Maggiori mutuatari rafforzano un'applicazione
Perché candidarsi congiuntamente?
Più entrate: aumentare le entrate disponibili per rimborsare un prestito è spesso la ragione principale per richiedere un prestito congiuntamente.
I finanziatori confrontano quanto i mutuatari guadagnano ogni mese per i pagamenti mensili richiesti su un prestito. Idealmente, i pagamenti mangeranno solo una piccola parte del reddito mensile (i finanziatori calcolano un rapporto debito / reddito per decidere ). Quando i pagamenti sono troppo grandi, l'aggiunta di un altro mutuatario può aiutarti ad ottenere l'approvazione.
Migliore credito: un mutuatario aggiuntivo può anche aiutare se ha un credito forte . I prestatori preferiscono prestare prestiti a mutuatari con una lunga storia di prestiti e rimborsi (in tempo). Se puoi aggiungere un forte punteggio di credito alla tua richiesta di prestito, hai maggiori possibilità di ottenere l'approvazione.
Più attività: i mutuatari congiunti possono anche portare risorse in tavola. Potrebbero fornire denaro aggiuntivo per un acconto più grande (e gli istituti di credito potrebbero scoraggiare "regali" da non mutuatari, in particolare per i mutui), oppure potrebbero impegnare garanzie che possiedono per garantire un prestito.
Proprietà comune: in alcuni casi, ha solo senso per i mutuatari di applicare congiuntamente.
Ad esempio, una coppia sposata potrebbe visualizzare tutte le attività (e debiti) come elementi comuni. Ci sono dentro, nel bene o nel male.
Joint Loan vs. Co-Signing
Con entrambi i prestiti comuni e prestiti firmati, un'altra persona ti aiuta a qualificarti per il prestito. Sono responsabili (come lo sono voi) per il rimborso, e le banche si sentono più a loro agio se c'è qualcun altro sul gancio per il prestito.
Questa è la principale somiglianza: sia i cofirmatari che i co-mutuatari sono responsabili al 100% del prestito. Tuttavia, i prestiti congiunti sono diversi dai prestiti firmati .
Diritti di Cosigner : un cosigner ha delle responsabilità , ma generalmente non ha diritti sulle proprietà che si acquistano con i proventi del prestito. Con un prestito congiunto, ogni mutuatario è molto probabilmente (ma non sempre) un proprietario di qualsiasi cosa acquisti con il prestito. I progettisti si assumono tutti i rischi senza alcun vantaggio di proprietà. I titolari non hanno il diritto di utilizzare la proprietà, beneficiarne o prendere decisioni in merito alla proprietà.
La relazione conta
La relazione tra mutuatari può essere importante quando si richiede un prestito congiunto. Alcuni istituti di credito emettono prestiti congiunti solo a persone che sono legate l'una all'altra da sangue o matrimonio. Se vuoi prendere in prestito con qualcun altro, preparati a cacciare un po 'di più per un creditore accomodante. Alcuni istituti di credito richiedono che ciascun mutuatario non collegato applichi individualmente - il che rende più difficile qualificarsi per prestiti di importo elevato.
Se non sei sposato con il tuo co-mutuatario, assicurati di stipulare accordi scritti prima di acquistare una proprietà costosa. Quando le persone divorziano, i procedimenti giudiziari tendono a svolgere un accurato lavoro di divisione delle risorse e delle responsabilità (sebbene non sia sempre così).
Anche ancora, ottenere il nome di qualcuno da un mutuo è difficile . Le separazioni informali possono trascinarsi più a lungo e risultare più difficili se non si hanno accordi chiari.
È necessario un prestito congiunto?
Ricorda che il vantaggio principale di un prestito congiunto è che è più facile qualificarsi per i prestiti combinando reddito e aggiungendo punteggi di credito elevati . Potrebbe non essere necessario applicare congiuntamente se un mutuatario può qualificarsi individualmente. Entrambi (o tutti voi, se ce ne sono più di due) possono presentare i pagamenti anche se una persona è nominata sul prestito. Potresti persino riuscire a mettere il nome di tutti su un titolo di proprietà, anche se uno dei proprietari richiede un prestito.
Naturalmente, potrebbe essere impossibile per una persona qualificarsi per un grande prestito. I mutui per la casa , per esempio, tendono ad essere così grandi che il reddito di una persona non soddisferà il debito desiderato del mutuatario in rapporto di reddito.
I prestatori potrebbero anche avere problemi con i non-mutuatari che contribuiscono all'acconto. Ma un acconto più grande può far risparmiare denaro in vari modi, quindi potrebbe valere la pena aggiungere un mutuatario congiunto:
- Prenderai in prestito meno, quindi pagherai meno interessi
- Avrai un migliore rapporto prestito / valore (o un prestito meno rischioso) in modo da poter ottenere tariffe migliori
- Potresti essere in grado di evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI)
Responsabilità e Proprietà
Prima di decidere di utilizzare un prestito congiunto (o meno), assicurati di capire quali sono i tuoi diritti e le tue responsabilità. Ottieni risposte alle seguenti domande:
- Chi è responsabile per i pagamenti?
- Chi possiede la proprietà?
- Come posso uscire dal prestito?
- Cosa succede se voglio vendere la mia quota?
- Cosa succede alla proprietà se uno di noi muore?
Non è mai divertente prendere in considerazione tutto ciò che può andare storto, ma è meglio che essere colto di sorpresa. Ad esempio, la comproprietà viene trattata in modo diverso a seconda dello stato in cui vivi e di come si possiede la proprietà. Se comprate una casa con un partner romantico, entrambi possono volere che l'altro torni a casa alla morte - ma le leggi sulla proprietà potrebbero dire che la proprietà va al patrimonio del defunto (e senza documenti validi per dire altrimenti, la famiglia di il defunto potrebbe diventare il tuo comproprietario).
Uscire da un prestito può anche essere difficile (se la relazione finisce, ad esempio). Non puoi semplicemente toglierti dal prestito, anche se il tuo co-mutuatario vuole rimuovere il tuo nome. Il mutuante ha fatto il prestito sulla base di una domanda congiunta, e sei al 100% responsabile della restituzione del prestito. Nella maggior parte dei casi, devi rifinanziare un prestito o pagare per metterlo dietro di te. Un accordo di divorzio secondo cui una persona è responsabile per il rimborso non causerà la divisione di un prestito (o il ritiro del nome di qualcuno).