Un'annualità immediata è uno strumento di gestione del rischio
Un'annualità immediata è uno strumento per garantire un reddito regolare. È più spesso usato per fornire un reddito consistente per i pensionati. Che si tratti di una buona scelta per le tue esigenze particolari, tuttavia, dipende dalle tue circostanze.
Cos'è un'immediata rendita?
Una rendita è un prodotto finanziario contrattuale. Nella maggior parte dei casi, accetta e aumenta i fondi da un individuo e poi paga ogni anno un importo concordato.
In alcuni casi, le rendite sono finanziate nel corso degli anni prima che inizi a pagare. Una rendita di pagamento immediato, tuttavia, viene acquistata con un solo pagamento in un'unica soluzione e poi inizia a pagare immediatamente.
Immagina, ad esempio, vendere la tua casa e mettere l'intero importo in una rendita immediata. Avresti quindi un reddito concordato per un determinato numero di anni o anche per il resto della tua vita. Tuttavia, non avresti la possibilità di investire o spendere i tuoi soldi in nessun altro modo.
Cosa fanno le rendite immediate e non le offriamo
Le rendite sono una forma di assicurazione e l'assicurazione è uno strumento di gestione del rischio, non un investimento. Quando acquisti una rendita immediata, stai assicurando un risultato particolare, non facendo un investimento. Il risultato che stai acquistando è reddito per tutta la vita. La chiave per utilizzare correttamente una rendita immediata è capire cosa si sta assicurando e come valutare il vantaggio fornito.
Quando acquisti una rendita immediata, stipuli un contratto con una compagnia assicurativa per acquistare un flusso di entrate garantito. La compagnia assicurativa calcola la quantità di reddito mensile che possono fornire in base a diversi fattori quali:
- il tipo di rendita (fissa, variabile o indicizzata all'inflazione)
- il termine della rendita che scegli (solo vita, vita in comune, termine certo)
- la tua età e sesso (in modo che possano stimare la tua aspettativa di vita )
Calcolo del rischio e opportunità: tipi di rendite immediate
Avrai diverse opzioni quando acquisti una rendita immediata. Vuoi massimizzare le entrate ora, o accetteresti un pagamento inferiore per un reddito che aumenterebbe con l'inflazione? Se desideri il maggior reddito oggi, l'opzione di pagamento fisso è la migliore. Se si desidera un reddito che aumenta con l'inflazione, si dovranno prendere meno entrate mensili ora.
Vuoi un pagamento fisso, garantito, o preferiresti un pagamento variabile che potrebbe aumentare se i mercati saliranno? Con un pagamento variabile, l'importo mensile può avere un importo minimo garantito con una parte del pagamento legato a un indice del mercato azionario, oppure l'intero importo di pagamento può essere basato sulla performance sottostante di fondi azionari e obbligazionari.
Esplora i vari tipi di pagamenti di rendite prima di acquistare. Poiché lo scopo di una rendita è la gestione del rischio, il pagamento garantito fisso è quello che preferisco.
condizioni
Quando acquisti una rendita immediata dovrai scegliere il termine della rendita , che determinerà quanto a lungo durerà il tuo flusso di reddito garantito.
Un termine certa rendita avrà un flusso di reddito che dura per un numero specifico di anni, mentre una rendita vitalizia fornisce reddito garantito per tutto il tempo in cui sei vivo. Ci sono opzioni di vita congiunte, che pagano finchè almeno un proprietario di rendite è vivo. Ci sono anche opzioni che forniscono un ritorno del capitale, quindi se muori prima che l'importo totale che hai messo nel prodotto sia stato ripagato, allora l'eventuale saldo rimanente andrà ai tuoi eredi.
Più vecchio sei, più alto è il reddito mensile che ottieni. I vettori assicurativi utilizzano tabelle attuariali per calcolare la tua aspettativa di vita. Più vecchio sei, meno anni si aspettano che tu viva. I pagamenti, quindi, sono più alti se si attende più tempo per acquistare la rendita. Le donne tendono a vivere più a lungo rispetto agli uomini, quindi i tassi di vincita per le donne sono inferiori rispetto ai maschi.
Immediati tassi di rendita
Molti siti web di rendite mostrano tassi di rendita immediati spesso chiamati tassi di pagamento . Questo non è lo stesso del tasso di rendimento o rendimento. Non si dovrebbe utilizzare un tasso di rendimento annuo immediato o un tasso di rendimento calcolato per confrontarlo con altri investimenti. Comprate rendite per le garanzie, non per i ritorni. Più a lungo vivi più alto sarà il rendimento che la rendita fornirà. È possibile confrontare un tasso di rendita da una società a quella offerta da un'altra società.
Se utilizzato come parte di un piano di reddito pensionistico olistico, il reddito mensile da una rendita immediata significa che altro capitale che si può avere può essere investito a lungo termine. Nel tempo un'immediata rendita può creare più ricchezza totale. Crea anche sicurezza. Questi elementi hanno un valore che non può essere misurato osservando rigorosamente un tasso di rendimento.
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È una rendita giusta per te?
Ecco quattro domande che puoi utilizzare per decidere se questo prodotto è giusto per te.
- Preferisci la sicurezza e garanzie su opzioni meno certe?
- Meno del 50% delle spese di pensionamento previste sono coperte da fonti di reddito garantite come la previdenza sociale e le pensioni?
- Sei in buona salute e pensi ci sia una buona possibilità che tu possa vivere più a lungo dell'aspettativa di vita media?
- Sei preoccupato di spendere troppo presto il pensionamento, di finire i soldi in un secondo momento e di proteggere il tuo sé futuro da decisioni sbagliate dovute al declino cognitivo?
Se hai una risposta affermativa a una qualsiasi delle domande di cui sopra, una rendita immediata può avere un posto nel tuo piano di reddito pensionistico. Assicurati di diversificare l'acquisto di rendite attraverso le compagnie assicurative e nel tempo.
Cosa succede se non desidero più la rendita?
Con la maggior parte delle annualità immediate, non è possibile cambiare idea una volta acquistato il contratto. Ad esempio, se hai ricevuto il tuo flusso di entrate per due anni e improvvisamente cambi idea, non puoi cancellare il flusso di entrate e ottenere indietro la tua somma di denaro rimanente. Se hai deciso che hai assolutamente bisogno di una somma forfettaria, potresti essere in grado di trovare un'azienda esterna, come JD Wentworth, per acquistare il tuo flusso di entrate da te a un prezzo scontato. Oppure puoi provare un sito web come QuoteMeAPrice che raccoglierà le offerte sul tuo vitalizio.