Conoscere questi 9 fatti critici su come riparare il tuo credito
È difficile navigare nella società di oggi con un cattivo credito considerando il numero di aziende che utilizzano il tuo credito per decidere se fare affari con te e impostare le tue tariffe. I consumatori con una storia di credito problematica spesso cercano la riparazione del credito per migliorare il loro credito per avere un tempo più facile finanziariamente. Assumere una società di riparazione del credito sembra spesso l'opzione migliore, ma in genere è la scelta meno praticabile.
Mentre navighi nella riparazione del credito e valuta la migliore opzione per il tuo credito, ecco le cose più importanti da sapere sulla riparazione del credito.
1. Puoi farlo da solo.
Molte persone pensano che solo le società di riparazione del credito possono aiutare a riparare il credito, ma la verità è che una società di riparazione del credito non può fare nulla per te che non puoi fare per te stesso. Ci sono molte informazioni disponibili nei libri e su Internet che puoi usare per informarti su come funziona il credito e cosa puoi fare per riparare il tuo credito .
La rimozione di informazioni negative , ad esempio, può essere eseguita con tecniche come controversie sul rapporto di credito, convalida del debito, pagamento per l'eliminazione e lettere di avviamento. Molte di queste sono le stesse strategie utilizzate dalle società di riparazione del credito per ottenere informazioni negative rimosse dal rapporto di credito. Farlo da solo non solo ti consente di risparmiare denaro, ma ti dà anche potere e controllo sulla tua storia di credito.
Potrebbero esserci altre volte nel tuo futuro che devi migliorare il tuo credito e una volta che puoi farlo da solo, non devi mai ricevere aiuto da un'azienda.
2. La riparazione del credito riguarda il tuo rapporto di credito, non il tuo punteggio di credito.
Quando stai riparando il tuo credito, stai effettivamente lavorando per migliorare le informazioni sul tuo rapporto di credito.
Questo è ciò che alla fine influenza se hai un buon credito o cattivo credito ed è la base del tuo punteggio di credito.
Controllare il tuo rapporto di credito è la prima cosa che dovresti fare quando sei pronto per iniziare a lavorare sul tuo credito. Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito una volta all'anno da ciascuna delle principali agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - visitando www.annualcreditreport.com.
3. Il tuo punteggio di credito ti aiuta a vedere dove si trova il credito.
Che tu abbia un credito buono o cattivo si basa sulle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito. Tuttavia, è difficile guardare il tuo rapporto di credito e dire se il tuo credito è buono o cattivo. Ecco perché guardare il tuo punteggio di credito è utile nella riparazione del credito. Un punteggio basso di credito indica una storia creditizia scadente che ha bisogno di lavoro. Come il tuo punteggio di credito migliora, è un'indicazione che la tua storia di credito sta migliorando.
Il tuo punteggio di credito si basa su cinque categorie di informazioni: cronologia dei pagamenti, ammontare del debito, età della cronologia dei crediti, tipi di conti di credito e recenti richieste di credito. Migliorare il tuo credito in ciascuna di queste aree aumenterà il tuo punteggio di credito.
Se dovessi acquistare il tuo punteggio di credito ogni volta che volevi controllare la tua salute del credito, diventerebbe piuttosto costoso.
Utilizzando un servizio di credito gratuito come Credit Karma o Credit Sesame, potrai monitorare i tuoi progressi di credito senza alcun costo. Quando ti registri per un servizio di monitoraggio del credito, cercane uno che non richieda una carta di credito. Altrimenti, c'è la possibilità che tu stia effettivamente registrando un abbonamento di prova gratuito che inizierà a farti pagare ogni mese finché non annulli i servizi.
4. La rimozione di informazioni negative accurate è dura.
Enfasi sull'accuratezza. Le agenzie di credito sono obbligate solo legalmente a rimuovere informazioni erroneamente segnalate dal vostro rapporto di credito. Se tali inesattezze siano positive o negative non ha conseguenze. È il fatto che le informazioni sono imprecise e ti permettono di rimuoverlo dal tuo rapporto di credito, non che sia negativo.
Quando le informazioni negative riportate con precisione fanno male al tuo credito, è più difficile rimuovere queste informazioni perché le agenzie di credito hanno il diritto di segnalare queste informazioni.
In effetti, l'integrità del sistema di credito dipende dalle agenzie di credito che riportano tutte le informazioni accurate, anche le informazioni negative.
Ci sono alcune strategie per rimuovere precise informazioni negative - come un account di raccolta per un debito che devi legittimamente. Queste strategie potrebbero richiedere più tempo e impegno rispetto a una semplice controversia sul rapporto di credito. Per questi tipi di account, la convalida del debito (per le agenzie di riscossione), il pagamento per l'eliminazione e le richieste di cancellazione di buona volontà sono le migliori opzioni.
5. Non fare nulla potrebbe essere una strategia.
Le informazioni negative non rimarranno sul tuo rapporto di credito per sempre. Le informazioni più negative rimarranno sul tuo rapporto di credito solo per sette anni. Ci sono alcune eccezioni. Capitolo 7: fallimento e privilegi di imposta non pagati possono rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di 10 anni. Le sentenze non pagate possono rimanere sul vostro rapporto di credito attraverso lo statuto di limitazioni dello stato per quel tipo di debito se lo statuto è più di sette anni.
Se un account si avvicina al limite di tempo per la segnalazione del credito, attendere che cada potrebbe essere meno stressante e dispendioso in termini di tempo rispetto al tentativo di rimuovere l'account con lettere di contestazione o strategie simili.
Contrariamente alla credenza popolare, agire su un account negativo non estende il limite di tempo per la segnalazione del credito. Quindi, se paghi una riscossione di debiti di sei anni, ad esempio, lascerà comunque il tuo rapporto di credito dopo l'anno sette.
