Le rendite arrivano in molti tipi. Ecco cosa dovresti chiedere prima di acquistare
Prima di acquistare un vitalizio devi sapere perché lo stai acquistando e cosa ti aspetti che faccia per te. Lavora attraverso le cinque domande qui sotto per assicurarti che la rendita che stai acquistando sia giusta per te.
1. Che tipo di rendite stai acquistando?
Ci sono molti tipi di rendite.
I tipi più comuni sono rendite immediate, rendite differite e rendite variabili. Ci sono anche rendite fisse e rendite indicizzate azionarie. Ognuno funziona diversamente.
Con una rendita immediata , scambi una somma forfettaria di denaro per un flusso di entrate garantito. Le rendite immediate possono fornire un flusso di reddito fisso o variabile, a seconda del tipo di rendita immediata che si acquista. Le persone che acquistano rendite immediate sono alla ricerca di reddito garantito e vogliono la certezza di sapere che il reddito durerà per tutta la loro aspettativa di vita . Capiscono che non avranno più accesso al loro principale.
Con una rendita differita , depositate i vostri soldi presso una compagnia di assicurazioni e lasciate crescere le imposte differite fino a una determinata età o data indicata nel vostro contratto. Le rendite differite possono essere fisse o variabili. Una rendita differita fissa prevede un tasso di rendimento fisso che è garantito dalla compagnia di assicurazione.
Una rendita variabile differita ti consente di investire i tuoi fondi in un portafoglio di sotto-conti azionari e obbligazionari.
Le persone che acquistano rendite variabili sono alla ricerca di un differimento delle imposte e spesso un modo per "assicurare" il loro futuro reddito pensionistico. I vantaggi che possono essere stratificati in una rendita variabile sono complessi e, sfortunatamente, molte persone che li acquistano non capiscono cosa stanno acquistando.
Troppo spesso il differimento delle imposte in una rendita variabile non è così vantaggioso come sembra essere, e se non si sta attenti, si può parlare in rendite variabili con tasse che sono scandalosamente alte.
Poi ci sono rendite sugli indici azionari, che sono come una rendita fissa con un tasso garantito, ma hai anche il potenziale per guadagnare interessi aggiuntivi a seconda di ciò che fa il mercato azionario. Le persone che acquistano rendite azionarie indice sono alla ricerca di un investimento sicuro che consente loro di rinviare le imposte sul reddito sugli interessi che guadagnano.
2. Perché stai acquistando una rendita?
Prima di acquistare una rendita chiediti: "Perché sto comprando questo?" È perché è la prima soluzione che qualcuno ti ha presentato? In tal caso, fai un passo indietro e fai ulteriori ricerche.
Se stai acquistando una rendita vitalizia perché hai considerato molte opzioni di investimento e hai scelto una rendita come parte del tuo piano di investimento complessivo per integrare altri investimenti, allora sei sulla buona strada.
C'è una cosa che una rendita fa straordinariamente bene : fornisce una grande siepe di longevità. Ciò significa che conserva un livello minimo di reddito che non puoi sopravvivere. Assegnare una parte dei vostri soldi a un'opzione che fornirà reddito per la vita può avere un senso.
Sfortunatamente, molte persone fanno investimenti, come l'acquisto di una rendita vitalizia, senza prima prendere il tempo per creare un piano di investimenti a lungo termine .
Un piano di investimento ti aiuta a vedere cosa farà il tuo denaro per te. Come una descrizione del lavoro, una volta che sai cosa devono fare i soldi, è molto più facile scegliere l'opzione più adatta per svolgere quel lavoro.
Non permettere a qualcuno di dirti che una rendita può portare a termine tutti i tuoi obiettivi. Non può. Ogni scelta di investimento ha dei compromessi.
3. Quali sono le tasse nella rendita?
Ogni tipo di rendita ha un diverso modo di tariffazione.
Con una rendita variabile, tutte le tasse sono indicate nel prospetto. Sebbene siano divulgati, può essere difficile capire tutti i costi e come si applicano. Molte rendite variabili hanno canoni annuali superiori al 3% all'anno .
Con commissioni annuali elevate, i tuoi investimenti devono recuperare le commissioni prima che tu possa effettivamente fare soldi. Potrebbe essere ok perché una rendita è un'assicurazione. Non dovresti comprarlo con l'aspettativa di un grande ritorno. Lo acquisti con l'aspettativa che fornirà un livello minimo di reddito garantito per il tuo futuro.
