Suggerimenti per evitare problemi con un mutuo inverso
I mutui inversi sono un'opzione per alcuni proprietari di case, ma non hanno senso per tutti. Se tu ei tuoi obiettivi non si adatta il profilo giusto, un mutuo inverso può trasformarsi in un incubo per te e la tua famiglia.
Questi prestiti si sono evoluti per diventare meno costosi e più accessibili ai consumatori, ma sono ancora complicati. Forse la cosa più importante, uscire da un mutuo inverso può essere complicato se cambi idea.
Elimina le alternative
Prima di utilizzare un mutuo inverso, valutare tutte le alternative. Potresti avere altre opzioni disponibili e puoi comunque lasciare la porta aperta per un mutuo inverso in seguito. A seconda del mercato immobiliare, potrebbe anche essere meglio aspettare il più a lungo possibile prima di richiedere un mutuo inverso - ipotizzando che i prezzi delle case aumentino e che i tassi d'interesse cooperino, cosa che potrebbero non farlo. Strategie alternative potrebbero aiutarti a ritardare il prestito oa evitare un mutuo inverso del tutto.
- Ridimensiona: se hai un'equità sostanziale nella tua casa, ci sono diversi modi per convertire in contanti. Un'opzione è semplicemente vendere la tua proprietà. Dopo i 62 anni, alcuni proprietari sono pronti a eliminare le attività e le spese per mantenere una casa più grande, quindi la riduzione delle dimensioni può aiutarti a raccogliere fondi e semplificare la tua vita. Se acquisti un posto meno costoso o inizi a noleggiare, dovresti essere in grado di liberare un po 'di soldi. Potresti anche saltare quei costi di ipoteca inversa, specialmente se prevedi di trasferirti comunque fuori casa,
- Vendi alla famiglia: se non sei ancora pronto per trasferirti, potresti essere in grado di vendere a un familiare interessato alla tua casa. Se tutto funziona, puoi anche rimanere nella tua proprietà, effettuando i pagamenti degli affitti al membro della famiglia per il resto della tua vita. Alla tua morte, la proprietà diventa vuota e il proprietario può fare tutto ciò che vuole con esso. Queste transazioni sono complesse, ma un buon avvocato e consulente fiscale può facilmente fare il lavoro per voi. Gestire le relazioni con i membri della famiglia potrebbe essere la parte più difficile.
- Prestito "forward": invece di ottenere un mutuo inverso, è possibile ottenere un prestito più tradizionale per la casa ? Avrai bisogno di un reddito sufficiente per qualificarti , ma avrai più opzioni e meno debiti se prendi questa strada. Confronta i costi degli interessi e i costi di chiusura per vedere cosa funziona meglio.
- Guadagna di più: potresti essere in pensione, ma c'è qualche lavoro che puoi fare e sei disposto a fare per arrivare a fine mese? Potrai risparmiare un pacchetto e potrebbe anche essere buono per la tua salute. Detto questo, tieni d'occhio qualsiasi impatto sulle tue tasse, sulla sicurezza sociale e su altri benefici .
Queste sono solo alcune idee. Diventa creativo e vedi se c'è una soluzione perfetta per la tua situazione. Parla con consulenti finanziari e consulenti del debito per ottenere una seconda opinione prima di andare avanti.
Casa per la vita
I mutui inversi funzionano meglio quando tu - e un coniuge che prende in prestito se sei sposato - prevedi di vivere a casa tua per il resto della tua vita e lascia che i tuoi eredi vendano la casa dopo la tua morte. I mutui inversi devono essere ripagati quando l'ultimo mutuatario muore o "permanentemente" esce di casa, compresa una mossa temporanea in qualsiasi altro luogo, come la vita assistita, per più di 12 mesi.
In uno scenario peggiore, un coniuge o un partner che non è elencato come co-mutuatario sul prestito potrebbe dover uscire.
Lo stesso vale per i bambini o altre persone che vivono a casa con te. Se non possono pagare il prestito, dovranno andarsene. Questo può essere estremamente distruttivo.
La buona notizia è che i tuoi eredi non devono più del valore stimato della casa o del valore di mercato - anche se hai preso in prestito più della casa vale la pena, assumendo che tu abbia usato un mutuo inverso FEC assicurato FHA.
Suggerimento: per evitare problemi, fai un piano per il futuro, che si tratti di alloggi alternativi per i sopravvissuti o di una polizza di assicurazione sulla vita che possa estinguere il prestito e aiutare tutti a rimanere a casa.
Conservare l'equità?
Cosa succede se hai intenzione di ridimensionare o spostare la famiglia da qualche altra parte? È possibile farlo dopo aver utilizzato un mutuo inverso, ma è più difficile. I mutui inversi attingono alla tua equità domestica , lasciando meno valore memorizzato nella tua casa.
Quando vendi la tua casa attuale, dovrai ripagare il mutuo inverso utilizzando contanti in contanti o al di fuori dei proventi delle vendite. Se fossi a corto di soldi, probabilmente non avresti usato un mutuo inverso, quindi avrai molto meno da spendere nella tua prossima casa.
Suggerimento: se pensi di poter uscire da casa prima di morire, sii consapevole delle tue spese. Quanto meno prendi in prestito, più equità avrai a disposizione per spendere nella tua prossima casa. Certo, questa strategia può ritorcersi contro: con un mutuo inverso, è possibile rimborsare meno di quanto hai prestato - in alcune situazioni, sarebbe meglio prendere in prestito di più .
