Che cos'è una rendita differita?

Fixed, Variable, Equity Indexed e Longevity - Tutte le forme di rendite differite

Con una rendita differita, i fondi vengono depositati presso una compagnia assicurativa (investendo in un contratto di rendita fisso, variabile, indicizzato in base azionaria o longevità) e le imposte su eventuali utili da investimento vengono posticipate fino al momento in cui si effettua un prelievo. Qualsiasi guadagno prelevato prima della tua età 59 ½ sarà soggetto a una penale del 10% oltre alle normali imposte sul reddito.

Scritto nel vostro contratto di rendita differita sarà la possibilità di trasformare la vostra rendita differita in una rendita immediata dopo un certo periodo di tempo è passato; essenzialmente stai lasciando che i tuoi guadagni si differiscano fino al momento in cui desideri trasformare l'investimento in un flusso di reddito garantito.

Le rendite differite possono essere fornite con tutti i tipi di caratteristiche (a un costo) che forniscono tipi specifici di benefici in caso di morte e / o garanzie sul reddito futuro. Ecco una panoramica di quattro tipi principali di rendite differite; fisso, variabile, indicizzato azionario e longevità.

Risolto Annuity Differito

Una rendita differita fissa funziona molto come un certificato di deposito; tranne che, invece di dover reclamare ogni anno il reddito da interessi sulla propria dichiarazione dei redditi, l'interesse è differito fino al momento in cui si prende un prelievo dal contratto di rendita. Quando acquisti una rendita fissa differita, la compagnia assicurativa ti comunicherà il tasso di interesse garantito che i tuoi fondi guadagneranno.

Per gli investitori avversi al rischio che non avranno bisogno del reddito da interessi dal loro investimento fino all'età di 59 anni o più, le rendite fisse possono essere un'opzione interessante. Prima di acquistare una rendita fissa confrontare il rendimento offerto ad altre scelte di investimento sicure come certificati di deposito e titoli di stato .

Rendita differita variabile

Investire in una rendita differita variabile è molto simile a possedere un gruppo di fondi comuni di investimento. Questi fondi comuni di investimento sono chiamati sotto-conti quando sono in una rendita vitalizia. Hai il controllo sull'ammontare del rischio di investimento che hai, scegliendo da un elenco preselezionato di subaccount, compresi gli investimenti obbligazionari e azionari.

I rendimenti dell'investimento varieranno in base al rendimento di tali sottoconti sottostanti.

Nel lungo periodo, per la maggior parte delle condizioni di mercato, è probabile che gli investitori stiano meglio investendo in un portafoglio di fondi comuni su indici, piuttosto che in una rendita variabile, per i seguenti due motivi:

1. Attenzione al differimento delle imposte sull'annualità variabile - Poiché gli investimenti sono all'interno di una rendita vitalizia, tutte le imposte sono differite fino al momento in cui si prende un prelievo. Il differimento delle imposte di una rendita variabile è spesso considerato un vantaggio dai venditori di rendite, ma per molti può rivelarsi uno svantaggio. Le tasse possono essere più alte in pensione, non inferiori.
2. I piloti delle rendite variabili e i benefici in caso di decesso derivano da costi elevati : le società di rendite offrono una vasta gamma di funzioni chiamate riders. Questi corridori possono fornire garanzie sul decesso e garanzie sul reddito future, spesso a costi elevati che erodono i rendimenti degli investimenti. Molte rendite con queste caratteristiche fanno pagare una tassa di oltre il 3% all'anno.

Rendita indicizzata all'equità

Una rendita azionaria indicizzata funziona come una rendita fissa per certi versi, e come una rendita variabile in altri modi. Tecnicamente, è un tipo di rendita fissa.

Le rendite indicizzate all'equity hanno due componenti: un rendimento minimo garantito e la possibilità di ottenere un rendimento più elevato accreditando sul conto un rendimento basato su una formula legata a un indice di borsa popolare, come l'indice S & P 500.

Le formule all'interno di rendite indicizzate in azioni sono spesso difficili da comprendere per una persona media, e le rendite indicizzate all'equità hanno spesso elevate commissioni di riscatto (che durano da dieci a quindici anni).

Rendita per la longevità

Quando si acquista una rendita vitalizia, è come acquistare "assicurazione lunga vita". Ad esempio, supponiamo all'età di 60 anni, depositate $ 100.000 in una rendita per longevità. La compagnia di assicurazioni garantisce di fornire una determinata quantità di reddito per tutta la vita all'età di 85 anni. Questo ti lascerebbe libero di spendere altri beni, sapendo di avere un flusso di reddito garantito per sostenerti più tardi nella vita. Le tasse e il reddito su questo tipo di rendita sono differiti fino all'età di 85 anni quando inizi a prelevare il denaro.