x .06 x 1
- Interesse = $ 6
La maggior parte dei prestiti non è così semplice. Ripaghi per molti anni, e gli interessi vengono addebitati ogni anno, a volte persino aggravando e facendo crescere l'equilibrio .
Esempio di vita reale: supponiamo che tu prenda in prestito $ 100.000 con un APR del 6% da rimborsare mensilmente nell'arco di 30 anni.
Quanto interesse pagherete?
Supponiamo che questo sia un prestito a rate standard, come un mutuo per la casa.
Suggerimento: il pagamento mensile è 599,55.
In realtà pagherai un importo diverso ogni mese, idealmente, l'importo diminuirà ogni mese. Questi prestiti passano attraverso un processo chiamato ammortamento , che riduce l'equilibrio del prestito nel tempo.
La tabella in fondo a questa pagina mostra come potrebbero apparire i calcoli del prestito. L'interesse totale per i primi tre pagamenti è $ 1,498,50 ($ 500 + $ 499,50 + $ 499). Per costruire da solo quel tavolo, usa i passaggi seguenti:
- Calcola il pagamento mensile. Per suggerimenti, vedere Come calcolare i pagamenti di prestito .
- Convertire il tasso annuo a un tasso mensile dividendo per 12 (il 6% annuo diviso per 12 mesi risulta in un tasso mensile dello 0,5%).
- Calcola l'interesse mensile moltiplicando il tasso mensile per il saldo del prestito all'inizio del mese (0,5 percento volte $ 100,000 equivale a $ 500 per il primo mese).
- Sottrarre i costi degli interessi dal pagamento mensile. Tieni un conto corrente in una colonna aggiuntiva se vuoi tenere traccia degli interessi nel tempo.
- Applicare il resto del pagamento mensile al rimborso del capitale. In questo modo riduci il saldo del tuo credito: tramite il pagamento principale.
- Calcola il saldo del tuo credito residuo.
- Copia il saldo del prestito rimanente all'inizio della riga successiva.
- Ripeti i passaggi da 2 a 8 finché il prestito non viene ripagato.
Vedrai che una parte di ciascun pagamento va alle spese per interessi, mentre il resto paga il saldo del prestito. I pagamenti nei primi anni coprono principalmente i costi degli interessi, e questo è particolarmente vero per i prestiti a lungo termine. Nel corso del tempo, la quota di interessi diminuisce e il prestito viene rimborsato più rapidamente.
Calcola l'interesse della carta di credito
Con le carte di credito, il calcolo è simile, ma può essere più complicato. L' emittente della carta può utilizzare uno dei diversi metodi per calcolare gli interessi e i pagamenti minimi. Questi metodi tengono conto degli acquisti e dei pagamenti che si verificano durante tutto il mese, nonché dell'approccio dell'emittente della carta per generare profitti.
Per un esempio dettagliato di come calcolare gli interessi, i pagamenti e il pagamento del debito con una carta di credito, vedere Calcolare pagamenti e costi della carta di credito .
Calcola i tassi di interesse dei prestiti
Se si desidera calcolare il tasso di interesse di un prestito, in contrasto con i costi degli interessi , vedere Come calcolare i tassi di interesse.
Spese di interessi
L'interesse aumenta in modo efficace il prezzo delle cose che acquisti, sia che si tratti di una nuova casa, di un'auto o di attrezzature per la tua attività. In alcuni casi, tali costi di interesse sono deducibili dalle tasse, che è un motivo in più per non ignorarli. In altri casi, l'interesse è semplicemente il prezzo che si paga per usare il denaro di qualcun altro.
Per capire le tue finanze, è consigliabile calcolare i costi degli interessi ogni volta che prendi a prestito. Ciò ti consente di confrontare i costi di diversi prestiti e ti aiuterà anche a valutare le decisioni più importanti, ad esempio quanto spendere per una casa o un'automobile. È possibile confrontare i finanziatori, scegliere tra termini di prestito più lunghi o più brevi e scoprire quanto il tasso di interesse influisce davvero sui costi dell'interesse totale.
Tabella di ammortamento del campione
| Periodo | Saldo iniziale | Pagamento | Interesse periodico | Principale | Equilibrio restante |
| 1 | 100.000 | 599,55 | 500 | 99.55 | 99,900.44 |
| 2 | 99,900.44 | 599,55 | 499.50 | 100.04 | 99,800.39 |
| 3 | 99,800.39 | 599,55 | 499.00 | 100.54 | 99.699,84 |
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