Per le persone di età inferiore ai 18 anni, l'apertura di un conto bancario è difficile. Il problema è che devi firmare un contratto per aprire un account e i contratti firmati da minori sono complicati.
In molti casi, il minore si troverebbe in una posizione migliore rispetto alla banca (in caso di controversia). Di conseguenza, le banche non apriranno conti per nessuno sotto i 18 anni a meno che non ci sia anche un adulto sul conto.
Esperienza e indipendenza: i minori non devono esistere completamente al di fuori del sistema bancario. Ci sono diversi modi per aprire un account per qualcuno sotto i 18 anni e in alcuni casi i bambini possono addirittura utilizzare attivamente conti bancari. Trovarsi a proprio agio con i soldi è un'abilità importante che può ripagare la vita e fornisce indipendenza ai bambini responsabili.
Risparmio per il futuro: se i genitori vogliono aprire e gestire account per provvedere a spese future, è facile farlo. Puoi persino aprire account per un neonato.
I dettagli su questi account variano da stato a stato e da banca a banca (per ulteriori informazioni, rivolgersi al servizio clienti della propria banca), ma le soluzioni più comuni sono illustrate di seguito.
Conti comuni
Se l'obiettivo è per il minore di utilizzare l'account (effettuare depositi, prelievi e acquisti con una carta di debito , ad esempio), un account comune farà il trucco. Basta aprire un account con almeno un adulto come titolare del conto. Quell'account può essere un semplice account comune vanigliato o un account progettato per la folla di minori di 18 anni.
La maggior parte dei conti commercializzati come "conti bancari per bambini" si presentano sotto forma di conti congiunti, anche se con nomi diversi:
- Conti di verifica teenager
- Conti di risparmio giovanile
- Conti di Looney Toons
- Club dei risparmi
- Student Checking
In alcuni casi, l'adulto deve essere un familiare o un tutore legale, ma alcune banche consentono a chiunque di essere il proprietario congiunto ( Capital One 360 , ad esempio).
Rischi di conto congiunto: con un conto comune standard, ciascun titolare di conto ha accesso al 100% ai fondi, in modo che l'adulto o il bambino possano scaricare l'account e accumulare commissioni di scoperto (a meno che la banca non limiti ciò che il bambino può fare). Tienilo a mente prima di mettere il bambino alla larga con un grande equilibrio disponibile. Se sei minorenne, è importante condividere un account solo con un adulto di cui puoi davvero fidarti - non vuoi che i tuoi sudati guadagni spariscano.
Rimanere informato (o in controllo): nel bene o nel male, questi account possono avere caratteristiche che tengono gli adulti informati sull'attività nel conto. I genitori possono impostare avvisi di testo o e-mail e potrebbero persino essere in grado di impostare limiti di spesa sulle carte di debito se la spesa eccessiva è un problema.
18 anni? Assicurati di chiedere alla tua banca cosa succede quando il minore raggiunge i 18 anni. Se ci fossero restrizioni su cosa potrebbe fare il minore (se non fosse in grado di effettuare prelievi, per esempio), le cose potrebbero cambiare - e vorrai sapere che in anticipo.
Allo stesso modo, è probabile che eventuali esenzioni di tasse scompaiano (ma potresti ottenerle estese se l'adulto diventa uno studente). Se il minore ha bisogno del proprio account, puoi provare a rimuovere il "vecchio adulto" dall'account o aprire un nuovo account quando il minorenne compie 18 anni.
Conti custodiali
I conti custodiali sono un'altra opzione. Conosciuto anche come account UGMA o UTMA , questi account sono utili quando il minore non sarà coinvolto nella gestione del denaro. Non sono destinati ai bambini, ma sono usati a beneficio dei bambini.
A beneficio del bambino: i fondi in un conto di custodia appartengono legalmente al minore, e qualsiasi deposito effettuato sul conto è un regalo irrevocabile. Un adulto deve prendere decisioni (indipendentemente dal fatto di acquistare un CD) e gestire la logistica (effettuare depositi e prelievi), ma i soldi possono essere spesi solo a beneficio del bambino.
In altre parole, l'adulto non può comprarsi oggetti di lusso, perché ciò deriverebbe dal bambino. Pagare l'istruzione del minore o comprarle un'auto, d'altra parte, sono probabilmente spese accettabili.
18 anni? Cosa succede quando il minore raggiunge la maggiore età (18 nella maggior parte degli stati, ma ci sono alcune eccezioni)? I soldi in un conto di custodia sono i "minorenni". Una volta che è un'adulta, può fare tutto ciò che vuole con esso - qualsiasi cosa, dall'investire nell'istruzione a incassare e soffiare nel fine settimana.
Dove aprire un account
Quasi qualsiasi banca o unione di credito offrirà gli account descritti sopra, quindi dovrai solo acquistare le funzionalità che ritieni più importanti per te. Cerca tariffe basse (o non) , un tasso di interesse competitivo e un'istituzione con cui è facile lavorare. Se non riesci a trovare nulla a livello locale, le banche online sono una buona opzione .
Conti di educazione
Oltre ai conti bancari, ci sono diversi conti disponibili specificamente per i costi di istruzione. Questi account possono avere benefici fiscali (verificare con il proprio consulente fiscale prima di prendere qualsiasi decisione), in modo che possano alleviare l'onere del pagamento per la scuola.
Piani 529: i piani di risparmio universitari ti consentono di contribuire a un account e, presumendo che tu rispetti tutte le leggi fiscali pertinenti, spendi il denaro esentasse sulle spese di istruzione superiore. "L'istruzione superiore" può includere scuole commerciali, istituzioni estere, vitto e alloggio e altri costi per l'università o la scuola di specializzazione. Puoi dare un contributo significativo a questi account , quindi sono un modo efficace per risparmiare per il futuro.
Coverdell education savings accounts (ESA): per altre spese scolastiche, come le tasse scolastiche elementari, un'ESA potrebbe aiutarti a creare i fondi necessari. Questi account possono essere utilizzati anche per il college. Tuttavia, non tutti sono idonei a contribuire a un ESA e il contributo annuo massimo è piuttosto basso, quindi è necessario iniziare presto.
Carte prepagate?
Se l'obiettivo principale è semplicemente che un adolescente paghi con la plastica, le carte prepagate sono un'altra opzione . Tuttavia, le carte prepagate sono notoriamente costose e non offrono molto che un conto corrente non possa offrire. I conti bancari per adolescenti e bambini di solito vengono con tasse più basse (o esenzioni di tasse che sono più facili da qualificare), quindi le probabilità di ottenere un trattamento migliore con una carta prepagata sono scarse.
Importanti questioni fiscali e legali
Indipendentemente dal fatto che utilizzi un conto congiunto o un account di deposito, è importante considerare le implicazioni fiscali e legali. Parla con un consulente fiscale locale per scoprire cosa aspettarsi da ogni tipo di account; potresti avere a che fare con le tasse sui regali, i problemi di proprietà, le tasse per i bambini e altre complicazioni. Inoltre, un avvocato locale può aiutarti a comprendere eventuali problemi legali. Soprattutto quando sono coinvolte ingenti somme di denaro, il tuo tempo è ben speso quando parli con un consulente professionista. Potresti anche scoprire che un trust (e account correlati) funzionerà meglio.
Aiuti agli studenti: oltre alle questioni fiscali e legali, l'utilizzo di questi account può anche influire sulla capacità di un bambino di qualificarsi per gli aiuti agli studenti. Se sei preoccupato per le spese scolastiche, parla con un esperto di finanziamenti per l'istruzione.