Ha senso per rifinanziare?
Regole empiriche
La tradizionale regola empirica (che dovresti usare con parsimonia) per capire quando rifinanziare è un'analisi di base di pareggio.
Questo processo ti permette di capire quanto tempo ci vorrà per recuperare i costi di chiusura che dovrai pagare per rifinanziare. Ad esempio, supponiamo che pagherai $ 2,000 per il rifinanziamento e il tuo pagamento verrà ridotto di $ 100 al mese. In questo scenario, inizierai a risparmiare dopo 20 mesi (il costo di $ 2,000 diviso per $ 100 di risparmio mensile equivale a 20 mesi).
Usando questa regola empirica, potresti decidere di rifinanziare se manterrai il tuo prestito per almeno 20 mesi, dopodiché sei in vantaggio di $ 100 al mese. La maggior parte delle persone che usano questo approccio suggeriscono che è opportuno rifinanziare se il punto di pareggio è entro due anni, e questo non è un consiglio terribile. Tuttavia, questo metodo semplifica eccessivamente le cose , e vale la pena per capire meglio il tuo prestito prima di prendere una decisione importante. Dopotutto, questo è probabilmente il più grande prestito che abbiate mai avuto.
Perché stai rifinanziare?
Inizia con le basi: perché dovresti rifinanziare?
Ha senso solo se finisci per risparmiare denaro o per risolvere un problema . Un esempio di soluzione di un problema è che potresti voler uscire da un mutuo a tasso variabile (ARM); il rifinanziamento in un mutuo a tasso fisso significa che saprai sempre quale sarà il tuo pagamento mensile.
Risparmiare denaro significa cose diverse per persone diverse.
Un modo semplice di pensare al risparmio è considerare il flusso di cassa: quanto devi separarti e quanto salvi? La regola empirica dell'analisi di breakeven sopra considera il flusso di cassa e il flusso di cassa è importante.
Tuttavia, potresti finire per spendere di più anche se ti sembra di spendere meno. Il flusso di cassa è solo un fattore. I tuoi costi per interessi a vita sono un altro fattore importante. Cioè, l'importo totale che si paga la banca per tutta la durata del prestito dovrebbe essere parte dell'equazione. In alcuni casi, i costi dell'interesse totale aumentano al momento del rifinanziamento, anche se il pagamento mensile diminuisce. Ciò è particolarmente vero quando si rifinanzia in un prestito a più lungo termine (come un mutuo di 30 anni ).
Quando effettui pagamenti mensili, parte del pagamento rimborsa il denaro che hai preso in prestito e parte di esso è il costo del tuo interesse. Per capire questo in maggiore dettaglio, scopri come funziona l'ammortamento . Quando si rifinanzia, si ottiene un nuovo prestito e si riavvia il processo di ammortamento. La maggior parte del tuo pagamento nei primi anni va verso l'interesse - non è una grande ammaccatura nel saldo del tuo prestito.
Se si mantiene il vecchio prestito, sempre più di ogni pagamento è destinato a ridurre il saldo del prestito. Ma se scarti il tuo vecchio prestito per uno nuovo, pagherai molto interesse prima che tu possa davvero tornare al business del pagamento del saldo del prestito.
Il compromesso è che oggi puoi godere di pagamenti mensili più bassi.
Un altro modo di metterlo: puoi spendere qualche centinaio di dollari in meno ogni mese se rifinanzi (che non è lo stesso di "risparmiare" poche centinaia di dollari), ma potrebbe costarti decine di migliaia di dollari nel corso della tua vita. Ne vale la pena? Solo tu puoi decidere.
Successivamente, scopri come guardare sotto il cofano e determinare se rifinanziare o no .