Qual è il migliore: un tradizionale IRA o un Roth IRA?
Che questo sia importante per te, capire le differenze tra i due account renderà più semplice la tua scelta.
Esaminare sia l'IRA tradizionale e l'IRA Roth in modo da poter avere un'idea migliore di come ognuno potrebbe rientrare nel tuo portafoglio complessivo.
Conti, non investimenti
Pensa sia all'IRRA tradizionale che all'IRRA Roth come un tipo di conto corrente. Molte attività diverse possono andare all'interno di esso, da azioni , obbligazioni , immobili , fondi comuni di investimento e fondi indicizzati , a mercati monetari e certificati di deposito , ma è un buon affare, il Congresso limita la quantità di denaro che puoi mettere in quell'account ogni anno. Questo è noto come limite di contribuzione . A seconda del tipo di IRA selezionato, le conseguenze fiscali saranno diverse.
Una panoramica dell'Ira tradizionale
I contributi sono deducibili dalle tasse nel momento in cui sono fatti per gli individui e le famiglie guadagnano meno dei limiti di reddito in vigore per un dato anno, che sono regolarmente aggiornati dall'IRS. I limiti di contribuzione consistono in un limite di contribuzione "base" e un limite di contribuzione "recuperabile" che le persone di età pari o superiore a 50 anni possono sfruttare. Ad esempio, nel 2017, il limite di contribuzione di base era di $ 5,500 e il limite di contribuzione al recupero era di $ 1.000, quindi una persona che aveva 52 anni, e altrimenti qualificata per un IRA tradizionale, poteva versare $ 6.500 sul suo conto.
Per gli anni in cui il tuo denaro è seduto nel tuo IRA tradizionale, purché tu segua le regole, non dovrai alcuna imposta su nessuno dei profitti di investimento generati. Ciò significa nessuna tassa sulle plusvalenze e nessuna imposta su dividendi, interessi e rendite . Anche se ti trovi seduto su milioni e milioni di dollari di profitti, fino a quando rientra nei confini protettivi del conto, i governi federale, statale e locale non ne ricevono nulla. Pagherete le tasse sulla crescita solo dopo aver prelevato i fondi.
Puoi iniziare a effettuare prelievi dalla tua IRA tradizionale all'età di 59,5 anni senza dover pagare la penalità di ritiro anticipato . È necessario iniziare a prendere prelievi e pagare le tasse su tali prelievi. Tutti i prelievi sono tassati, incluso il capitale versato in passato poiché era deducibile dalle tasse al momento della contribuzione, dall'età di 70,5 anni, quindi non è possibile accumulare troppi soldi nel rifugio fiscale.
IRA tradizionali e IRA Roth sono strumenti di protezione dei beni estremamente utili. In base all'attuale limite di protezione in caso di fallimento di tre anni, fissato per il 1 aprile 2016, che è adeguato al costo della vita ogni tre anni, un investitore può avere fino a $ 1.283.025 in saldi combinati tra entrambi i tipi di IRA e averlo esentato dalle richieste dei creditori. Le coppie sposate possono raddoppiare questo importo poiché sia l'IRA tradizionale che Roth IRA devono essere di proprietà di un individuo. Non esiste un IRA di proprietà comune. Questo è uno dei motivi principali per cui è prudente cercare il consiglio di un avvocato di fallimento qualificato prima di qualsiasi decisione seria quando si stanno affrontando difficoltà finanziarie. La cosa peggiore che puoi fare è abbattere il tuo equilibrio IRA tradizionale o IRA Roth quindi dichiarare bancarotta, come ti sei costato anni di ricostruzione quando potresti essere uscito dal tribunale con i fondi della pensione intatti.
Una panoramica della Roth IRA
I contributi a un Roth IRA sono fatti con dollari al netto delle imposte e non sono deducibili dalle tasse nel momento in cui sono fatti. Tuttavia, a differenza di una IRA tradizionale e soggetta a determinate condizioni minime, se è necessario effettuare un prelievo dei precedenti contributi principali, è possibile farlo esentasse senza una penalità di prelievo anticipato, anche se non sarà in grado di sostituire i fondi una volta che hanno lasciato l'account. Ci sono conseguenze fiscali per eventuali guadagni di investimento o altri fondi in eccesso rispetto ai contributi storici nell'OTRA Roth se presi prima dell'età di 59,5 anni.
