Non è necessario attendere un minimo di tempo prima di rifinanziare il prestito auto. In effetti, puoi rifinanziare immediatamente dopo l'acquisto, anche prima di effettuare il primo pagamento mensile.
Basta essere sicuri che si finisce con un affare migliore e che non si finisce per pagare di più per il vostro veicolo.
Per rifinanziare, avrai bisogno di:
- Un nuovo prestito con termini o prezzi migliori rispetto al prestito esistente.
- Informazioni sul tuo prestito esistente, incluso il finanziatore corrente e il saldo del prestito.
- Informazioni sul tuo veicolo.
- Documentazione della tua capacità di rimborso.
Il rifinanziamento non ha sempre senso - anche se finirai con un pagamento inferiore. Ma ci sono diverse situazioni in cui il rifinanziamento è una buona idea.
Un tasso di interesse migliore
Se è possibile prendere a prestito a un tasso di interesse più basso, potrebbe essere opportuno rifinanziare. Quella tariffa più bassa (supponendo che tutte le altre cose siano uguali) significa che pagherai meno per la tua auto dopo aver preso in considerazione i costi degli interessi. Poiché anche il tasso di interesse fa parte del tuo calcolo mensile del pagamento , il tuo pagamento richiesto dovrebbe diminuire. Di conseguenza, avrai un flusso di cassa leggermente migliore ogni mese.
Se è possibile sostituire il prestito esistente con lo stesso prestito a un tasso inferiore, è meglio rifinanziare il prima possibile. La maggior parte dei prestiti auto sono prestiti di ammortamento , il che significa che si paga un pagamento mensile fisso con interessi maturati nel pagamento.
Pagherai il tuo debito nel tempo, ma la maggior parte del tuo interesse è pagata all'inizio del prestito, quindi prendi quella tariffa prima possibile per iniziare a tagliare i costi.
Una tabella di ammortamento può mostrarti quanto risparmierai.
Migliori punteggi di credito
Se il tuo credito è migliorato da quando hai ottenuto il tuo prestito esistente, hai l'opportunità di ottenere un prestito migliore. Potresti qualificarti per un tasso più basso, bloccare un tasso fisso basso o essere in grado di ottenere un cosigner rimosso dal prestito.
Quando esegui i pagamenti in tempo (o gli articoli negativi cadono dai tuoi rapporti di credito dopo sette anni o più), il tuo credito migliora. Quei pagamenti di successo possono aumentare i tuoi punteggi di credito al punto in cui hai più opzioni. Anche un anno o giù di lì è abbastanza tempo per vedere un miglioramento - quindi vale la pena scoprire se i tuoi punteggi sono migliorati abbastanza da qualificarti per un prestito migliore.
Abbassare i pagamenti mensili?
Il rifinanziamento può comportare pagamenti mensili più bassi, ma non è sempre una buona cosa. Se si ottengono pagamenti inferiori a causa di un tasso di interesse più basso, si può finire per risparmiare denaro (purché rifinanziare all'inizio del periodo di prestito). Se aggiungi solo anni al tuo prestito, pagherai di più.
Come rifinanziare
Per ottenere un nuovo prestito, è necessario rivolgersi con un nuovo finanziatore. Nella maggior parte dei casi, il processo è relativamente indolore: i vostri istituti di credito lavoreranno insieme per gestire tutto ciò che è dietro le quinte e sarà sufficiente presentare una domanda.
Per essere preparati:
- Raccogli informazioni sul tuo prestito esistente. La tua dichiarazione più recente dal tuo prestatore avrà tutto il necessario.
- Ottieni informazioni sul tuo veicolo (se non hai il veicolo con te). Il VIN, la marca, il modello e l'anno saranno tutti utili da avere a portata di mano.
- Ottieni una prova di reddito in modo che i creditori possano verificare di avere la capacità di rimborsare il nuovo prestito. Diversi paystub recenti dovrebbero essere sufficienti, ma verificare con il nuovo finanziatore per i dettagli.
