Costruire la tua rete vale più facile con queste tre strategie di investimento
Combina i poteri gemelli di un Roth 401 (k) e un Roth IRA
Per i vantaggi fiscali di pensione definitivi, idealmente, se ti sei qualificato e messo da parte abbastanza denaro da importare in termini di influenza sulle tue fasce fiscali quando vai a fare prelievi più tardi nella vita, il miglior sistema di riparo fiscale migliore per la maggior parte degli investitori, nella maggior parte delle circostanze, è probabilmente una combinazione di un Roth 401 (k) e un Roth IRA . Quasi chiunque può aprire un Roth IRA presso una società di brokeraggio di sconto, ma con il Roth 401 (k), o si deve essere abbastanza fortunati da lavorare per un business che offre uno (se non lo fanno, lanciare una crisi finché non lo fanno) non vi è alcuna giustificazione per non averlo sul menu di opzioni di conto pensionistico in questo giorno ed età) o essere autonomi in modo da qualificarsi per un singolo Roth 401 (k) .
Entrambi questi conti di pensionamento ti permettono di contribuire con i dollari al netto delle imposte (cioè, non devi prendere una tassa di storno per l'importo che calci in ogni anno fino ai limiti di contribuzione , a differenza del tradizionale IRA e regolare 401 (k) controparti), ma, secondo le regole attualmente in vigore, 1.) Non pagare mai un centesimo in tasse sulle plusvalenze, dividendi, interessi, rendite o altri redditi generati sulle attività o titoli detenuti all'interno del account stesso, a patto che siano seguite tutte le regole, 2.) puoi evitare di prendere le distribuzioni obbligatorie richieste (RMD) una volta raggiunti i 70.5 anni sul Roth IRA, permettendoti di aggravare i tuoi soldi esentasse più a lungo (purtroppo, tu sono obbligati a farlo sul tuo piano Roth 401 (k)) e 3.) se muori, i tuoi eredi possono godere da 5 a 6 anni di tasse aggiuntive al riparo per se stessi, a seconda del momento esatto della tua morte, rotolando sul ricavato in un IRA ereditato.
Se sei un investitore in pensione davvero ossessivo che vuole mantenere tutto ciò che puoi dalle mani del governo, e sei idoneo (non tutti lo faranno), puoi aggiungere un IRA pseudo-tradizionale sotto forma di un Conto di risparmio sanitario, o HSA in aggiunta a ciò, per catturare ancor più limiti di contribuzione annuali che possono sommarsi ad alcuni soldi reali nel momento in cui raggiungi i tuoi anni d'oro.
Questo è un argomento più complesso oltre lo scopo di questo articolo.
Iscriviti per aumentare i contributi di 401 (k)
La maggior parte dei principali datori di lavoro offre, come minimo, un aggiustamento annuale dell'inflazione per il proprio stipendio. Potrebbe non essere molto, e potrebbe anche non mantenerti all'altezza di potere d'acquisto , ma puoi efficacemente arbitrare questi dossi andando giù al reparto Risorse Umane e chiedendo di iscriversi a quelli che sono noti come aumentando i contributi 401 (k).
Potresti dire qualcosa del tipo: "Voglio che tu ritiri il 5% della mia busta paga, quindi aumenti tale importo del 2% della mia busta paga ogni anno successivo fino a che non stai trattenendo il 15% totale. Ad esempio, quest'anno dovresti trattenere 5%, l'anno prossimo si rifiuta il 7%, l'anno successivo si rifiuta il 9%, fino a quando, entro l'anno 6, si prende tutto il 15% ". Se agiscono in questo modo non è possibile, si potrebbe voler continuare a premere perché la maggior parte delle aziende dovrebbe avere un meccanismo per soddisfare questa richiesta, che molti lavoratori non sanno nemmeno esiste.
Fatto correttamente, probabilmente non noterai alcuna differenza di stile di vita. Fallo abbastanza presto nella tua carriera, quei piccoli aggiustamenti incrementali possono comportare decine di migliaia, o anche centinaia di migliaia, di dollari in eccesso di ricchezza in eccesso che altrimenti non avresti avuto.
Ritorna al vecchio detto reso famoso da Overeaters Anonymous: "Lontano dagli occhi, lontano dalla mente". È vero sia per il denaro che per il cibo. È un dato di fatto, questo è il segreto della strategia "Pay Yourself First" che funziona così bene per molti risparmiatori di pensione.
Crea il tuo portafoglio di investimenti non pensionistici attraverso i piani di acquisto diretto delle azioni
Prima di parlare dei piani di acquisto diretto di azioni, discutiamo l'importanza delle attività di investimento non pensionistiche e della "base dei costi intensificati". A meno che tu non sia cresciuto in una famiglia benestante o con un mentore che ha capito come costruire un patrimonio netto, le probabilità sono buone: la tua famiglia non ha aumentato le proprie attività di investimento non pensionistico in alcun modo significativo. Questo è un peccato perché, fatto correttamente, puoi godere di flussi di dividendi o di affitti durante i tuoi anni di lavoro, ogni dollaro investito nelle tue proprietà comprandoti ulteriori entrate familiari .
Ancora meglio, se muori ancora tenendo il titolo o una sicurezza comparabile, i tuoi eredi avranno probabilmente diritto a qualcosa di conosciuto come una "base di costi rafforzata". In parole povere, ciò significa che il prezzo pagato per gli anni delle azioni, forse anche per decenni, prima diventa irrilevante e tutte le imposte differite che avresti sfruttato per rendimenti più elevati sono effettivamente perdonate! È una delle cose più vicine a un pranzo economicamente gratuito che i tuoi figli o altri beneficiari potranno mai apprezzare. Non sottovalutare la sua attrattiva.
