I vantaggi di possedere una casa
In primo luogo, diamo un'occhiata ad alcuni dei vantaggi di acquistare una casa. Il beneficio più ovvio è che è tuo. Puoi dipingere la tua cucina in rosa, cambiare il paesaggio, installare un canestro da basket o trasformare il tuo seminterrato incompiuto in un cinema. A condizione che lavori in qualsiasi regolamento di costruzione o di zoning, puoi fare quasi tutto quello che vuoi con la tua casa.
Un altro importante vantaggio di possedere una casa è che parte del pagamento ipotecario mensile ti viene restituito sotto forma di capitale. Quando paghi l'affitto, non rivedrai mai più quei soldi. D'altra parte, parte del pagamento del mutuo sarà parzialmente applicato al capitale del prestito, che costruisce equità.
Dal momento che la tua casa può diventare una risorsa, hai anche il potenziale per fare soldi se puoi venderla per più di quanto hai pagato in origine. In alcuni casi, questo profitto può anche essere esentasse. Inoltre, potresti essere in grado di sfruttare l'equità della casa pur vivendo al suo interno per migliorare o consolidare il debito.
Infine, non dimentichiamo che potrebbero esserci ulteriori benefici fiscali dal possedere una casa. In molti casi, l'interesse ipotecario e le tasse sulla proprietà da pagare sono deducibili, il che significa che ridurrete il carico fiscale complessivo.
Svantaggi di possedere una casa
Anche se ci sono molti aspetti positivi all'acquisto di una casa, non trascuriamo i potenziali inconvenienti.
Ti ricordi di un momento in cui un importante apparecchio nel tuo appartamento si è rotto? Probabilmente hai appena dovuto chiamare il tuo front office o il proprietario ed erano fuori per ripararlo o sostituirlo senza alcun costo per te in poche ore o giorni. Quando possiedi la tua casa, ci potrebbero essere molti costi di riparazione e manutenzione imprevisti che altrimenti non avresti se fossi in affitto.
Un'altra cosa da considerare è la possibilità di perdere effettivamente denaro in casa. Mentre nel tempo il settore immobiliare è generalmente aumentato di valore, ci sono momenti in cui il mercato immobiliare rimane relativamente piatto o addirittura diminuisce. A seconda dei costi associati alla vendita e dell'importo effettivo per cui vendi la casa, potresti perdere denaro.
Infine, l'acquisto di una casa è una proposta a lungo termine. Quando noleggi, puoi essere vincolato solo a un leasing mensile o annuale, quindi il ritiro e lo spostamento possono essere effettuati con un preavviso relativamente breve. Una volta acquistata una casa, non è così facile da prendere e spostare. Hai un obbligo finanziario significativo e il processo di vendita di una casa potrebbe richiedere diversi mesi per essere completato.
Quindi, quando acquisti una casa, prenditi il tempo necessario per comprendere i vantaggi e gli svantaggi e assicurati di farlo per i giusti motivi.
Determina quanta casa puoi offrire
Se hai deciso che acquistare una casa è giusto per te, il primo passo è determinare cosa ti puoi permettere . Una delle linee guida comuni da utilizzare è il rapporto debito / reddito. La maggior parte dei finanziatori suggerisce che il tuo rapporto debito / reddito totale non dovrebbe superare il 36% e il tuo debito ipotecario da solo dovrebbe essere inferiore al 28% del tuo reddito mensile.
Per calcolare il tuo rapporto debito / reddito personale, in primo luogo, sommati il tuo reddito lordo mensile totale. Una volta ottenuta questa cifra, moltiplicarla del 36% o 0,36. Questo numero è l'importo massimo di pagamenti del debito mensili che dovresti avere, compreso il tuo mutuo.
Successivamente, somma tutti i tuoi pagamenti mensili del debito non ipotecario e sottrai dal totale precedente che hai appena calcolato. Questo numero ti darà un pagamento approssimativo del mutuo massimo che ti puoi permettere.
Idealmente, questa somma dovrebbe essere pari al 28% o meno del reddito mensile.
Anche con queste linee guida, è importante ricordare che la tua situazione personale alla fine imporrà ciò che puoi veramente permettere, quindi prendi in considerazione tutti gli aspetti della tua situazione.
Trovare l'ipoteca giusta
Dopo aver determinato quanta casa ti puoi permettere, è il momento di acquistare l'ipoteca giusta. Poiché è probabile che tu stia finanziando un prestito per centinaia di migliaia di dollari, è fondamentale prendere una decisione intelligente. Un mutuo cattivo può influenzare in modo significativo le vostre finanze nel tempo.
La buona notizia è che esiste un tipo di mutuo disponibile per quasi tutte le situazioni. La cattiva notizia è che la scelta di quella sbagliata può costare decine di migliaia di dollari di interessi nel corso del prestito. I prestiti più comuni sono di due tipi: prestiti a tasso fisso e variabile.
Un prestito a tasso fisso fornirà stabilità per voi. Il tasso di interesse non cambierà per la durata del prestito, quindi i pagamenti rimarranno stabili. Un vantaggio con un prestito a tasso fisso è che se i tassi di interesse salgono, si continua a pagare la stessa tariffa inferiore. D'altra parte, se i tassi scendono, si può pagare più del tasso corrente, anche se potrebbe essere possibile rifinanziare a un tasso inferiore.
Con un prestito a tasso variabile, si sacrifica parte della stabilità dei pagamenti per la capacità del mutuo di adeguarsi ai tassi di interesse prevalenti. Quando i tassi di interesse stanno diminuendo, questo può essere a tuo vantaggio. Ma quando i tassi sono in aumento, puoi trovarti con un pagamento mensile più alto.
L'acconto
Oltre a capire che tipo di prestito cercare, è necessario prendere in considerazione l'acconto . In un mutuo tradizionale, si fornisce un acconto del venti percento o più del prezzo della casa. Il 20% è il numero magico perché, per la maggior parte dei finanziatori, questa è la quantità di capitale che richiedono in modo da poter evitare di pagare PMI, o assicurazione ipotecaria privata.
Quando non si è in grado di abbassare il venti percento, il creditore generalmente richiede anche il pagamento del premio PMI, che può variare da venti a poche centinaia di dollari al mese. Quando acquisti un mutuo, prendi in considerazione questo e chiedi se ci sono alternative al pagamento del PMI se non sarai in grado di ottenere l'intero acconto.