I familiari possono mantenere la casa?
Cosa succede al debito alla morte?
La morte di un mutuatario cambia le cose, ma forse non tanto quanto si potrebbe pensare. Il prestito esiste ancora e deve essere ripagato, proprio come qualsiasi altro prestito. Ma la posta in gioco è alta con il debito immobiliare, dato che i membri della famiglia possono vivere in casa o avere attaccamenti emotivi ad esso. I sopravvissuti possono gestire l'ipoteca in diversi modi, e alcuni saranno più interessanti di altri.
Continua a effettuare pagamenti: è fondamentale prendere accordi per i pagamenti mensili quando muori. In questo modo impedisce al creditore di applicare penali e avviare il processo di preclusione . Un coniuge superstite, un esecutore o chiunque altro può effettuare pagamenti mentre si stabilisce la proprietà (o i pagamenti automatici delle fatture possono fare il lavoro ). Ovviamente, questo presuppone che quei fondi siano disponibili.
Coppie sposate: per la maggior parte delle coppie sposate, il processo è semplice. Se entrambi i coniugi possiedono la casa e fanno domanda per il prestito insieme, il coniuge superstite si assume generalmente tutto (proprietà della casa e responsabilità per il prestito).
Passare la casa ai parenti: la tua proprietà è responsabile del pagamento dei debiti , ma il settore immobiliare è unico. Secondo la legge federale, i creditori devono consentire ai membri della famiglia di assumere un mutuo quando ereditano proprietà residenziale. Ciò impedisce ai prestatori di esigere il pagamento in base a una clausola prevista per la vendita, che verrebbe avviata quando la proprietà viene trasferita ai tuoi eredi.
Le regole della CFPB dicono che gli eredi non devono dimostrare di avere la "capacità di rimborsare" il prestito prima di subentrare al mutuo.
Co-firmatari: se qualcuno è co-firmato per il mutuo per la casa , quell'individuo sarebbe responsabile del pagamento del debito, indipendentemente dal fatto che viva in casa o abbia un interesse di proprietà. I co-firmatari non proprietari sono probabilmente più a rischio se si muore con un debito ipotecario in sospeso.
Rimborso e rifinanziamento: gli eredi non sono tenuti a mantenere l'ipoteca sul posto dopo la morte. Possono rifinanziare il prestito se c'è un prestito migliore disponibile, o possono semplicemente ripagare interamente il debito. Se hai un patrimonio significativo nel tuo patrimonio alla morte, avere il tuo esecutore pagare il prestito consente agli eredi di portare la casa libera e chiara.
Vendendo la casa
In alcuni casi, gli eredi potrebbero non essere in grado di rilevare l'ipoteca. Se non possono permettersi i pagamenti o non vogliono la proprietà, vendere la casa è sempre un'opzione.
Equità positiva: se la casa vale più di quanto devi , la differenza va ai tuoi eredi. Il tuo esecutore può vendere la proprietà e utilizzare i proventi per estinguere altri debiti o distribuire beni agli eredi. In alternativa, se un erede individuale assume il mutuo e la proprietà della casa, quella persona può intascare la differenza.
Se sei sott'acqua: se devi qualcosa di più della casa - e nessuno vuole prendere in consegna i pagamenti - l'esecutore potrebbe essere in grado di negoziare una vendita allo scoperto con il tuo prestatore. Se tutto il resto fallisce, il prestatore può semplicemente precludere, ma potrebbe essere meglio lasciare "andare via" come ultima risorsa.
Mutui inversi: i mutui inversi sono diversi perché non si effettuano pagamenti mensili . Questi prestiti devono essere pagati dopo che l'ultimo mutuatario (o coniuge ammissibile) muore o si trasferisce, ma i familiari e i coinquilini possono mantenere la casa pagando il prestito.
Come prepararsi per la morte
Una pianificazione immobiliare di base renderà le cose più facili per tutti. Parla con un avvocato locale, descrivi ciò che speri di realizzare e chiedi come meglio farlo accadere, prima è, meglio è. Una semplice volontà potrebbe fare il trucco, oppure puoi usare strategie aggiuntive.
Hai bisogno di un'assicurazione? Il denaro non compra la felicità, ma può risolvere molti problemi. Assicurazione sulla vita fornisce una rapida iniezione di denaro per estinguere il mutuo per la casa o tenere il passo con i pagamenti mensili. Quel denaro può dare a tutti le opzioni, incluso un coniuge superstite che potrebbe o meno voler mantenere la casa. Inoltre, se un co-firmatario ti ha aiutato a ottenere l'approvazione, puoi metterli in difficoltà.
Opzioni di proprietà: con l'aiuto di professionisti qualificati, valuta se abbia o meno senso tenere il tuo immobile in un trust o in un'entità commerciale come una LLC. Aggiungere ulteriori proprietari al titolo potrebbe anche essere un'opzione. Qualsiasi azione che mantenga la tua casa fuori dal periodo di prova può aiutare a ridurre i costi e facilitare la transizione per i tuoi eredi. Tuttavia, tali modifiche potrebbero avere significative conseguenze legali e fiscali, quindi consultate un procuratore locale e un CPA prima di intraprendere qualsiasi azione.
Mantenere liquidità in contanti: specialmente se i tuoi familiari avranno difficoltà a effettuare pagamenti dopo la tua morte, mettere a loro disposizione fondi. Avranno bisogno di pagare il mutuo, mantenere la proprietà e rimanere aggiornati sulle tasse. Questo li aiuta a minimizzare lo stress e le pratiche burocratiche, e possono vendere la casa a un prezzo equo, se è questo che deve accadere.
Parlane : discuti le tue intenzioni con chiunque sia colpito dalla tua morte. Non è divertente, ed è più difficile per alcuni rispetto ad altri, ma la comunicazione può fare molto per prevenire l'angoscia quando accade l'inevitabile. Scopri se i tuoi cari vogliono mantenere la casa o se preferiscono andare avanti. Se hai più eredi, chiarisci chi ottiene cosa e in quali condizioni. Per esempio, se una persona ottiene la casa, la proprietà pagherà l'ipoteca, o quella persona erediterà il mutuo per la casa insieme alla proprietà?