Considerare le tasse prima di decidere di cedere o scambiare una rendita variabile.
- Se si tratta di un IRA, puoi girarlo o trasferirlo.
- Se non è un IRA, puoi usare uno scambio 1035 o consegnarlo.
- Se si tratta di una rendita vitalizia, devi trovare qualcuno per comprarti.
Le opzioni uno e due sopra si applicano alle rendite che non stanno ancora pagando un reddito mensile. L'opzione tre si applica se l'annualità paga il reddito. Ecco come funziona ciascuna di queste opzioni.
Uscire da una rendita quando si tratta di un IRA o di un conto pensionistico
Se si dispone di una rendita variabile che è di proprietà all'interno di un account IRA è possibile semplicemente trasferire i vostri fondi dalla rendita variabile e in un regolare IRA presso una banca, società di fondi comuni o società di intermediazione. Poiché i fondi sono ancora all'interno del wrapper IRA, è considerato un trasferimento o un rollover e non sono dovute imposte su tale transazione. Sii consapevole; alcune annualità hanno spese di riscossione che possono durare fino a quindici anni dalla data di acquisto. Prima di annullare o scambiare qualsiasi rendita variabile, verificare eventuali commissioni applicabili. Se le spese di riscatto sono elevate ma saranno inferiori in alcuni anni, potrebbe essere meglio aspettare alcuni anni prima di passare la rendita dell'IRA su un altro conto.
Supponendo che non ci siano oneri di riscatto, o che siano piuttosto bassi (2% o meno), in molti casi spostando una rendita variabile all'interno di un IRA in un portafoglio di fondi indicizzati , è possibile ridurre le spese dal 2% al 3,75% per anno fino a. 50% - 1% all'anno.
Queste commissioni più basse possono comportare significativi risparmi nel tempo. Se è possibile ridurre le tasse del 2% all'anno su un investimento di $ 100.000. Risparmierai oltre $ 20.000 in un arco temporale di dieci anni.
Uscire da una rendita che NON è un'IRA
Se possiedi una rendita variabile che non è all'interno di un'IRA o di un altro tipo di conto pensionistico come un 403 (b), prima di annullare la rendita, a fini fiscali, dovrai scoprire se la tua rendita ha un guadagno o una perdita.
Per fare questo, in primo luogo, è necessario conoscere la base dei costi della rendita. La base di costo è la quantità totale di denaro che hai messo in rendita. Se non conosci la base dei costi, chiama il numero del servizio clienti sul tuo estratto conto e chiedi. Quindi, confronta la tua base di costo con il valore corrente della tua rendita variabile.
Se c'è un guadagno - Se la rendita ha un guadagno, e si incassa la rendita, si pagheranno le imposte sul reddito ordinario su qualsiasi guadagno. Se c'è un grande guadagno nella tua rendita, invece di incassare la rendita vitalizia, puoi cambiarla (chiamata una borsa 1035) per una rendita variabile senza carico che ha spese più basse. Vanguard, ad esempio, offre rendite a costi così bassi. Se la tua rendita ha un guadagno minimo, potresti voler incassare la rendita vitalizia e utilizzare i fondi per investire in altre alternative a basso costo aprendo un fondo comune o un conto di intermediazione.
Se c'è una perdita - Se il valore corrente della tua rendita variabile è inferiore alla base del costo, hai una perdita. Se annulli l'annualità, potresti essere in grado di reclamare tale perdita sulla tua dichiarazione dei redditi. Siate cauti nell'annullare una rendita variabile che abbia una perdita, poiché in questi casi il decesso sulla rendita può essere almeno uguale alla vostra base di costo, quindi annullando la rendita; avresti rinunciato a qualche livello di beneficio per la morte.
Uscire da una rendita sul reddito
Una rendita vitalizia è una rendita che ti paga un beneficio mensile. Questo tipo di rendita può essere difficile da ottenere. Devi trovare qualcuno che valuti quanto vale il flusso di pagamenti in corso e offrirti una somma forfettaria. Si riferisce a come un insediamento strutturato. Consumer Affairs offre un elenco delle migliori aziende da contattare per acquistare la tua rendita vitalizia. Contatta diversi prima di decidere un'offerta.
Altre cose da considerare
Le rendite sono un contratto con una compagnia di assicurazioni. Alcune rendite garantiscono un particolare livello di reddito pensionistico. Assicurati di aver compreso tutte le garanzie prima di uscire da una rendita vitalizia. Potresti annullare un beneficio assicurativo che non saresti in grado di sostituire. Se comprendi i benefici e non sono preziosi per te, l'uscita dalla tua rendita è probabilmente la tua migliore linea di condotta.