Il mio reddito influisce sui punteggi di credito standard?
Il tuo reddito non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito, ma influisce sulla tua capacità di ottenere l'approvazione. L'approvazione del prestito si basa su diversi fattori, tra cui i tuoi guadagni e il tuo punteggio di credito, ma quelli sono pezzi separati del puzzle.
Punteggi di credito
I punteggi del credito cercano di prevedere la probabilità di rimborsare un prestito e utilizzano dati storici (sul comportamento di assunzione) per farlo. Per generare un punteggio di credito, un programma per computer passa attraverso i tuoi rapporti di credito alla ricerca di informazioni come:
- Se hai preso in prestito denaro in passato e per quanto tempo hai preso in prestito
- Se hai rimborsato i tuoi prestiti come concordato
- Se hai perso i pagamenti sui prestiti
- Come stai attualmente usando il debito ( quanto stai prendendo in prestito e quali tipi di debito usi)
- Se esistono documenti pubblici su di te (come un fallimento o un giudizio legale contro di te da un creditore)
- Se hai recentemente richiesto un prestito o ci sono stati cambiamenti importanti in uno dei precedenti
Le informazioni per il punteggio sono disponibili presso le agenzie di credito , ed è in gran parte fornita da istituti di credito da cui hai preso in prestito in passato (o istituti di credito da cui stai prendendo in prestito). I dati provengono anche da agenzie di raccolta e database di record pubblici.
Il tuo reddito
Oltre a considerare il tuo credito, i finanziatori vogliono sapere del tuo reddito. Chiedono informazioni sulla maggior parte delle richieste di prestito e talvolta il reddito insufficiente viene utilizzato come giustificazione per negare una richiesta di prestito.
Finanziatori - ma non modelli di credit scoring - utilizza le informazioni sui tuoi guadagni in diversi modi.
Rapporto debito / reddito: i finanziatori vogliono sapere che puoi permetterti di rimborsare nuovi prestiti. In alcuni casi, sono richiesti dalla legge per documentare la tua capacità di rimborso. Un modo in cui lo fanno è calcolare un rapporto debito / reddito . Il tuo rapporto tiene conto del tuo reddito mensile rispetto a tutti i tuoi pagamenti del debito - e di eventuali pagamenti potenziali richiesti sui nuovi prestiti. In generale, sei in forma decente se il tuo rapporto debito / reddito è inferiore al 28% al 31%.
Modelli di punteggio: alcuni istituti di credito hanno i propri modelli di punteggio per la valutazione del prestito, ma tali modelli sono diversi da un punteggio di credito. Il tuo reddito è uno dei fattori utilizzati in quei modelli. Ma quei punteggi sono personalizzati e variano da prestatore a creditore. Il tuo punteggio di credito FICO, che è un punteggio standard spesso utilizzato per prestiti come casa e prestiti auto, è più o meno lo stesso, non importa dove tu vada. I creditori possono chiedere altri tipi di informazioni su un'applicazione (o ottenere i dati in un altro modo), che va nelle loro modalità di punteggio.
Come puoi vedere, il tuo reddito è un fattore importante per ottenere l'approvazione per un prestito. Tecnicamente non fa parte del tuo punteggio di credito standard, ma ciò potrebbe non avere importanza se la tua preoccupazione principale viene approvata.
Reddito non sufficiente?
Se non hai abbastanza soldi per essere approvato per un prestito, hai diverse opzioni:
- Pagare il debito in modo tale che i pagamenti minimi richiesti non fanno più parte del rapporto debito / reddito
- Aumenta il tuo reddito , guadagnando di più o aggiungendo un cofirmatario alla tua domanda (anche il loro reddito sarà considerato, ma questo è rischioso per il tuo committente )
- Fai un acconto più grande in modo che i tuoi pagamenti richiesti sul prestito saranno più piccoli