Considerando tutti i diversi tipi di conti pensionistici può diventare un po 'vertiginoso. Con tutte queste opzioni, dove dovresti mettere i tuoi soldi in pensione?
Le scelte che fai dipendono molto dalla tua situazione finanziaria, quindi non esiste una regola rigida per dove riporre i tuoi risparmi per la pensione. Ma c'è una regola empirica in tre parti che si applicherà alla maggior parte dei risparmiatori.
Ecco qui:
- Se il tuo datore di lavoro offre un programma di abbinamento 401 (k), trattiene tutto ciò che ti serve dallo stipendio per massimizzare la corrispondenza.
- Se puoi permetterti di risparmiare di più, mettilo in un Roth IRA.
- Se fai fuori al massimo il tuo Roth IRA, torna al tuo 401 (k) e trattiene altri dalla tua busta paga fino a quando non l'hai superato.
Fatto? Buona. Ecco perché questo è il modo di andare con i tuoi dollari di pensionamento.
401 (k) Corrispondenza
Questa è la prima scelta ovvia. Perché? Bene, perché è denaro gratis, e non si dice no al denaro gratuito. Più della metà dei datori di lavoro corrisponderà almeno a una parte dei risparmi del 401 (k) dei dipendenti. Di solito questo assume la forma di una partita dollaro-per-dollaro - dove il datore di lavoro corrisponde al 100 percento dei contributi fino a una certa percentuale - o una corrispondenza percentuale, in cui il datore di lavoro corrisponde solo a una percentuale (solitamente il 50 percento) del ritenute fino a una certa percentuale.
Ad esempio, diciamo che il tuo datore di lavoro offre di abbinare il 50 percento dei contributi fino al 6 percento.
Ciò significa che se guadagni $ 100.000 all'anno e ne trattiene il 6% ($ 6.000) per il tuo 401 (k), il tuo datore di lavoro prenderà un ulteriore 3% ($ 3.000), portando il tuo risparmio totale a $ 9.000 all'anno.
Di nuovo, questo è denaro gratis. Scopri qual è la percentuale di corrispondenza del tuo datore di lavoro e fai ciò che devi fare per massimizzare tale corrispondenza .
(L'unico avvertimento qui è che i contributi di corrispondenza del tuo datore di lavoro sono solo tuoi se rimani con la compagnia per un certo periodo di tempo - questo è determinato da ciò che è noto come programma di maturazione . Quindi, se non pensi di essere a lungo la tua nuova compagnia, quindi tieni presente che alcuni di quei soldi gratuiti potrebbero scomparire se te ne vai presto.)
Roth IRA
Puoi risparmiare un massimo di $ 18.000 all'anno in un 401 (k), ma non lo faremo mai, almeno, non ancora. Invece, una volta che hai salvato ciò di cui hai bisogno per massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro, rivolgi la tua attenzione a un Roth IRA.
I pianificatori finanziari e i guru della finanza personale tendono a cantare le lodi di Roths, e per una buona ragione. Anche se non ti consente di effettuare una detrazione anticipata come un IRA tradizionale, puoi ritirarti da questo esentasse una volta ritirato. E in molti modi è il rifugio fiscale perfetto . Come spiega il nostro esperto Investire per principianti:
"Con un Roth, non si pagano tasse sul reddito da dividendi. Non paghi tasse sul tuo reddito da capitale. Non paghi tasse sul tuo reddito da interessi. "
E offre anche flessibilità, dato che Roth IRA ha regole di ritiro più tolleranti rispetto al suo cugino tradizionale: puoi prelevare denaro da esso per acquistare la tua prima casa, e in alcuni casi il denaro può anche essere usato per pagare un'emergenza medica.
Ciò significa che non è necessario scegliere tra il risparmio per la pensione e il risparmio per la prima casa, e può anche servire come fondo di emergenza di backup.
Puoi risparmiare fino a $ 5.500 all'anno in un Roth IRA. Se puoi permetterti di farlo, contribuisci al massimo ogni anno.
Torna al 401 (k)
Ritorniamo all'ipotetico percettore guadagnando $ 100.000 all'anno. Se il tuo datore di lavoro offre il 50 percento di matching su fino al 6 percento in contributi, allora il massimo ti porta a $ 9.000 all'anno, o al 9 percento del tuo stipendio. Aggiungi il tuo contributo massimo di Roth IRA di $ 5,500 e raggiungi $ 14,500, o il 14,5% del tuo reddito.
È fantastico! Ma dovresti risparmiare almeno il 20 percento del tuo reddito . E risparmiare ancora di più può ovviamente avere un enorme impatto sul tuo gruzzolo. Quindi, se hai ancora soldi rimasti dopo aver raggiunto il massimo il tuo Roth IRA, dovresti tornare a quel 401 (k) e contribuire ancora di più.
Hai già raggiunto il limite massimo della tua partita di datore di lavoro, quindi aumentare la percentuale del tuo contributo non ti farà guadagnare più denaro gratuito. Ma il tuo 401 (k) offre ancora l'ovvio beneficio di farti contribuire con i dollari al lordo delle imposte al tuo fondo pensione.
L'importo massimo che un dipendente può contribuire al proprio 401 (k) all'anno è di $ 18.000. In modo che il beneficiario ipotetico che ha già superato il datore di lavoro corrispondente a un contributo annuale di $ 6.000 può chiamare il suo fornitore di 401 (k) e aumentare il loro contributo fino a un ulteriore $ 12.000 all'anno. Ciò porterebbe i loro risparmi annuali fino a $ 26.500. E risparmiare più di un quarto del tuo stipendio è un ottimo modo per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio in pensione e potenzialmente anche andare in pensione presto.
Linea di fondo
Questo piano di gioco non si applica per ogni risparmiatore. Alcuni dipendenti non hanno accesso a un programma di abbinamento 401 (k) e, a seconda della situazione finanziaria, i diversi veicoli per il pensionamento potrebbero essere più appropriati per te. E, naturalmente, non tutti possono permettersi di massimizzare i loro conti pensionistici. Ma se stai assegnando e assegnando priorità ai tuoi risparmi, ricorda di iniziare con il tuo abbinamento 401 (k), quindi vai al tuo Roth IRA e poi aggiungi eventuali soldi aggiuntivi che puoi permetterti di salvare nel tuo 401 (k).