Il destinatario di una rendita, IRA o Beneficio della morte
I beneficiari sono generalmente disponibili solo per determinati tipi di account, come ad esempio:
- Contratti di rendita
- Conti pensionistici individuali (IRA) e altri conti pensionistici
- Polizze vita
Perché avere un beneficiario?
Che tu scelga o meno un beneficiario è una decisione personale. Esplora tutte le opzioni con il tuo consulente finanziario e un avvocato di pianificazione immobiliare.
Chiarezza: assegnando un beneficiario, chiarisci chi dovrebbe ricevere i tuoi beni in caso di morte. Ciò elimina qualsiasi dubbio o disputa tra i familiari rimasti e gli amici che potrebbero sostenere che il defunto avrebbe voluto che qualcun altro ricevesse i beni.
Velocità: la scelta di un beneficiario accelera anche le cose per il beneficiario prescelto - è spesso più facile e veloce richiedere i beni come beneficiario designato. Non è necessario attendere i processi di successione (che potrebbero richiedere mesi o più e richiedere l'attesa di altri beni da trattare). Invece, un beneficiario nominato può in genere richiedere i beni non appena viene documentata la morte del deceduto, di solito fornendo documenti come un certificato di morte e una dichiarazione giurata di domicilio.
Inoltre, una designazione beneficiaria di solito sostituisce (o sovrasta) le istruzioni in un testamento - quindi la volontà si applica solo alle attività che non hanno un beneficiario nominato.
Tipi di beneficiari
Esistono due tipi fondamentali di beneficiari:
- Beneficiari primari
- Beneficiari potenziali
I beneficiari principali sono la prima scelta del proprietario dell'account per un beneficiario.
In caso di morte, la prima persona che può richiedere i beni è il principale beneficiario. Si noti che in alcuni casi è possibile avere più beneficiari principali. Ad esempio, potresti avere tre beneficiari principali, ognuno dei quali riceve il 33,3% delle attività (supponendo che vivano ancora tutte al momento della morte).
I beneficiari potenziali vengono utilizzati come backup. Nel caso in cui non vi siano beneficiari primari viventi, il beneficiario potenziale rivendica il bene. Un esempio comune è questo:
Il proprietario di un account sceglie sua moglie come principale beneficiario. Lei avrebbe ricevuto tutti i beni alla sua morte. Tuttavia, marito e moglie vengono uccisi insieme (nello stesso momento) in un incidente automobilistico. Pertanto, non vi è alcun beneficiario primario vivente. Di conseguenza, le attività andranno a un potenziale beneficiario (se presente).
La legge statale stabilisce come gestire le attività quando non ci sono beneficiari potenziali o quando nessuno dei potenziali beneficiari rivendica le attività.
All'interno di queste due categorie di base, ci sono altre scelte che possono essere fatte (ancora una volta, parlare con un avvocato locale e un pianificatore finanziario prima di prendere qualsiasi decisione). Puoi nominare i singoli beneficiari oppure puoi utilizzare altri metodi, tra cui:
- Denominazione di un'organizzazione o entità come beneficiario
- Per designazione di stirpe
- Designazione pro capite
Soprattutto quando si considerano i bambini, le generazioni multiple o la possibilità di beneficiari che ti predecetteranno, è essenziale capire come funzionano le designazioni dei beneficiari e quali sono le tue opzioni. Questa pagina non contiene abbastanza dettagli per guidarti, ma spero che tu abbia idee su ciò che deve essere discusso con il tuo pianificatore finanziario.
Non presumere mai di sapere come verranno distribuiti i tuoi beni. Diverse istituzioni finanziarie utilizzano approcci diversi e potrebbero scegliere di default una determinata opzione anche se non si richiede tale opzione su un modulo di designazione del beneficiario.
Se hai intenzione di lasciare soldi ai minorenni, è ancora più importante parlare con un avvocato di pianificazione immobiliare. I minori (spesso persone di età inferiore ai 18 anni) non sono autorizzati a possedere determinati account per conto proprio .
Tuttavia, ci sono modi per garantire che i soldi vadano a un minore o siano spesi per il loro beneficio - anche se un adulto gestisce i soldi.
Rivedere regolarmente
La creazione di beneficiari non è una cosa da fare una volta sola. Assicurati di rivedere le designazioni dei beneficiari ogni pochi anni - e specialmente dopo eventi della vita come matrimoni, divorzi, nascite e decessi. Le cose potrebbero essere cambiate per te o per i tuoi beneficiari e potrebbe aver senso apportare modifiche.
Alcuni tipi di account non ti permettono di cambiare il tuo beneficiario, ma molti lo fanno.