Che cos'è il collaterale e come funziona?
Quando prometti garanzie, il creditore prende meno rischi, il che significa che hai maggiori probabilità di ottenere un buon tasso.
Come funziona il collaterale
Il collaterale è spesso richiesto quando il creditore vuole una certa garanzia che non perderà tutto il suo denaro. Se si promette un bene come garanzia, il creditore ha il diritto di agire (supponendo che si smetta di effettuare pagamenti sul prestito): essi prendono possesso della garanzia, la vendono e utilizzano i proventi delle vendite per estinguere il prestito.
Contrastare un prestito collaterale con un prestito non garantito , in cui tutto ciò che un creditore può fare è ding il tuo credito o portare azioni legali contro di voi.
I prestatori preferirebbero, soprattutto, riavere i loro soldi. Non vogliono intraprendere azioni legali contro di te, quindi cercano di usare le garanzie come salvaguardia. Non vogliono neanche occuparsi della tua garanzia (non sono nel business del possedere, affittare e vendere case), ma questa è spesso la forma più semplice di protezione.
Tipi di garanzie
Qualsiasi bene che il vostro prestatore accetta come garanzia (e che è consentito dalla legge) può fungere da garanzia.
In generale, i creditori preferiscono beni facili da valutare e da convertire in denaro. Ad esempio, il denaro in un conto di risparmio è grande per le garanzie: gli istituti di credito sanno quanto vale, ed è facile da raccogliere. Alcune forme comuni di garanzia includono:
- Vetture
- Immobiliare (compresa l' equità nella vostra casa )
- Conti in contanti (i conti di pensionamento in genere non si qualificano, anche se ci sono sempre eccezioni)
- Macchinari e attrezzature
- investimenti
- Polizze assicurative
- Oggetti preziosi e oggetti da collezione
- Pagamenti futuri da parte dei clienti (crediti)
Anche se stai ottenendo un prestito d'affari, potresti impegnare i tuoi beni personali (come la tua casa di famiglia) come parte di una garanzia personale .
Si noti che i conti di pensionamento come gli IRA spesso non sono autorizzati a fungere da garanzia.
Valorizzare le tue risorse
In generale, il creditore ti offrirà meno del valore del tuo patrimonio impegnato. Alcune attività potrebbero essere fortemente scontate. Ad esempio, un istituto di credito potrebbe riconoscere solo il 50% del proprio portafoglio di investimenti per un prestito collaterale. In questo modo, migliorano le loro possibilità di recuperare tutti i loro soldi nel caso in cui gli investimenti perdano valore.
Quando si richiede un prestito, i prestatori citano spesso un accettabile rapporto prestito / valore (LTV). Ad esempio, se prendi in prestito contro la tua casa, i creditori potrebbero consentire un LTV fino all'80%. Se la tua casa vale $ 100.000, puoi prendere in prestito fino a $ 80.000.
Se le tue attività impegnate perdono valore per qualsiasi motivo, potresti dover impegnare risorse aggiuntive per mantenere in essere un prestito collaterale. Allo stesso modo, sei responsabile per l'intero importo del tuo prestito, anche se la banca prende i tuoi beni e li vende per meno dell'importo dovuto. La banca può intraprendere azioni legali contro di te per raccogliere eventuali carenze (l'importo che non è stato pagato).
Tipi di prestiti
È possibile trovare prestiti collaterali in vari luoghi. Sono comunemente usati per prestiti alle imprese e prestiti personali. Molte nuove imprese, poiché non hanno una lunga esperienza in termini di redditività, sono tenute a fornire garanzie ( compresi gli oggetti personali che appartengono ai proprietari di imprese ).
In alcuni casi, si ottiene un prestito, si acquista qualcosa e si impegnano come garanzia tutti allo stesso tempo. Ad esempio, nei casi di assicurazione sulla vita finanziati con premi, il prestatore e l'assicuratore lavorano spesso insieme per fornire la polizza e il prestito collaterale allo stesso tempo.
Un acquisto casa finanziato è simile: la casa assicura il prestito e il creditore può precludere la casa se non lo ripaghi. Anche se stai prendendo in prestito progetti fix-and-flip , i creditori vogliono usare le tue proprietà di investimento come sicurezza.
Quando si prendono in prestito case mobili o fabbricate , il tipo di prestito disponibile dipenderà dall'età della casa, dal sistema di fondazione e da altri fattori.
Ci sono anche alcuni prestiti collaterali per le persone con cattivo credito. Questi prestiti sono spesso costosi e dovrebbero essere utilizzati solo come ultima risorsa. Vanno con una varietà di nomi, come i prestiti per i titoli di automobili , e in genere implicano l'utilizzo della vostra automobile come garanzia. Prestare attenzione a questi prestiti: se non si riesce a rimborsare, il creditore può prendere il veicolo e venderlo - spesso senza preavviso in anticipo.
Prendendo in prestito senza garanzia
Se preferisci non impegnare la garanzia, dovrai trovare un creditore disposto a consegnare denaro in base alla tua firma (o alla firma di qualcun altro). Alcune delle opzioni includono:
- Prestiti non garantiti come prestiti personali e carte di credito
- I prestiti online (compresi i prestiti peer to peer) sono spesso prestiti non garantiti con buoni tassi
- Ottenere un cofirmatario per richiedere il prestito con te - mettendo a rischio il proprio credito
In alcuni casi, come acquistare una casa, non è probabilmente possibile prendere a prestito senza utilizzare nulla come garanzia (a meno che non si abbia un'equità significativa nella casa). In altre situazioni, potrebbe essere un'opzione da fare senza garanzie, ma avrai meno scelte e dovrai pagare una tariffa più alta da prendere in prestito.