Che tipo di rendita immediata è meglio per te?
Le rendite immediate sono a volte indicate come SPIA, che significa "rendita immediata a premio unico". Vengono in diverse varietà, ma i tre tipi principali sono:
- Pagamento fisso
- Pagamento aggiustato per l'inflazione
- Pagamento variabile
Qual è il migliore? Come funziona ciascuno?
Riserve di rendite fisse
L'importo del reddito che ricevi ogni mese da una rendita immediata fissa è un importo stabilito. Rimarrà lo stesso per tutta la durata del contratto di rendita.
Visita Annuities Direct per determinare la quantità approssimativa di reddito che riceveresti da una rendita immediata a seconda di quanto investi. Il sito ti chiederà la tua età, l'età del tuo coniuge, il tuo stato di residenza e l'importo che desideri investire. Ti fornirà quindi una stima del reddito mensile in base al termine che scegli.
La ricerca ha dimostrato che l'utilizzo di una rendita immediata fissa come parte del piano di reddito pensionistico può aumentare la probabilità che il reddito da pensione duri per tutta la vita. Se vuoi entrare nei dettagli geek, dai un'occhiata agli scritti di Wade Pfau sull'argomento in The Power of Single Premium Immediate Annuities. Fornisce un caso studio dettagliato sull'uso di una rendita immediata per un maschio single di 65 anni, nonché per una coppia. Una delle cose che Pfau riconosce è che questo tipo di rendita sembra più attraente per periodi di tempo più lunghi.
Ciò significa che questo tipo di prodotto finanziario garantisce una protezione dalla longevità elevata, proteggendo il tuo reddito se dovessi vivere più a lungo della media.
Rendite vitalizie con pagamento dell'inflazione
Una rendita immediata indicizzata all'inflazione è una forma di rendita fissa. Riceverai un flusso di reddito garantito dalla compagnia di assicurazione e tale reddito aumenterà ogni anno in base a una formula predeterminata.
L'aumento è solitamente legato alle variazioni dell'indice dei prezzi al consumo . Una rendita indicizzata all'inflazione fornirà un reddito mensile iniziale inferiore, ma il reddito mensile aumenterà gradualmente nel tempo e man mano che l'inflazione continua. Dovrebbe alla fine superare l'importo che verrebbe ricevuto da una rendita equivalente non indicizzata, ma può richiedere da 12 a 20 anni perché l'importo mensile cresca al punto in cui sarebbe stato se avessi preso una quota fissa pagamento dell'inflazione sin dall'inizio.
Ancora una volta, la ricerca di Pfau sull'uso di rendite aggiustate per l'inflazione è eccezionale. Come afferma in Efficient Frontiers: ipotesi di inflazione, SPIA fissi, e SPIA aggiustati per l'inflazione, "Oggi, uno dei risultati che mi ha davvero colto di sorpresa è stato che gli SPIA fissi si sono comportati molto meglio degli SPIA regolati dall'inflazione". Il pagamento per un prodotto aggiustato per l'inflazione inizia molto più in basso che può richiedere molto tempo per recuperare.
Rendite vincite variabili
La compagnia di assicurazione non fornisce un flusso di reddito garantito con una rendita immediata variabile. Invece, l'ammontare del reddito che riceverai dipenderà dalla performance di un portafoglio di investimenti sottostanti, di solito fondi azionari e obbligazionari.
Ciò significa che il tuo pagamento varierà di mese in mese, o almeno verrà ripristinato una volta all'anno. Dipende dal modo in cui è strutturata la rendita.
Lo scopo di un'immediata rendita è un reddito garantito su cui puoi fare affidamento e il tipo di rendita non ha un valore in questo senso. Un fondo di reddito pensionistico può realizzare qualcosa di simile ma senza la perdita di liquidità.
Qual è la cosa migliore per te?
La rendita immediata immediata del pagamento ha più senso se si desidera aggiungere reddito garantito al proprio piano di reddito pensionistico. Crea un piano di reddito garantito che non puoi sopravvivere. Ma se sei preoccupato per l'inflazione elevata più tardi nella vita, il prodotto aggiustato per l'inflazione può proteggere da questo.
Potresti prendere in considerazione altri investimenti che offrono protezione dall'inflazione come TIPS e IBonds prima di acquistare una rendita vitalizia.
Assicurati di mettere insieme un piano finanziario completo. Un piano di reddito pensionistico ben strutturato può aiutarti a vedere quali prodotti hanno più senso per te e, ovviamente, il consiglio di un pianificatore finanziario esperto può essere inestimabile.