6. Gli account di chiusura non saranno di aiuto.
C'è una convinzione diffusa che solo i conti aperti siano inclusi nel rapporto di credito di una persona, che la chiusura di un account lo rimuoverà dal loro rapporto di credito. Mi dispiace deluderti se speravi di poter salvare il tuo credito chiudendo un account che ti dà problemi. In alcuni casi, la chiusura di un account può effettivamente danneggiare il tuo punteggio di credito.
La chiusura di un account non la rimuoverà dal tuo rapporto di credito. Tutti i dettagli relativi all'account chiuso continueranno a essere elencati nel rapporto di credito come riportato dai creditori.
"Prima di [chiudere i conti], i consumatori dovrebbero prendere in considerazione altri fattori che comprendono i punteggi di credito, come il periodo di tempo in cui il conto è stato aperto", afferma Nancy Bistritz, Direttore delle Relazioni Pubbliche e delle Comunicazioni di Global Consumer Solutions presso Equifax, uno dei le tre principali agenzie di credito . "Se hai esibito i giusti tipi di comportamento per un determinato periodo di tempo con un account (ad esempio, pagando in tempo ogni volta), chiudere l'account potrebbe non avere senso."
Se l'account è in regola o può essere riportato in regola recuperando il saldo scaduto, l'apertura dell'account può effettivamente aiutarti a riparare il credito. Avrai bisogno di account aperti e attivi con una cronologia dei pagamenti positiva per migliorare il tuo punteggio di credito. Aprire nuovi account con un cattivo punteggio di credito può essere difficile, quindi riabilitare gli account che hai già aperto può essere molto più facile.
7. Le società di riparazione del credito sono spesso inaffidabili.
Le società di riparazione del credito svolgono un ottimo lavoro nel promuovere i propri servizi a consumatori vulnerabili che desiderano un credito migliore, ma non comprendono completamente il modo in cui il credito funziona o l'influenza che hanno sui propri punteggi di credito.
Molte società di riparazione del credito promettono alte promesse - spesso promettono di non poterle soddisfare - addebitano commissioni anticipate e non forniscono i loro servizi. Tutti questi sono proibiti dalla legge federale, ma i consumatori che non hanno familiarità con la legge non si rendono conto che ne sono stati sfruttati fino a quando non è troppo tardi.
Negli ultimi anni, la Federal Trade Commission ha perseguito dozzine di società di riparazione del credito che hanno infranto la legge. Queste società sono spesso tenute a pagare multe salate e in alcuni casi sono bandite dal fare affari nel settore della riparazione del credito.
Alcuni segnali che hai a che fare con un'ombreggiata società di riparazione del credito : ti chiedono di pagare in anticipo prima dell'inizio di qualsiasi servizio, citare un'affiliazione con il governo o un rapporto speciale con le agenzie di credito, promettere un punteggio di credito specifico, promettere di cancellare informazioni accurate da il vostro rapporto di credito, non vi informano del vostro diritto di contestare le informazioni direttamente con le agenzie di credito, o vi chiedono di rinunciare ai vostri diritti ai sensi della legge sulle agenzie di riparazione del credito.
8. Non puoi aspettarti risultati overnight.
Ci vuole tempo per ricostruire una storia creditizia negativa. Il tuo punteggio di credito considera la tua storia creditizia più recente più significativa rispetto agli articoli meno recenti. Una buona storia di credito ha in genere un numero minimo di voci negative e molte informazioni di credito positive recenti. Alcuni mesi di pagamenti puntuali sono un passo nella giusta direzione, ma non ti daranno credito eccellente subito. Man mano che il tempo passa e l'informazione negativa cade o invecchia, e la sostituisci con informazioni positive, vedrai il tuo credito migliorare gradualmente.
La riparazione di crediti scadenti richiede tempo , quindi è importante essere pazienti con il processo. La quantità di tempo che impiega può variare da persona a persona a seconda delle informazioni sul tuo rapporto di credito e di come stai andando sulla riparazione del credito. Potresti vedere aumenti immediati quando qualcosa viene cancellato dal tuo rapporto di credito.
Inoltre, il tuo punteggio di credito può fluttuare durante il processo di riparazione del credito mentre le informazioni nel tuo rapporto di credito cambiano. Non essere allarmato da gocce nel tuo punteggio di credito . Concentrati sull'andamento generale del tuo punteggio di credito in un periodo di tempo piuttosto che sulle fluttuazioni giornaliere.
9. Il tuo credito migliorato non durerà se non cambierai le tue abitudini.
Molte persone passano attraverso la riparazione del credito - sia che facciano da sole o assumano una compagnia - in modo da poter prendere in prestito denaro, per un mutuo o un prestito auto, per esempio. Non c'è niente di sbagliato in questo. Molte persone, sfortunatamente, si ritrovano nella stessa situazione perché non prendono a prestito in modo responsabile, finendo con un debito maggiore di quello che riescono a gestire e ricadono nelle abitudini dei pagamenti mancanti.
Se vuoi che il tuo buon credito duri, devi adottare abitudini che mantengano un buon credito . Questo significa prendere in prestito solo ciò che puoi realisticamente permettermi di ripagare (e forse anche un po 'meno). Pagare le bollette in tempo è forse una delle cose migliori che puoi fare per il tuo credito.
Nancy Bistritz afferma: "Quando si tratta di affidabilità creditizia, una buona regola empirica da ricordare è quella di pagare le bollette puntualmente ogni volta: creditori e creditori vogliono sapere che siete stati in grado di soddisfare i vostri impegni finanziari puntualmente ogni volta. Pertanto, pagare le bollette in tempo è un comportamento importante e fondamentale da stabilire in anticipo ".