È ora il momento di rifinanziare?
Quando il rifinanziamento produce il massimo senso
Il rifinanziamento è generalmente una buona idea quando ti farà risparmiare denaro, o quando migliorerà in qualche modo la tua situazione (anche se costa denaro). Alcuni esempi di buoni motivi per rifinanziare sono:
- Ottieni un tasso di interesse più basso o un periodo di rimborso del prestito più breve dopo che le tariffe sono diminuite
- Elimina una seconda ipoteca con un tasso di interesse elevato
- Qualificati per un mutuo migliore dopo che il credito è migliorato
- Applicare con un reddito più elevato (sia perché la paga è aumentata o è possibile aggiungere lo stipendio del coniuge al reddito familiare) e ottenere termini migliori
In tutti gli esempi sopra riportati, è importante assicurarsi di migliorare effettivamente le cose. Ottenere un pagamento mensile inferiore non significa necessariamente risparmiare denaro. Migliora la situazione del flusso di cassa, ma può effettivamente portare a costi di interesse totale più elevati nel corso della vita.
Per maggiori dettagli sul fatto che risparmierai davvero o meno, vedi Devo rifinanziare ?
Rifinanziamento prima di te ...
Se il rifinanziamento è importante per te, assicurati di ottenere il rifinanziamento approvato prima di richiedere altri prestiti . Il tuo credito viene manomesso un po 'ogni volta che fai domanda per un prestito (si chiama richiesta ) e hai bisogno del tuo credito per essere il più buono possibile al momento del rifinanziamento.
Dopo aver completato il rifinanziamento, vai avanti e acquista l'auto o richiedi la carta di credito. È meno probabile che il rifinanziamento inciderà negativamente su quei prestiti (dopo tutto, hai già avuto un prestito - lo hai appena scambiato con uno nuovo). L'unica eccezione potrebbe essere se i pagamenti mensili aumenteranno dopo il rifinanziamento.
Se, ad esempio, desideri passare da un mutuo di 30 anni a un mutuo di 15 anni, il tuo pagamento mensile potrebbe salire (ma spenderai meno sugli interessi ). A seconda del rapporto debito / reddito , questo pagamento più elevato potrebbe rendere difficile ottenere prestiti dopo il rifinanziamento. D'altra parte, se si ottiene il prestito auto prima del rifinanziamento, potrebbe non essere in grado di rifinanziare. Scegli cosa è più importante e prendi cura di quel prestito.
È anche una buona idea rifinanziare prima di cambiare lavoro . Ai finanziatori piace vedere la stabilità e una fonte di reddito consistente. Più a lungo hai lavorato nel tuo lavoro, meglio è. Questo non significa che non puoi rifinanziare dopo aver fatto un passo avanti (o anche un gradino più basso, a seconda del tuo credito e di altri fattori), ma è meglio richiedere un prestito quando sei stato con lo stesso datore di lavoro per un mentre. Inoltre, è molto più difficile ottenere un prestito quando sei un lavoratore autonomo; se stai andando in quella direzione, dovresti provare a rifinanziare prima di lasciare il tuo lavoro diurno.
Tempi ed economia
Il rifinanziamento è più interessante quando i tassi di interesse scendono. Tassi più bassi significano minori costi per interessi e minori pagamenti (a meno che non si estenda il prestito ottenendo un nuovo prestito di 30 anni, ad esempio, che comporterebbe un aumento dei costi di interesse).
A volte è anche possibile ottenere un prestito a breve termine senza una grande modifica al pagamento mensile.
Ma quando è il momento giusto per premere il grilletto? Dovresti farlo ora, o aspettare che i tassi diminuiscano? È davvero impossibile conoscere la risposta e cercare di diventare troppo fantasiosi è pericoloso. In generale, si dovrebbe rifinanziare una volta deciso che ha senso farlo. Non hai bisogno di romperti il collo cercando di chiudere un affare in fretta, ma non devi neanche trascinare i piedi.
Le tariffe andranno sempre su e giù. Potrebbero cadere subito dopo aver rifinanziato, e questo è sfortunato. Ma le cose potrebbero sempre andare dall'altra parte. Controlla ciò che puoi controllare; rifinanziare quando si vede un'opportunità per migliorare la propria situazione e non rimanere impigliati nell'ottenere i tempi giusti - è impossibile vedere la cima o il fondo dei tassi di interesse fino a dopo il fatto.
A volte sarai fortunato e, a volte, non lo farai, ma probabilmente le cose si compenseranno nel lungo periodo.
Quando non per rifinanziare
Quando è una cattiva idea di rifinanziare? Ci sono diverse situazioni in cui potresti trovarti che rendono meno vantaggioso ottenere un nuovo prestito.
Il rifinanziamento ha più senso se manterrai il prestito per un po '. Devi pagare i costi di chiusura al momento del rifinanziamento; anche se non si scrive un assegno, possono essere aggiunti al saldo del prestito. Quel denaro viene sprecato se si ritira il prestito poco dopo il rifinanziamento (rifinanziando di nuovo, o vendendo la casa e pagando il prestito, ad esempio). Un'analisi di pareggio può aiutarti a capire quanto tempo hai bisogno per mantenere il prestito.
Sanzioni penali possono anche eliminare i benefici del rifinanziamento. Scopri se dovrai pagare una penalità ed esegui alcuni numeri per vedere se ha ancora senso. Le penali per il pagamento anticipato sono meno comuni di quanto fossero in passato, ma esistono ancora su alcuni prestiti.
Ora che hai una sensazione migliore per i tempi, scopri come rifinanziare .