Hai contanti? Costruisci credito
Cos'è un prestito con garanzia di contanti?
Un prestito garantito in contanti è un prestito che garantisci depositando fondi con il tuo prestatore. Tu "qualifichi per" il prestito principalmente basato sulla capacità del prestatore di prendere i soldi se smetti di effettuare pagamenti sul prestito.
Per utilizzare questo tipo di prestito, prenderai in prestito dalla stessa banca o unione di credito in cui hai denaro in un conto di risparmio, conto del mercato monetario o certificato di deposito (CD) .
Perché hai già i soldi disponibili nel tuo account, c'è un rischio minimo per il creditore. Prometterai il denaro come garanzia , il che significa che il creditore può prendere possesso dei fondi se non si riesce a rimborsare il prestito come concordato. Di conseguenza, sarà più facile ottenere l'approvazione. Se non è possibile qualificarsi per altri tipi di prestiti (come prestiti non garantiti o carte di credito), i prestiti garantiti in contanti potrebbero essere una buona idea.
Come funzionano
Utilizzare per qualsiasi cosa: i prestiti garantiti in contanti possono essere utilizzati per qualsiasi scopo legale.
Ma è meglio mettere i soldi verso qualcosa di cui hai veramente bisogno o che porterà un ritorno sul tuo investimento (come miglioramenti alla tua casa). Il prestito può venire sotto forma di una somma forfettaria, oppure è possibile utilizzare una linea di credito (con una carta di credito garantita in contanti, per esempio).
Tariffe competitive: pagate gli interessi anche se il vostro prestatore ha già i soldi per garantire il prestito.
Tuttavia, il tasso di interesse che si paga su un prestito garantito in contanti è inferiore a quello che pagherete per la maggior parte degli altri prestiti. A meno che non si disponga di elevati punteggi di credito, si otterrà un tasso migliore con questi prestiti rispetto a carte di credito o prestiti personali non garantiti . Ancora una volta, il rischio per il tuo prestatore è piccolo, quindi il costo per te è inferiore.
Tariffe fisse: le tariffe più frequenti sono generalmente fissate su prestiti che prendi in un'unica soluzione, quindi il tuo pagamento rimane invariato nel tempo. Non si assumono gli stessi rischi che derivano da un tasso variabile , ad esempio aumenti del pagamento a sorpresa. Soprattutto se i tassi sono bassi, ottenere un tasso fisso per diversi anni può funzionare a tuo favore se i tuoi risparmi iniziano a guadagnare di più. Se si utilizza una carta di credito in contanti, la tariffa sarà variabile.
Quanto? Alcune banche ti permettono di prendere in prestito l'intero importo che hai depositato e impegnato come garanzia. Altri limitano il rapporto prestito / valore a circa il 90 percento (o meno). Ad esempio, per ogni $ 100 nel tuo account, potrebbero solo permetterti di prendere in prestito $ 90. Se il tuo obiettivo principale è quello di creare credito, non hai bisogno di un enorme prestito - diverse migliaia di dollari sono abbondanti, ed è comune iniziare con prestiti che sono più piccoli di quello. Alcune banche offrono prestiti garantiti in contanti per un massimo di $ 100.000 - l'importo massimo dipende dalla vostra banca o unione di credito.
Brevi termini: la maggior parte dei prestiti garantiti in contanti hanno termini relativamente brevi . Dieci anni o meno è comune. Questi prestiti sono i migliori per aiutarti nei momenti difficili e migliorare i tuoi punteggi di credito. Se stai cercando un mutuo di 30 anni, un prestito garantito in contanti non è probabilmente lo strumento giusto.
Pagamenti rateali: per rimborsare i prestiti a somma forfettaria, di solito si effettuano pagamenti mensili uguali per tutta la durata del prestito. Una parte di ciascun pagamento riduce il saldo del prestito e il resto è il costo dell'interesse. Per vedere come funziona quel processo, leggi l'ammortamento . Guarda alcuni numeri per te stesso e pianifica il tuo prestito .
Tuttavia, ci sono variazioni sul prestito standard. Alcuni prestiti sono disponibili sotto forma di carte di credito garantite o altri tipi di linee di credito .
Relativamente piccolo: non è necessario diventare grandi per approfittare di questi prestiti.
Se stai solo iniziando a costruire (o ricostruisci) il credito, chiedi di prendere in prestito qualche centinaio di dollari. Un prestito più piccolo sarà meno oneroso per le tue finanze. Non vuoi bloccare più denaro di quello che devi e puoi mantenere bassi i costi degli interessi.
Perché non spendere i propri soldi?
Potresti chiederti se c'è un punto nell'ottenere un prestito quando hai già i soldi disponibili. In alcuni casi, spendere il denaro è una buona opzione: eviterai di pagare gli interessi, manterrai il tuo onere del debito piccolo e non rischierai alcun danno al tuo credito se smetterai di effettuare pagamenti.
Tuttavia, l'utilizzo di questi prestiti può essere utile.
Costruisci credito: se hai credito cattivo (o non hai mai preso in prestito in passato, quindi il tuo credito è "sottile"), questi prestiti possono essere un trampolino di lancio verso punteggi di credito più elevati . Ogni volta che ripaghi con successo un prestito, il tuo credito migliora (supponendo che il prestito sia segnalato alle agenzie di segnalazione dei crediti ).
Compensazione dei costi per interessi: se hai intenzione di pagare interessi per creare credito, è vantaggioso compensare alcuni di questi costi. Certo, dovresti prendere in prestito e pagare gli interessi solo se ricevi altri benefici. Quando si utilizzano i contanti come garanzia, il denaro viene bloccato fino a quando il prestito non è stato rimborsato (potrebbe essere possibile accedere ad alcuni di essi dopo aver parzialmente rimborsato il prestito). Nel frattempo, i tuoi soldi continuano a guadagnare interesse , ma guadagnerai meno interessi di quanto paghi sul prestito.
Mantenere il risparmio intatto: c'è anche un vantaggio comportamentale. Se hai difficoltà a risparmiare, potrebbe non essere una buona idea escludere i tuoi risparmi di emergenza (perché allora avrai bisogno della disciplina da ricostruire, e dovrai partire da zero). Prendere a prestito contro i tuoi soldi fornisce una struttura che ti incoraggia a effettuare i pagamenti richiesti, e scoraggia l'utente dall'usare le carte di credito per pagare le emergenze. Una volta pagato il prestito, avrai comunque una somma di denaro disponibile per le esigenze future.
Migliori prestiti in futuro: in definitiva, la differenza tra ciò che si guadagna e ciò che si paga è il prezzo del credito migliorato e il beneficio psicologico. Se in futuro utilizzi prestiti più consistenti (ad esempio per acquistare una casa o un'auto), la strategia può ripagare. Se hai un credito migliore e più denaro disponibile per un grande acconto (perché hai mantenuto intatti i tuoi risparmi), potresti qualificarti per un tasso migliore su quei grandi prestiti. Tale tasso può comportare costi di interesse a vita significativamente più bassi.
Suggerimenti per costruire credito
Se il tuo obiettivo principale è ricostruire il credito, assicurati che il prestito funzioni effettivamente a tuo favore.
- Assicurati che il tuo istituto di credito segnali i pagamenti alle agenzie di credito, altrimenti non ci sarà alcun effetto sui tuoi punteggi di credito.
- Verifica che il prestito sia effettivamente riportato controllando periodicamente il tuo credito (è gratuito per i consumatori statunitensi).
- Ricevi i tuoi pagamenti in tempo - i pagamenti in ritardo danneggeranno il tuo credito, lasciandoti più lavoro da fare in seguito.