Rimani in cima alle cose
Quando si possiede una casa, le spese e la manutenzione non finiscono mai. È necessario essere particolarmente diligenti con un mutuo inverso sul posto. Il tuo prestito può venire a scadenza, il che significa che devi rimborsare tutti i soldi o rischiare la preclusione se non tieni la tua parte dell'affare.
La tua casa serve come garanzia per un mutuo inverso, che protegge il tuo prestatore. Di conseguenza, il tuo prestatore vuole assicurarsi che la casa valga il più possibile. Un tetto che perde potrebbe non infastidirti, ma le schede e la muffa marcire all'interno della tua casa potrebbero essere un problema quando il prossimo acquirente effettua un'ispezione. È inoltre necessario tenere il passo con le tasse di proprietà e le quote di HOA. Altrimenti, avrai privilegi sulla tua proprietà . Istituti di credito chiedono anche di mantenere un'assicurazione adeguata. Se la tua casa è danneggiata o distrutta, deve essere ricostruita in modo che valga la pena di pagare il prestito.
Suggerimento: se si tende a lasciare che le cose scivolino, trovare un modo per rimanere in cima alle spese e gli elementi di manutenzione richiede il creditore. Budget per la manutenzione regolare in modo da poter pagare per le riparazioni quando necessario. Imposta pagamenti di fatture elettroniche automatiche per i premi assicurativi e le tasse di proprietà in modo da avere meno cose da tenere a mente.
Riduci al minimo i costi degli interessi
Quando prendi in prestito denaro, paghi interessi , e generalmente non è una spesa che puoi recuperare quando vendi. È quindi consigliabile ridurre al minimo tali costi o accertarsi di avere davvero un valore in denaro.
- Finanziare, o no? Dovrai pagare i costi di chiusura per ottenere un mutuo inverso, e dovrai decidere se vuoi pagare quei costi di tasca propria o finanziarli aggiungendo i costi al saldo del tuo prestito. Il finanziamento è allettante perché non devi consegnare il denaro quando chiudi, ma è anche più costoso. Poiché tali costi fanno parte del tuo prestito, dovrai pagare gli interessi sull'importo extra anno dopo anno. Pagare di tasca propria fa più male oggi, ma spesso funziona meglio economicamente .
- Linea di credito? Hai anche diverse opzioni su come prelevare i fondi dal tuo mutuo inverso. Un'opzione è prendere il maggior numero di soldi possibile - il più presto possibile - in un'unica soluzione. Un'altra opzione è quella di utilizzare il mutuo inverso come linea di credito , prendendo solo ciò di cui hai bisogno quando ne hai bisogno. Una linea di credito può aiutarti a mantenere bassi i costi degli interessi perché ritarda il tuo indebitamento . Invece di iniziare con un enorme saldo di prestito e le relative commissioni d'interesse il primo giorno, prenderai a prestito lentamente. Ad esempio, se si utilizza il mutuo inverso per integrare le spese di soggiorno di poche centinaia di dollari al mese, è possibile estendere il proprio prestito per molti anni. Inoltre, la tua riserva di denaro disponibile può crescere nel tempo se usi una linea di credito.
C'è almeno un potenziale svantaggio della linea di credito di cui dovresti essere a conoscenza: quando scegli la linea di credito, otterrai un tasso di interesse variabile sul tuo mutuo inverso. Questo non è necessariamente negativo, ma la somma forfettaria a tasso fisso potrebbe funzionare meglio in alcune situazioni.
Evita gli Hucksters
I mutui inversi sono potenti strumenti finanziari e possono essere estremamente utili nella giusta situazione. Sfortunatamente, sono anche abusati. Se qualcuno suggerisce di utilizzare un mutuo inverso per acquistare qualunque cosa stiano vendendo, come rendite vitalizie, assicurazioni per l'assistenza a lungo termine o multiproprietà, guarda i loro interessi e chiedi consiglio altrove se sospetti un pregiudizio.
La tua equità domestica è in genere una grande quantità di denaro, e questo è interessante per truffatori e venditori che cercano un reddito extra. Se si utilizza il denaro del mutuo inverso per investire, è necessario coprire le spese di mutuo inverso solo per pareggiare. Inoltre, stai mettendo a rischio la tua casa, rischiando la preclusione, se non riesci a tenere il passo con le tasse e le spese di manutenzione.
Prendi il consiglio seriamente
Dovrai completare una sessione di consulenza obbligatoria con un consulente approvato HUD per utilizzare il programma HECM FHA. Questo non è solo un ostacolo da scavalcare: è un'opportunità per imparare in che cosa stai andando. Fai tutte le domande che devi e rivedi le quotazioni e i numeri del mutuatario con il tuo consulente.
Discutilo con la famiglia
È la tua casa e il tuo denaro, ma la tua famiglia e gli altri potrebbero essere influenzati dalle tue decisioni. Ti amano e vogliono che tu ti senta a tuo agio, ma potrebbero anche avere delle aspettative su come mantenere la casa e possibilmente vivere lì. Se le loro aspettative non sono realistiche, faglielo sapere, oppure collabora e trova i modi per soddisfare le tue esigenze, aiutando la tua famiglia a raggiungere i loro obiettivi.
Quello che non vuoi è che i tuoi eredi pensino che la casa rimarrà nella famiglia semplicemente perché vivrai lì finché non morirai. I membri della famiglia potrebbero non capire che dovranno trovare una grossa somma di denaro per mantenere la casa. La maggior parte degli eredi non avrà denaro sufficiente a portata di mano: dovranno vendere la casa o rifinanziare il prestito . Fagli sapere questo prima o poi, in modo che possano gestire il loro credito e altri prestiti, rendendo più probabile che vengano approvati per il prestito di rifinanziamento.