Invia la tua domanda, insieme a qualsiasi documentazione richiesta, e rispondi a tutte le domande del prestatore. La maggior parte dei creditori può darti una risposta lo stesso giorno in cui fai domanda, ma alcune istituzioni potrebbero aver bisogno di un giorno o due per esaminare la tua domanda.
Errori da evitare
Il rifinanziamento potrebbe essere allettante, ma è facile finire per spendere più denaro del necessario.
Evita le trappole più comuni, specialmente se hai solo pochi anni per il tuo prestito auto.
Allungando fuori: un prestito a lungo termine di solito significa che finirai per pagare di più per la tua auto. Potrebbe essere allettante passare da un prestito di 48 mesi a un prestito di 72 mesi, ma probabilmente pagherete di più nell'interesse per la durata del prestito più lungo rispetto a quando lascerete le cose come sono. Termini più lunghi comportano una riduzione dei pagamenti, che può fornire sollievo significativo nella situazione del flusso di cassa. Ma il costo complessivo di questi prestiti è più alto (è controintuitivo dal momento che si vede un pagamento inferiore). Ancora una volta, una tabella di ammortamento può mostrare come i costi degli interessi si sommano nel tempo.
Andando sottosopra: estendere la durata del prestito porta anche a un capovolgimento del prestito . In altre parole, dovresti più sulla tua auto che ne vale la pena. Per sbarazzarsi della macchina, dovresti scrivere un assegno al tuo prestatore o continuare a effettuare pagamenti su un'auto che non usi più, e non è mai un buon posto dove stare.
È necessario continuare a effettuare pagamenti (per evitare danni al credito) anche se l'auto si guasta e diventa inutilizzabile. È meglio pagare rapidamente i prestiti in modo da poter vendere facilmente (e possibilmente acquistare un'auto diversa e poco costosa) in caso di necessità.
Penali per il pagamento anticipato : sebbene siano rari con la maggior parte dei prestiti auto in questi giorni, esistono ancora penali per il pagamento anticipato . Assicurati che non ti costerà anticipare il tuo prestito esistente. Le penalità possono consumare qualsiasi risparmio derivante da un tasso di interesse più basso.
Aspettare troppo a lungo per rifinanziare: se hai eseguito i numeri e sai che ha senso rifinanziare un prestito auto, l'attesa può costarti. Le tariffe sono generalmente migliori sui veicoli più recenti, e alcuni istituti di credito non rifinanziare i prestiti per le automobili oltre una certa età (sette anni, per esempio). Si potrebbe anche ottenere una "nuova macchina" tasso se rifinanziare immediatamente dopo l'acquisto da un rivenditore e approfittando degli incentivi del rivenditore. I tassi di prestito auto usati sono in genere superiori a quelli delle nuove tariffe.
Pagamenti mancanti: rimanete coinvolti durante il processo di rifinanziamento e non assumete che nulla sia completato. Potresti pensare che il tuo prestito esistente sia stato pagato, e puoi interrompere l'invio dei pagamenti, ma qualsiasi ritardo nel processo può portare a un pagamento "mancato", che danneggerà il tuo credito e la tua capacità di rifinanziare. Conferma con entrambi i creditori prima di interrompere l'invio di denaro.
Dove rifinanziare
Qualsiasi istituto di credito con tariffe e commissioni competitive vale la pena dare un'occhiata. Per molti mutuatari, una banca locale o una piccola unione di credito è una grande opzione . Queste istituzioni tendono a offrire tariffe basse e sono spesso più flessibili in termini di dimensioni del prestito e problemi di credito. I prestatori online sono un'altra buona fonte : puoi occuparti di tutto quando è più conveniente e ottenere una grande tariffa online.
Ottieni tariffe da almeno tre istituti di credito e fai tutti i tuoi acquisti entro poche settimane. Quando i creditori fanno domande sul tuo credito, i tuoi punteggi di credito diminuiscono leggermente. Numerose richieste diventano un problema nel tempo, ma non sei penalizzato per le tariffe di acquisto: invia tutte le tue richieste entro 14 o 30 giorni.