Quando prendi in prestito denaro, paghi il prestito pagando gli interessi. Potrebbero esserci alcune altre tasse, ma l'interesse è di solito il principale fattore di quanto sia costoso un prestito: tassi più alti significano costi più alti. Ecco perché è importante capire come funziona la tua tariffa e se la tua tariffa può cambiare.
Quali sono i tassi di interesse fissi?
I prestiti possono venire con tassi di interesse variabili che cambiano nel tempo o tassi fissi. Con un tasso fisso, pagherai lo stesso tasso di interesse (invariato) per tutta la durata del tuo prestito. Questo è importante perché il tasso di interesse influisce sulla quantità del pagamento mensile: se la tariffa aumenta, i pagamenti mensili richiesti potrebbero anche aumentare, e potresti non essere in grado di permettersi quei pagamenti più elevati.
Inoltre, un tasso di interesse che aumenta aumenterà anche il prezzo di qualsiasi cosa tu abbia comprato con denaro preso in prestito. Spenderai di più per interessi , ma non otterrai più nulla di quello che hai comprato. Per vedere un esempio di come i numeri cambiano con un tasso più alto, inserisci alcuni numeri in un calcolatore dell'ammortamento del prestito: noterai che un tasso più elevato porta a maggiori costi di interesse mensile (e un pagamento più elevato ).
I tassi di interesse cambiano costantemente man mano che l'economia cresce e si contrae.
Con un tasso fisso, il tuo prestito è immune a tali cambiamenti.
Prestiti sicuri, ad un costo
I prestiti a tasso fisso sono generalmente più sicuri dei prestiti a tasso variabile: sai cosa aspettarti e puoi pianificare il futuro. Ci sono innumerevoli storie di mutuatari che hanno subito "shock di pagamento" quando sono aumentati i tassi sui loro prestiti a tasso variabile.
Ma devi pagare per sicurezza - la certezza non viene gratis. I prestiti a tasso fisso in genere iniziano con tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti a tasso variabile. Ad esempio, il tasso su un mutuo a tasso fisso potrebbe essere superiore di uno o due per cento rispetto al tasso su un mutuo a tasso variabile (ARM) . Questa differenza può comportare un cambiamento radicale nel pagamento mensile e spesso è tentato di effettuare il pagamento inferiore (con un prestito a tasso variabile).
Quando le tariffe fisse falliscono
Tassi cadenti: a volte un prestito a tasso fisso è la scelta sbagliata, ma raramente lo saprai in anticipo. Se i tassi di interesse scendono dopo aver ottenuto il prestito (e rimanere bassi per un lungo periodo), un prestito a tasso variabile potrebbe essere stato un affare migliore. Sfortunatamente, temprare i tassi di interesse perfettamente è estremamente difficile. Detto questo, se i tassi di interesse sono ai massimi storici e si prevede che diminuiscano - e si ottenga un prestito a lungo termine come un mutuo a 30 anni - potrebbe avere senso considerare almeno un prestito a tasso variabile.
Rifinanziamento: se i tassi diminuiscono e hai un prestito a tasso fisso, non è la fine del mondo. Puoi sempre provare a rifinanziare in un prestito meno costoso, a un tasso inferiore . Tuttavia, dovrai qualificarti per il nuovo prestito e la tua situazione (punteggi di credito, rapporti debito / reddito, ecc.) Potrebbe essere cambiata.
Dovrai anche pagare i costi di chiusura in molti casi, e tali costi ridurranno i benefici derivanti dal rifinanziamento .
Impegno a breve termine: i tassi fissi possono (a volte) anche essere meno allettanti quando prenderai a prestito per un breve periodo di tempo. Poiché vengono automaticamente con tassi più elevati rispetto ai prestiti a tasso variabile, vale la pena valutare quanto a lungo manterrai il prestito. Alcuni prestiti a tasso variabile mantengono lo stesso tasso iniziale per cinque anni. Se si prevede di liberarsi del prestito prima di allora, potrebbe essere sensato optare per il prestito a tasso più basso (variabile). Sfortunatamente, la vita non sempre funziona come pianificato, quindi avrai bisogno di una certa certezza e buona fortuna per questa strategia.
Tipi di prestiti a tasso fisso
Come si può ottenere un prestito a tasso fisso? Questi prestiti sono facili da trovare. Un mutuo standard a 30 anni a tasso fisso è tradizionalmente il modo più comune per acquistare una casa.
Se vai a un mutuo di 15 anni, potresti ottenere un tasso competitivo con un mutuo a tasso variabile. I prestiti di solo interesse possono anche venire con tassi fissi (ma sono rischiosi da usare ).
Prestiti auto e prestiti agli studenti federali sono spesso prestiti a tasso fisso: si ottiene un pagamento mensile che non cambia e si paga l'equilibrio del prestito nel tempo .
Molti prestiti personali prevedono anche tariffe fisse, ma le carte di credito sono un'eccezione importante. Con le carte di credito e altre linee di credito , la tua tariffa può cambiare spesso (a volte non a tuo favore).