Definizione e spiegazione
Le commissioni di valutazione devono essere mostrate in anticipo sulla Stima del prestito o Stima buona fede, ma l'importo esatto della commissione potrebbe non essere noto al momento della creazione del preventivo.
Spesso paghi le tasse direttamente con un assegno o una carta di credito, ma a volte paghi per le valutazioni alla chiusura.
Perché i finanziatori hanno bisogno di perizie
I creditori devono sapere che non ti stanno dando una quantità ragionevole di denaro. Vogliono verificare che la casa valga di più di quanto si sta prendendo in prestito in modo che possano recuperare i loro soldi, a meno che non ci sia un calo significativo dei prezzi delle case.
Una garanzia di prestito: quando si ottiene un mutuo ipotecario, la proprietà funge da garanzia per il prestito : se si interrompe il pagamento, il creditore può prendere possesso della proprietà, venderla e utilizzare i proventi delle vendite per estinguere il proprio debito. In altre parole, il prestito è garantito o garantito dalla proprietà che si acquista. La maggior parte della gente crede che il pignoramento non accadrà mai a loro e, si spera, non lo è, ma tu accetti tutto questo nei tuoi contratti di prestito.
Informazioni imparziali: i prestatori non visitano i quartieri e guardano le case con te, e non sono esperti nel tuo mercato immobiliare locale.
Le persone e le organizzazioni che ti prestano denaro potrebbero trovarsi a migliaia di chilometri di distanza e il tuo prestito potrebbe essere venduto agli investitori di tutto il mondo. Non vedranno mai la qualità dei materiali o le condizioni della tua casa di persona, quindi come possono essere sicuri che recupereranno i loro soldi? Per scoprire cosa vale la tua casa, i finanziatori ottengono una valutazione da un professionista indipendente che non è coinvolto emotivamente o finanziariamente nell'accordo.
Cosa fa un perito?
Un esperto valuta quanto vale una casa. Per arrivare a tale stima, il perito deve visitare e valutare la proprietà. Nella maggior parte dei casi, i periti vanno all'interno della casa per vedere le condizioni e le caratteristiche dell'interno.
Gli esperti dovrebbero prendere le misure per verificare la metratura e altre caratteristiche dentro e fuori. Per esempio:
- La cucina o il bagno sono stati ristrutturati? Quanto tempo fa e il lavoro ha un aspetto professionale?
- Con quali materiali sono rivestiti i pavimenti e sono in buone condizioni?
- Ci sono ovvi problemi di salute o sicurezza? Una valutazione non è altrettanto accurata di un'ispezione.
Comparabili: i periti confrontano anche la casa con altre case della zona. Per fare ciò, valutano le vendite recenti e le caratteristiche di quelle case come la metratura, il numero di camere da letto e bagni, la posizione e altro ancora. Ma i periti in genere non visitano l'interno di quelle case "comparabili".
Rapporto di valutazione: dopo aver visitato le proprietà, un perito crea un rapporto che riporta in dettaglio la proprietà in questione, incluso il valore di mercato stimato e le proprietà comparabili. Hai il diritto di ricevere una copia di tale rapporto ed è una buona idea leggere il rapporto e salvarne una copia.
Nessuna ispezione: una valutazione aiuta il creditore a comprendere il valore di mercato di una proprietà. Per ulteriori dettagli sulle condizioni di una proprietà, è necessario un controllo, che è interamente a vostro vantaggio. Non aspettarti che un perito indichi ogni difetto o entri in un vespaio per cercare dei problemi: un ispettore dovrebbe eseguire una revisione più approfondita della proprietà.
Valutazioni basse
Una valutazione deve arrivare abbastanza in alto da giustificare il prestito che stai ricevendo. In molti casi, quel valore deve corrispondere al prezzo per cui sei sotto contratto. Ancora una volta, i creditori devono sapere che c'è un valore più che sufficiente in casa per ottenere i loro soldi, e un rapporto prestito-valore dell'80% è spesso una linea guida sicura.
Se una valutazione arriva troppo bassa, generalmente il tuo prestito non verrà approvato così com'è. Per acquistare quella casa, hai diverse opzioni:
- Trova un accordo di prestito diverso, utilizzando un prestito più piccolo o un rapporto prestito / valore più elevato.
- Ottenere un'altra valutazione fatta e sperare in una stima più alta, ma non aspettatevi che i periti per i "prestiti" aiuti vadano a buon fine.
- Fai un acconto più grande per compensare la differenza e mantenere il prestito ad un rapporto prestito-valore accettabile.
Elevate valutazioni: se una casa valuta ad un valore superiore al prezzo di acquisto, non c'è problema, a meno che tu non sia il venditore e stai chiedendo troppo poco. Qualsiasi valore aggiuntivo è un'equità aggiuntiva nella tua casa . Tuttavia, le valutazioni in genere entrano in prossimità del prezzo di acquisto concordato.
Scegliere gli estimatori
Per la maggior parte dei prestiti, il prestatore sceglie un fornitore di valutazione, quindi le commissioni di valutazione dipendono in parte da chi utilizza il prestatore. Di solito non puoi guardarti intorno per un perito meno costoso.
Prima della crisi dei mutui , alcuni periti sono stati accusati di inflazionare i prezzi delle case per ottenere l'approvazione dei prestiti. I broker ipotecari e gli agenti immobiliari potrebbero aver avuto un incentivo a scegliere i periti che hanno restituito le risposte che volevano, non necessariamente le risposte più accurate. Da allora, i periti sono molto più indipendenti e non sono disposti ad aiutare gli accordi.
Puoi assumere il tuo perito personale, sia che tu stia acquistando o vendendo. È possibile ottenere informazioni preziose, ma la valutazione non sarà probabilmente utilizzata come parte del processo di approvazione del prestito.