Con rendite fisse e immediate, la compagnia di assicurazione ti dà un preventivo che è al netto di tutte le tasse. Funziona più come un CD o un conto di risparmio. Ottenete il tasso di interesse offerto, il che significa che la compagnia di assicurazione ha preso in considerazione i costi prima che determinino il vantaggio che possono fornirvi.
4. Come sarà tassata la rendita?
Le tasse dovrebbero essere considerate come parte del processo decisionale. Molte volte il differimento delle imposte viene utilizzato come punto di vendita per rendite variabili, ma a meno che tu non sia in una fascia di contribuzione molto elevata e abbia un lungo periodo di tempo prima che tu abbia bisogno di reddito, potrebbe non essere realmente di grande beneficio per te.
Ecco una rapida panoramica di come vengono tassati i diversi tipi di rendite.
Quando si acquista una rendita differita, fissa o variabile, l'importo investito è la base di costo . Da quel momento in poi, eventuali guadagni (o perdite) d'investimento sono differiti d'imposta. Ciò significa che non riceverai un modulo 1099, riportando l'importo di interessi, dividendi o guadagni di investimento che vengono guadagnati ogni anno. Questi guadagni sono tutti rinviati. Le imposte differite, tuttavia, non sono le stesse esentasse.
Nel momento in cui prendi un prelievo da una rendita differita, riceverai un modulo 1099 che riporta la distribuzione. Il guadagno è considerato come ritirato per primo e tutti i prelievi sono tassati all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito . Eventuali ritiri prima dei 59 anni sono anche soggetti a una penale del 10%.
Con una rendita immediata, una parte di ogni pagamento che ricevi è considerata un ritorno del capitale (una restituzione del tuo denaro) e una parte è interesse. Pagherete le tasse sulla parte che interessa ma non sulla parte che è considerata un ritorno del capitale. La compagnia assicurativa ti fornirà una dichiarazione fiscale che indica quale parte è tassabile.
Prima di acquistare l'annualità, la compagnia di assicurazione può anche dirti quale sarebbe il tuo tasso di esclusione . Il rapporto di esclusione è l'importo di ogni pagamento mensile che può essere escluso dalle imposte.
Se si converte una rendita differita in una rendita immediata, le imposte funzioneranno come una rendita immediata, con una parte di ciascun pagamento considerato un ritorno del capitale e una parte come interesse.
5. Cosa succede alla rendita dopo la morte?
Alla tua morte, i tuoi benefici di rendita residua (se presenti) andranno alla persona che chiami come beneficiario, ma ancora una volta, come funziona può variare a seconda del tipo di rendita.
Quando si sceglie una rendita immediata è necessario scegliere il termine della rendita . Il termine indica se i pagamenti saranno solo per la tua vita, per una durata di vita congiunta e se eventuali fondi rimanenti saranno trasferiti agli eredi o meno.
La maggior parte dei benefici legati alla morte a rendita fissa è semplice; qualunque cosa valga il conto è ciò che viene pagato alla morte.
Le indennità di rendita vitalizia variabile possono essere semplici, oppure è possibile aggiornare la propria politica con i ciclisti che offrono maggiori opzioni di morte . Queste opzioni avanzate possono essere una buona scelta per qualcuno che non si qualifica per l'assicurazione sulla vita, ma vuole trovare un modo per aumentare quello che passano a un coniuge o eredi.
Alla tua morte, la persona che eredita la rendita deve pagare l'imposta sul reddito su qualsiasi guadagno, che sarà tassato all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito. Se incassano una rendita con un guadagno elevato, possono spingerli in una fascia di tasse più alta. Se un coniuge continua la politica, la rendita non viene considerata come incassata, quindi in tale situazione non si applicherebbero imposte. Confrontalo con ciò che accade quando qualcuno eredita un portafoglio di azioni o fondi comuni di investimento. Con azioni o fondi che non sono di proprietà di un conto pensionistico, gli eredi ottengono un aumento dei costi . Questo trattamento fiscale preferenziale non si applica alle rendite.
Nel complesso, una rendita comprata per le giuste ragioni, come parte di un piano, è un'ottima scelta. Ma una rendita comprata sotto pressione, quando non capisci veramente come funziona, può finire per essere un albatros al tuo piano pensionistico.