I conducenti di annualità possono essere costosi, quindi evita le funzioni che non ti servono
Vantaggi viventi
Un corridore di benefici viventi offre qualche tipo di garanzia sull'importo del reddito che puoi ritirare mentre sei vivo.
Questo rider ha lo scopo di fornirti una rete di sicurezza. È un modo per garantire che il tuo reddito pensionistico sarà ancora lì quando ne hai bisogno.
Ma come in ogni forma di assicurazione, questo vantaggio ha un prezzo, in genere compreso tra lo 0,25% e l'1% all'anno. Possono essere applicate anche altre commissioni e spese all'interno della rendita .
La politica di rendita potrebbe richiedere che annuitizzi la tua politica, il che significa che lo trasformeresti in una rendita immediata per poter esercitare queste funzionalità. Oppure potrebbe essere richiesto di possedere la politica per un numero minimo di anni, ad esempio 10, prima che il pilota possa essere utilizzato.
La base di reddito
Molte politiche garantiscono che qualcosa chiamato "base di benefici" o "base di reddito" crescerà ad un tasso di rendimento fisso. È quindi possibile prelevare il 4 o il 5% di tale base di reddito a un'età specificata e tale importo di prelievo è garantito a vita anche se gli investimenti non hanno un buon rendimento.
Gli acquirenti di rendite comunemente confondono questa base di reddito per il loro valore di conto, ma la base di reddito è in realtà una voce contabile - è una sorta di un account fantasma. Viene utilizzato solo per calcolare l'importo di prelievo consentito.
Il tuo valore effettivo dell'account è quello che ottieni se incassi nella polizza. Se gli investimenti vanno bene, il tuo valore effettivo dell'account è probabilmente superiore alla tua base di reddito.
Se gli investimenti non sono andati bene, il tuo valore effettivo dell'account sarà probabilmente inferiore alla base del reddito. Il reddito garantito dalla base di reddito può rivelarsi una caratteristica preziosa in un periodo prolungato di ritorni di mercato poveri perché garantisce una parte del reddito pensionistico.
Comprendere le regole
I sussidi di sussistenza possono fornire un reddito pensionistico garantito, ma è necessario assicurarsi di comprendere quali requisiti è necessario soddisfare prima di poter utilizzare le garanzie. Fai queste domande sulla tua rendita variabile prima di optare per un pilota.
- Quanto tempo devi possedere la politica?
- Quanto costa?
- Il pilota può essere terminato e il costo può essere risolto se non ne hai più bisogno?
- Sei tenuto ad annuitare il contratto per utilizzare il beneficio?
Non comprare una polizza con un sussidio di sussistenza a meno che e fino a quando non capisci come funziona il beneficio e quando puoi usarlo.
Enhanced Death Benefits
Il sussidio di morte di base offerto da una rendita variabile è una garanzia che dopo la tua morte, la compagnia assicurativa pagherà il tuo beneficiario almeno l'importo che hai messo. Ma questo non sembra molto di un beneficio, ed è per questo che molte rendite offrono qualche forma di beneficio di morte "potenziato" pure.
Un beneficio in caso di morte migliorata si presenta sotto forma di un mutuatario in caso di morte che offre "step-up" mensili o annuali. Se la polizza ha un incremento mensile, la compagnia assicurativa scatta un'istantanea del valore del conto ogni mese. il valore registrato diventa l'importo del sussidio di morte quando muori, anche se il valore di mercato è al momento inferiore. La maggior parte dei decessi viene ridotta per eventuali prelievi.
Questi benefici per la morte dei cavalieri costano più del semplice beneficio di morte stesso. Un ciclista in caso di morte che ha un incremento mensile potrebbe costarti dallo 0,55 allo 50 percento del valore dell'account all'anno. Un costo dello 0,5% all'anno può aumentare considerevolmente nel tempo.
I beneficiari di benefici mortali che offrono aumenti mensili o annuali possono fornire un modo per bloccare i guadagni sul mercato da trasferire ai tuoi eredi.
Se non si può beneficiare di un'assicurazione sulla vita e non è necessario utilizzare i fondi personalmente durante la propria vita, questo può essere un ottimo modo per fornire un ulteriore vantaggio ai beneficiari. Tuttavia, il guadagno potrebbe non essere trasferito in maniera efficiente come le altre alternative.
Una parola di avvertimento
Se hai troppi cavalieri extra sulla tua rendita variabile, le tasse possono arrivare fino al 3,5% al 4% all'anno. Le commissioni elevate rendono quasi impossibile per gli investimenti avere un rendimento sufficiente a guadagnare le tasse e crescere, quindi sii cauto nell'aggiungere funzionalità che non ti servono realmente.