Il metodo di bilanciamento giornaliero del calcolo del costo finanziario utilizza il saldo effettivo in ciascun giorno del ciclo di fatturazione anziché una media del saldo durante il ciclo di fatturazione. Gli oneri finanziari sono calcolati sommando il saldo di ogni giorno moltiplicato per la tariffa giornaliera, che è 1/35 del tuo TAEG.
Detto in altro modo, la tariffa giornaliera è il tuo APR diviso per 365.
Esempio di addebito finanziario del saldo giornaliero
Ecco un esempio di come si calcola un costo finanziario usando il metodo del saldo giornaliero. Per semplicità, questo esempio presuppone che tu abbia lo stesso saldo ogni giorno del ciclo di fatturazione.
- APR = 14%
- tariffa giornaliera = 0,0385%
- giorni nel ciclo di fatturazione = 30
- saldo giornaliero = $ 1000
- addebito finanziario = (saldo giornaliero * tariffa giornaliera) + ... + (saldo giornaliero 30 * tariffa giornaliera)
= ($ 1000 * .000385) + ... + ($ 1000 * .00385)
= $ 11,55
In che modo i pagamenti influiscono sulla tua spesa finanziaria
Con il metodo del saldo giornaliero, la tempistica dei pagamenti e degli addebiti fa la differenza nel costo finanziario.
Considerare lo stesso TAEG, la data giornaliera e i giorni del ciclo di fatturazione come sopra.
Se effettui un pagamento di $ 100 il quinto giorno del ciclo di fatturazione, la tua spesa finanziaria sarà di $ 10,55 . Tuttavia, se hai effettuato un pagamento di $ 100 il 25 ° giorno del ciclo di fatturazione, la tua spesa finanziaria sarebbe di $ 11,32.
Effettuare il pagamento all'inizio del ciclo di fatturazione significa avere un saldo inferiore per più giorni nel ciclo di fatturazione. Ciò si traduce in un costo finanziario inferiore in quella situazione.
Supponiamo che tu effettui un pagamento ($ 100) e un addebito ($ 75) durante lo stesso ciclo di fatturazione. Guarda come i tempi di ciascuno influiscono sul tuo onere finanziario:
- Pagamento il 5, addebito il 25, spese di gestione = $ 10,69
- Pagamento il 5, addebito il 6, costo finanziario = $ 11,27
- Pagamento il 25, addebito il 5, costo finanziario = $ 12,11
- Pagamento il 24, addebito il 25, costo finanziario = $ 11,46
I pagamenti effettuati in anticipo nel ciclo di fatturazione e gli addebiti successivi nel ciclo di fatturazione comportano un addebito inferiore quando la carta di credito utilizza il metodo del saldo giornaliero per calcolare gli oneri finanziari . Effettuare addebiti all'inizio del ciclo di fatturazione e il pagamento più tardi nel ciclo di fatturazione comporta l'addebito finanziario più alto.
Tenere traccia dei tempi dei pagamenti e degli addebiti sarebbe importante se si desidera ridurre l'importo degli interessi da pagare sul proprio conto della carta di credito. (Poi di nuovo, puoi eliminare gli oneri finanziari pagando il tuo saldo per intero ogni mese.)
Se desideri tenere il passo con i giorni del ciclo di fatturazione, devi sapere quando inizia il ciclo di fatturazione e il numero di giorni nel ciclo di fatturazione. Puoi trovare queste informazioni sull'estratto conto della tua carta di credito.
Ricorda che il giorno nel tuo ciclo di fatturazione potrebbe non corrispondere al giorno del mese di calendario. Questo perché i cicli di fatturazione non iniziano necessariamente il primo giorno del mese e perché i cicli di fatturazione sono in genere inferiori a un mese.