Vuoi riaffermare certi tipi di vecchi debiti?
Qual è il debito garantito e il debito non garantito?
Se il tuo obiettivo è eliminare il tuo debito, forse ti starai chiedendo perché vorresti provare a mantenere tutto ciò che non devi.
Ha a che fare con il tipo di debito di cui stiamo parlando. Gran parte del debito che includerete nel caso di fallimento non è garantito. Ciò significa che non ha garanzie che un creditore può utilizzare per pagare il debito se non è possibile o non effettuare i pagamenti. Il debito non garantito include carte di credito, spese mediche e molti prestiti personali.
Quando depositi garanzie, noi chiamiamo quel debito garantito. Il debito garantito è in realtà costituito da due accordi separati. Uno è la cambiale o la promessa di pagare. L'altro è l'accordo di sicurezza, in cui si concorda che il creditore può prendere la garanzia per soddisfare il debito, se necessario. Il debito garantito include mutui casa, prestiti auto, prestiti per la barca e alcuni prestiti per altre proprietà personali.
Un caso del capitolo 7 scaricherà probabilmente la cambiale su un debito garantito ma non ha alcun effetto sull'accordo di sicurezza. Pertanto, si potrebbe uscire dalla bancarotta senza alcuna responsabilità personale sul prestito auto, ma il creditore avrà ancora i diritti sull'automobile e potrà riacquistarlo dopo che il caso sarà finito.
Un accordo di riconferma può proteggere la tua garanzia
Un accordo di riaffermazione è un contratto stipulato con il creditore garantito che estrae del tutto il debito dal fallimento. Rimani responsabile nei confronti del debito, ma puoi mantenere la garanzia a patto che tu mantenga i termini della nota e che non sia predefinita su di essa.
Nozioni di base dell'accordo di riconferma
Poiché lo scarico di fallimento cancella la tua responsabilità personale per la maggior parte dei tuoi debiti, quel contratto precedente che hai firmato per un prestito auto viene effettivamente cancellato. Se si sceglie di firmare un accordo di riconferma, si accetta di assumere lo stesso vecchio debito che sarebbe altrimenti stato spazzato via dalla bancarotta. L'accordo è di solito una forma del tribunale fallimentare , che il creditore potrà compilare in parte con informazioni come il nuovo tasso di interesse , il saldo e le informazioni di pagamento .
Ecco un link alla copertina ufficiale per un modulo di riaffermazione.
Tu o il tuo consulente fallimentare dovrai anche compilare diverse sezioni dell'accordo per dimostrare al tribunale fallimentare che puoi permetterti di effettuare i pagamenti. Quindi, se i tuoi piani di fallimento mostrano che hai un reddito mensile negativo, sarà difficile mostrare come puoi permetterti di effettuare i pagamenti (a meno che tu non riceva aiuto da un amico o un familiare). In effetti, al tuo avvocato verrà chiesto di certificare che i pagamenti non ti causeranno "indebite difficoltà".
Perché vorresti riaffermare?
Come discusso sopra, un creditore garantito può rientrare in possesso della vostra proprietà (nel nostro esempio, la vostra auto) dopo aver ottenuto il vostro scarico di fallimento se non si riafferma il debito.
A volte, il creditore può inoltrare una mozione durante il tuo caso di fallimento chiamato Motion per sollevare il movimento per sollevare il soggiorno automatico per far rotolare la palla prima, anche se vediamo questi movimenti più spesso nei casi del capitolo 13 se smetti di effettuare pagamenti per un'auto o una casa che stai cercando di proteggere.
Potrebbe essere necessaria l'approvazione del tribunale fallimentare
Anche dopo aver firmato il contratto di riaffermazione e averlo restituito al creditore, il creditore deve depositarlo presso il tribunale fallimentare prima di inserire il discarico . Normalmente, l'accordo di riaffermazione non sarà fissato per un'audizione dinanzi al giudice fallimentare. La riaffermazione sarà fissata per un'audizione in determinate circostanze:
- Stai archiviando il caso pro (non sei rappresentato da un avvocato).
- Il tuo avvocato non certifica che il pagamento non ti causerà "indebite difficoltà".
- Anche se il tuo avvocato ha certificato la riaffermazione, le informazioni sul reddito e sulla spesa che hai fornito nei tuoi programmi di fallimento o sul modulo di riaffermazione non supportano abbastanza reddito disponibile per rendere la riaffermazione accessibile.
All'udienza, il giudice fallimentare ti farà delle domande per stabilire se hai davvero bisogno della garanzia e se puoi permetterti i pagamenti.
L'accordo non è efficace se il tribunale disapprova. Molte volte, i giudici non possono approvare un accordo se il creditore non ti concede un tasso di interesse più basso, una riduzione del saldo o qualche altra concessione. Se il giudice non approva l'accordo, l'accordo non ha alcun effetto e potresti anche strapparlo! Tuttavia, se il giudice approva l'accordo, l'accordo è il tuo nuovo contratto con il creditore.
Riscattare la garanzia
Un'altra opzione è riscattare la garanzia per il suo valore. Lo svantaggio di una redenzione è che di solito devi pagare al creditore una somma forfettaria. Questo è un importo che puoi negoziare con il creditore. Puoi usare le tue risorse, qualcuno può prestare o darti i soldi, oppure puoi prendere in prestito i soldi dalla tua banca. Alcune società sono persino specializzate nel finanziamento dell'importo di rimborso.
Per saperne di più sulla redenzione su Come riscattare la tua auto in un capitolo 7 Fallimento .
Aggiornato a maggio 2017 da Carron Nicks