Tutto ciò che devi sapere sui tassi di interesse delle carte di credito
Una delle caratteristiche più importanti di una carta di credito è il tasso di interesse. Colpisce il costo di portare un saldo sulla tua carta di credito, un costo che probabilmente vuoi minimizzare o addirittura eliminare. Ecco cosa è necessario sapere e comprendere sul tasso di interesse della carta di credito.
Come viene addebitato l'interesse
Il tasso della carta di credito è espresso come un TAEG o tasso percentuale annuo . Troverai un elenco di tutti i TAEG per una carta di credito nella divulgazione della carta di credito.
Il tasso di interesse attualmente applicato ai saldi è riportato nell'estratto conto.
La maggior parte delle carte di credito ha un periodo di grazia durante il quale è possibile pagare il saldo della carta di credito per intero ed evitare di pagare gli interessi. Qualsiasi saldo lasciato al di là del periodo di grazia sarà addebitato l'interesse sotto forma di un onere finanziario .
Le spese finanziarie sono calcolate in vari modi a seconda dei termini della carta di credito. Alcuni emittenti di carte di credito calcolano gli oneri finanziari in base al saldo medio giornaliero della carta di credito, il saldo all'inizio del ciclo di fatturazione o il saldo alla fine del ciclo di fatturazione. Le spese finanziarie possono includere o non includere nuovi acquisti effettuati sulla tua carta di credito.
Tasso di interesse fisso vs. variabile
Esistono due tipi fondamentali di tassi di interesse delle carte di credito: fissi e variabili. I tassi di interesse fissi possono cambiare solo in determinate circostanze e l'emittente della carta di credito deve inviare un preavviso prima di modificare la tariffa.
I tassi di interesse variabili, d'altra parte, sono legati a un altro tasso di interesse (la prima velocità , per esempio) e possono cambiare ogni volta che il tasso di indice cambia. L'emittente della carta di credito non deve dare preavviso se il tasso variabile varia, se la variazione è il risultato di un aumento del tasso dell'indice.
La maggior parte dei tassi di interesse della carta di credito sono variabili.
Diversi APR diversi
La tua carta di credito potrebbe avere diversi TAEG per diversi tipi di saldi. Ad esempio, la tua carta potrebbe avere un APR di acquisto, un TAEG anticipato in contanti e un APR per il trasferimento del saldo. Ciascuno di questi tassi di interesse può essere diverso. La carta può anche avere un TAEG di penalità che entra in vigore quando si predefiniscono i termini della carta di credito, ad esempio effettuando un pagamento in ritardo.
Quando si effettua un pagamento su una carta di credito con saldi diversi con diversi TAEG, qualsiasi importo superiore al pagamento minimo deve passare al saldo con il TAEG più alto.
Tassi di interesse periodici
Le carte di credito hanno anche un tasso periodico, che è in realtà solo un altro modo di dichiarare l'APR regolare per un periodo di tempo inferiore a un anno. Il tasso periodico per interessi mensili è semplicemente l'APR diviso per il numero di mesi dell'anno, ad esempio 18% / 12 o 1,5%. Le tariffe periodiche si basano più spesso su un ciclo di fatturazione inferiore a un mese. In tal caso, il tasso periodico viene calcolato come: (TAEG / giorni nell'anno) * giorni nel ciclo di fatturazione.
La tariffa giornaliera è un'altra tariffa periodica calcolata dividendo l'APR per il numero di giorni dell'anno (365 o 366 in un anno bisestile).
Quando possono aumentare i tassi di interesse
L'emittente della carta di credito può aumentare il tasso di interesse solo in determinati orari: quando si predefiniscono i termini della carta di credito, il tasso di indice aumenta, un tasso promozionale scade o quando vengono apportate modifiche a un piano di gestione del debito .
Come disattivare un aumento del tasso
Se ricevi un avviso di aumento del tasso di interesse, hai il diritto di rifiutare il nuovo interesse e continuare a pagare il saldo della tua carta di credito alla vecchia tariffa. L'emittente della carta di credito potrebbe decidere di cancellare la carta di credito in caso di rinuncia, ma non dovrai pagare il tasso di interesse più elevato. Per rinunciare, è sufficiente inviare una lettera di esclusione all'emittente della carta di credito entro il periodo di rinuncia.
Come evitare di pagare interessi
Con la maggior parte dei saldi di carta di credito, è possibile evitare gli interessi pagando il saldo completo riportato sull'estratto conto della carta di credito. Con alcuni saldi, come le anticipazioni di contante e i trasferimenti di saldo, non è così facile evitare di pagare gli interessi perché tali saldi non hanno un periodo di grazia. In tal caso, l'opzione migliore è ridurre al minimo i costi per interessi pagando il saldo in modo rapido.