La protezione da scoperto consente di spendere più di quanto si dispone attualmente nel proprio conto corrente, il che può aiutare in caso di emergenza o in caso di difficoltà temporanee, dal punto di vista finanziario.
Le banche dei consumatori usavano aggiungere automaticamente questa funzione a tutti gli account di controllo, ma al giorno d'oggi è necessario attivare o richiedere l'uso del servizio. Potresti scoprire di non volere una protezione da scoperto perché può essere costoso e talvolta le persone se la cavano meglio senza di esso.
La meccanica della protezione da scoperto
Se hai una protezione di scoperto sul tuo conto e il tuo saldo diventa negativo, la banca coprirà determinati pagamenti per te. Supponiamo che tu debba spendere $ 100 con la tua carta di debito ma non hai $ 100 nel tuo conto corrente, o forse hai i fondi nel tuo conto ma non sono ancora disponibili per la spesa .
La banca potrebbe ancora approvare il pagamento, che ti consente di completare l'acquisto, e poi ti avverte che si aspettano che tu depositi i fondi immediatamente per coprire i $ 100.
Scoprirai che le banche pongono limiti diversi all'importo in dollari che copre il loro piano di protezione da scoperto.
Inoltre, è possibile che il privilegio venga revocato se si scrivono spesso assegni in eccesso rispetto al saldo disponibile.
Pro e contro
Soprattutto, costa denaro avere scoperti. Il motivo probabile per cui ne hai avuto uno è che non avevi abbastanza soldi a disposizione, e ora con commissioni di scoperto, avrai ancora meno.
Puoi vedere come la protezione da scoperto non ti aiuta nel lungo periodo.
Per alcuni, il vantaggio principale della protezione da scoperto è che la parte che riceve il tuo assegno non è a conoscenza del fatto che sei stato a corto di denaro quando hai dato loro il controllo. Questo ti aiuta a evitare imbarazzi, specialmente se hai scritto l'assegno ad un amico o un socio in affari.
La protezione da scoperto ti aiuta anche a evitare penalità o penali in ritardo se hai scritto un assegno per pagare il pagamento dell'auto, una carta di credito o altro conto poco prima della scadenza.
Come ulteriore vantaggio, puoi evitare le commissioni di controllo rimbalzate dai rivenditori, supponendo che paghi con assegno. Se non si dispone di una protezione di scoperto, potrebbe essere necessario pagare una commissione sui fondi non sufficienti (NSF) alla propria banca e una commissione aggiuntiva per il controllo sul reso al rivenditore. In definitiva, si può finire con rapporti negativi nel file ChexSystems .
Il costo della protezione da scoperto
Le banche in genere non offrono una protezione di scoperto gratuita. Fanno pagare le commissioni in parte per impedirti di abusare del servizio e perché creano una fonte di entrate per la banca. Assicurati di aver compreso le potenziali spese prima di aggiungere una funzione di protezione da scoperto al tuo account. L'addebito sarà in genere simile alla commissione Non-Sufficiente-Fondi della banca.
Successivamente, potresti sostenere costi di interesse. A seconda del piano di protezione scoperto, l'importo dello scoperto potrebbe essere considerato un "prestito". In tal caso, la banca addebita gli interessi fino al rimborso. Questa opzione, nota come linea di credito scoperto , è solitamente meno costosa del pagamento di una tariffa fissa per ogni scoperto scoperto sul tuo account.
Infine, se si utilizza la protezione da scoperto troppo spesso, potrebbe consentire di entrare in cattive abitudini che finiscono per costare molto nel corso della vita. A seconda della protezione da scoperto, può essere un segno che potresti trarre vantaggio dall'imparare a gestire meglio il tuo flusso di cassa.
Anche se gli assegni respinti non vengono visualizzati immediatamente sul rapporto di credito , possono influire sul modo in cui le piccole banche e le cooperative di credito valutano la solvibilità. Possono anche costare un sacco di soldi, portare a spese civili e penali e alla fine danneggiare il tuo credito.
Riduzione dei costi
Se si trova che si ottiene il meglio con un programma di protezione da scoperto, acquistare banche diverse per ridurre al minimo i costi. Dopotutto, è meglio tenere il più denaro possibile per le altre spese, invece di usarlo per coprire le commissioni di controllo. Di seguito troverai alcune domande da porre alle banche, che ti aiuteranno a trovare il miglior piano di protezione scoperto:
Esiste un tasso di interesse o una tariffa fissa per gli scoperti? A seconda della frequenza rispetto alla quantità di scoperti che si verificano, un metodo può costare meno dell'altro.
Puoi collegare il tuo conto corrente a una fonte di fondi che verranno utilizzati prima della funzione di scoperto? Se è possibile allegare una carta di credito, o meglio ancora un conto di risparmio per prelevare denaro, è possibile evitare le commissioni di scoperto.
Una linea di credito in scoperto sarebbe più vantaggiosa per te? Chiedi al tuo banchiere quali opzioni hanno a disposizione per te. Scopri esattamente come funziona ogni processo e le conseguenze di ciascuna scelta.
Come avrai intuito, il modo migliore per ridurre al minimo i costi di protezione è impedire gli scoperti. Oltre a fare un monitoraggio finanziario di base utilizzando un registro di controllo, puoi anche tenere sotto controllo i saldi dei conti bancari utilizzando l'online banking o le app bancarie sul tuo telefono cellulare per verificare l'importo dei fondi nel tuo conto corrente.
Se sai che sarai in una crisi di liquidità nel prossimo futuro, potrebbe aiutare ad affrontare la situazione in modo proattivo. Una volta che il tuo budget dice che sarai a corto di denaro, cerca modi per allungare le scadenze di pagamento alcuni giorni extra.
Puoi chiamare la parte a cui devi un assegno, come una società di carte di credito, un mutuatario o una società di servizi, menzionare la tua attuale, temporanea mancanza di denaro e chiedere se possono aspettare qualche giorno per il pagamento. È anche saggio chiedere se possono rinunciare alle tasse in ritardo poiché hai chiamato in anticipo per farglielo sapere.
Puoi minimizzare i problemi se mantieni le schede frequenti sul saldo del tuo conto corrente e includi gli eventuali assegni che hai già scritto, ma che devono ancora cancellare il tuo conto bancario.
Le spese di scoperto sono illegali?
Nel luglio del 2010, la legge federale ha cambiato il modo in cui le banche e le cooperative di credito sono autorizzate ad addebitare commissioni di scoperto. Di nuovo, le banche abituavano ad aggiungere automaticamente la protezione da scoperto al tuo conto e generalmente non c'era modo di rinunciare a questa "protezione".
Di conseguenza, i consumatori hanno pagato miliardi di commissioni alle banche per semplici errori nel loro conto corrente. L'esempio comune era un latte da $ 38 - $ 3 per il caffè e $ 35 per l'addebito scoperto.
Le banche sono state obbligate a disattivare la funzione di scoperto e offrire la funzione solo ai clienti che optano per l'opt-in, ma in alcuni casi i clienti pagano le commissioni di scoperto scoperto. Due situazioni possono probabilmente causare una sovrattassa inaspettata:
La banca sta violando la legge e addebita i clienti illegalmente, il che è improbabile, ma è certamente accaduto
Il colpevole non era uno dei pagamenti "una tantum" coperti dalla legge di scoperto
Puoi discutere se la legge debba o meno avere scoperti di conto più ampi, ma la legge attuale non ti protegge da certi tipi di scoperti come i pagamenti ricorrenti che pesano il saldo del tuo account sotto lo zero.