Se tendi a portare un saldo della carta di credito anziché pagare il saldo ogni mese, hai visto un addebito finanziario aggiunto al tuo saldo. Le spese finanziarie vengono applicate ai saldi delle carte di credito che non vengono pagati prima del periodo di grazia . A differenza della maggior parte delle altre commissioni sulle carte di credito, gli oneri finanziari non sono una tariffa fissa. Invece, l'addebito finanziario viene calcolato per ciascun ciclo di fatturazione in base al saldo e al tasso di interesse. Generalmente, saldi più elevati e tassi di interesse comportano maggiori oneri finanziari.
Diverse carte di credito calcolano gli oneri finanziari in modi diversi. Per scoprire come il tuo creditore calcola il tuo addebito, guarda sul retro di una recente dichiarazione di fatturazione. Dovresti trovare una spiegazione lì. Se sai come l'emittente della tua carta di credito calcola il tuo onere finanziario, puoi stimare il tuo costo finanziario e persino trovare il modo di ridurre al minimo l'onere finanziario che paghi.
Di seguito sono riportati sei modi in cui è possibile calcolare gli oneri finanziari: uno è stato reso illegale negli ultimi dieci anni. Fare clic sui collegamenti per una spiegazione più dettagliata, incluso un esempio di come funziona il metodo di calcolo delle spese finanziarie.
01 Bilancio rettificato
Il metodo di bilanciamento corretto inizia con il saldo all'inizio del ciclo di fatturazione e sottrae tutti i pagamenti effettuati durante il ciclo di fatturazione. Gli acquisti non sono inclusi nel saldo. Questo metodo si traduce nella più bassa carica finanziaria, ma non molti emittenti di carte di credito lo utilizzano.
02 Bilancio giornaliero medio
Il metodo di bilanciamento giornaliero medio utilizza la media del saldo durante il ciclo di fatturazione. Il saldo di ogni giorno viene sommato e diviso per il numero di giorni nel ciclo di fatturazione. Questo è il modo più comune per calcolare gli oneri finanziari.
03 Daily Balance
Il metodo di bilanciamento giornaliero è simile al metodo di bilanciamento giornaliero medio poiché utilizza il saldo ogni giorno del ciclo di fatturazione. Invece di calcolare la media del saldo, il saldo di ogni giorno viene moltiplicato per la tariffa giornaliera per un "addebito di finanza giornaliera". Il costo finanziario di ogni giorno è pari al costo finanziario per quel ciclo di fatturazione.
04 Ciclo di doppia fatturazione
Il doppio ciclo di fatturazione utilizza il bilancio giornaliero medio dei cicli di fatturazione correnti e precedenti. Questo è il modo più costoso per calcolare gli oneri finanziari ed è ingiusto per i titolari di carte perché addebita gli interessi sui saldi che sono già stati pagati. Fortunatamente per i titolari di carte di credito, il metodo del doppio ciclo di fatturazione per calcolare gli oneri finanziari è stato messo fuori legge con il superamento del Credit CARD Act del 2009.
05 Saldo finale
Il metodo del saldo finale utilizza il saldo all'inizio del ciclo di fatturazione meno i pagamenti più gli addebiti effettuati durante il ciclo di fatturazione, che è essenzialmente il saldo alla fine del ciclo di fatturazione. Il numero di giorni nel ciclo di fatturazione non influisce sull'ammontare dell'onere finanziario.
06 Bilancio precedente
Il precedente metodo di bilanciamento utilizza il saldo all'inizio del ciclo di fatturazione, che è anche il saldo finale dell'ultimo ciclo di fatturazione. Nessun pagamento o addebito è incluso nel saldo. Il numero di giorni nel ciclo di fatturazione non influisce sull'ammontare dell'onere finanziario.