Immagina un giovane laureato di successo che risparmia $ 10.000 all'anno. Mette da parte i soldi e guadagna in media i tassi di rendimento. Ogni anno per i prossimi 40 anni, ha diligentemente buttato via $ 10.000 nei suoi risparmi senza ulteriori aggiustamenti nella somma risparmiata per riflettere l'inflazione, investendo nello stesso stock. Nel corso del periodo, la base di costo delle sue azioni (supponiamo che sia uno stock a pagamento senza dividendi per motivi di semplicità di concentrarsi sul punto più ampio) sarebbe di $ 400.000. Lo stock stesso avrebbe un valore di $ 4.425.926. C'è una tassa differita di $ 4,026,926 che sarebbe dovuta se avesse liquidato la posizione.
Se muore mentre tiene ancora in mano il brodo, però, i suoi figli (o altri eredi) vengono consegnati per intero $ 4,425,926. L'IRS procede quindi a fingere di aver pagato l'intero importo di $ 4,425,926 per il titolo, il che significa che non sono dovute imposte sulle plusvalenze se sono cedute successivamente.
Perché non dare le condivisioni mentre sei ancora vivo? Questa può essere una valida strategia di tassazione fondiaria per coloro che oltrepassano i limiti di esenzione fiscale e chi vuole approfittare dell'esclusione annuale delle donazioni, ma di solito è meglio dare denaro in modo che possano acquistare nuove azioni a titolo definitivo. Se regali le azioni mentre sei ancora in vita, i tuoi eredi non possono aumentare la base dei costi. Il destinatario deve riportare la base di costo originale, anche se si tratta di una mera frazione dell'attuale valore di mercato. Se non lo fanno, l'IRS assumerà un costo di $ 0 e imporrà l'intero valore di mercato in caso di liquidazione! Allo stesso modo, se vendi il titolo mentre sei in vita e regali loro i proventi, devi la tassa, che alla fine abbassa comunque la loro eredità. Stiamo parlando di soldi veri. Nelle giuste circostanze, questo è un extra di $ 1.210.000 circa, quindi potresti essere in grado di mettere nelle mani della tua famiglia piuttosto che le mani dei politici, che lo spenderanno in guerre e altre sciocchezze.
Il modo più rapido ed economico per iniziare a costruire attività come questa è approfittare dei piani di acquisto diretto di azioni, o DRIP, offerti da molte aziende. Si tratta di tipi speciali di account che consentono di acquistare la proprietà direttamente dalla società, tramite un agente di trasferimento che gestisce le pratiche burocratiche. Molte azioni blue chip di Fortune 500 pagano tutte, o praticamente tutte le spese, quindi puoi investire fino a $ 50 al mese gratuitamente. Ti daranno anche quote frazionarie, quindi non devi aspettare di accumulare il tuo saldo di cassa per mettere le mani su più scorte. Puoi fare in modo che depositi diretti i dividendi nel tuo conto di controllo o di risparmio, se lo desideri, creando un'altra fonte di flusso di cassa per la tua famiglia.
Ho scritto sul mio blog personale in passato su come la mia famiglia ha creato una di queste cose per la mia sorella più giovane, che in pochi anni dopo essersi laureata avrebbe dovuto avere $ 15.000 in più in giacenza di Coca-Cola grazie alla GOCCIA. Se non risparmia mai un altro penny, ma dimentica del tutto le sue azioni, nel momento in cui raggiunge la fine della sua aspettativa di vita, si assisterà a circa $ 3,774.566 in azioni di Coca Cola assumendo tassi medi di rendimento (che, nel caso di Coca-Cola, è forse conservatore dal momento che ha battuto facilmente il mercato in generale dal 3% al 4% per quasi un secolo a causa del business sottostante che vanta rendimenti di capitale così alti). La sua base di costo sarebbe di $ 9.000 circa, tutti dotati. I suoi figli e nipoti lo erediterebbero senza pagare tasse. Affatto. Dovunque. Questo è il modo in cui una combinazione straordinaria è lasciata in pace per lunghi periodi. Sapere come funziona il codice fiscale può darti un vantaggio netto importante.
È importante capire che le persone reali nel mondo reale fanno sempre questo. Questa non è solo un'astrazione teorica. Un sacco di uomini e donne costruiscono fortune in questo modo. Ho appena scritto di un altro milionario segreto, questa volta un bidello del salario quasi minimo, che aveva accumulato un nascondiglio nascosto di $ 8.000.000 + in azioni comprate attraverso questi tipi di piani a basso costo o gratuiti. Aveva acquisito qualcosa come 95 diverse aziende - aziende che conoscete come Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - inviando diligentemente i suoi modesti risparmi ogni volta che poteva, spesso acquistando azioni senza un broker . Ha poi preso il reddito passivo dai controlli sui dividendi e reinvestito quei dividendi . La parte più bella? Non ha iniziato a investire fino a quando non aveva 30 anni. Questo non era un po 'precoce che ha fatto tutto bene. Si è limitato ad esso, attraverso tutto; mercati rialzisti, mercati ribassisti, guerre, shock petroliferi, incidenti improvvisi, attacchi terroristici, cambiamenti nella legislazione fiscale, amministrazioni presidenziali.
Perché non più persone parlano di questi piani? Non sono sexy. La gente vuole diventare ricca rapidamente. Questi possono aiutarti a diventare ricco, ma ci vorranno decine di dollari medi di costo per il paziente. Immagino che diventerai vecchio, comunque (se sei fortunato), quindi perché non piantare l'equivalente di querce finanziarie? Potrai goderti un po 'l'ombra ma le persone che hai perso di più avranno un enorme vantaggio nella vita grazie alla tua saggezza e disciplina.