Nel corso degli anni il denaro è nell'IRRA Roth, qualsiasi profitto generati crescerà senza tasse.
Non esiste un'età di distribuzione obbligatoria. Se vivi fino a 105 anni e finisci con un $ 25.000.000 di Roth IRA perché hai scoperto il prossimo McDonald's, non devi darlo a governi federali, statali e locali se hai fatto un prelievo e hai iniziato a spendere sotto le regole attuali.
Le stesse protezioni bancarie che coprono l'IRA tradizionale coprono anche l'IRA Roth.
I benefici del riparo fiscale sono così vantaggiosi per un Roth IRA che il Congresso lo limita specificamente a individui e famiglie con redditi lordi rettificati inferiori a determinate soglie predeterminate. Questi sono aggiornati ogni anno.
Per approfittare dei benefici fiscali di Roth IRA, molti americani che non si qualificano perché fanno troppi soldi si impegnano in una tecnica chiamata "backdoor Roth IRA" che prevede il finanziamento di un IRA tradizionale, per poi convertirlo in un IRA di Roth.
Come posso aprire un account IRA?
Un Roth IRA e un IRA tradizionale sono entrambi tipi di conti, non di investimenti, quindi puoi aprire con molti diversi tipi di istituti finanziari. Se vai in una banca o un'unione di credito, potrebbero offrire entrambi i tipi di IRA, ma ti consentono solo di depositare certificati di deposito.
Se possiedi l'IRA con una società di brokeraggio di sconti come Charles Schwab o Scottrade, puoi mettere quasi tutto ciò che è pubblicamente negoziabile in esso, compresi i fondi indicizzati in borsa come SPDRS o azioni blue-chip . Alcuni investitori che utilizzano esclusivamente fondi comuni di investimento per le loro esigenze di pensionamento preferiscono aprire un conto IRA direttamente con una famiglia di fondi comuni come Fidelity o Vanguard.
Quanti soldi ho bisogno di iniziare?
Il saldo minimo di apertura per entrambi i tipi di IRA è determinato dall'istituto finanziario con cui si sta aprendo l'account. Alcuni richiedono $ 1.000 a $ 3000. Alcuni ti permetteranno di iniziare con un minimo di $ 100 a condizione che tu depositi qualche importo minimo al mese per un determinato periodo di tempo per dimostrare il tuo impegno di risparmio.
Posso avere entrambi i tipi?
Sì, e puoi anche aggiungere fondi ad entrambi nello stesso anno, a condizione che il tuo contributo complessivo non superi i limiti di contribuzione in vigore per l'anno. Ad esempio, in un anno in cui un 37enne può solo contribuire con un totale di $ 5,500, quella persona potrebbe mettere $ 2,000 in un IRA tradizionale e $ 3,500 in un IRA Roth perché combinato, sono ancora al limite di $ 5,500. Se si superano i limiti di contribuzione e non si pone rimedio entro una certa finestra di tempo, il governo valuterà le imposte che sostanzialmente elimineranno il saldo in eccesso.
Posso avere un Roth IRA e / o IRA tradizionale Plus un conto pensionistico al lavoro?
Sì. Se hai un lavoro W-2 o lavori per te stesso, hai molte opzioni per conti pensionistici aggiuntivi. Oltre a finanziare un Roth IRA o l'IRA tradizionale ogni anno, puoi anche finanziare un 401 tradizionale (k) , un Roth 401 (k), un Solo 401 (k) , un 403 (b) , SEP-IRA , SEMPLICE IRA , o altri piani qualificati. Questi hanno spesso altri vantaggi propri, compresa la protezione illimitata dalla bancarotta in aggiunta alla protezione contro la bancarotta offerta dagli IRA discussi.