Limiti di credito e credito disponibile
Quando sei approvato per una carta di credito, l' emittente della tua carta di credito ti assegna un limite di credito in base alla tua storia creditizia , alla tua capacità di rimborso e alla carta di credito stessa.
L'attività della carta di credito è suddivisa in cicli di fatturazione, che è semplicemente il periodo di tempo tra le dichiarazioni di fatturazione della carta di credito. Durante un ciclo di fatturazione, è possibile effettuare acquisti, trasferimenti di saldo e transazioni di anticipo in contanti fino al limite di credito senza ricevere alcuna penalità. Tuttavia, se addebiti più del limite di credito , è possibile che ti venga addebitata una commissione oltre il limite in base ai termini della carta di credito. Tuttavia, prima di poter addebitare una commissione oltre il limite, è necessario opt-in per avere spese over-the-limit elaborate. Altrimenti, tali addebiti verranno rifiutati.
Con l'aumentare del saldo della carta di credito, diminuisce il credito disponibile per effettuare nuovi acquisti. Ad esempio, se hai un limite di credito di $ 300 e fai un acquisto di $ 100, il saldo è ora di $ 100 e il tuo credito disponibile è di $ 200 ($ 300 - $ 100). Quando si effettua un pagamento o si riceve un credito sul proprio conto, si abbassa il saldo e si aumenta il credito disponibile.
Cicli di fatturazione e dichiarazioni di fatturazione
Alla fine di ogni ciclo di fatturazione, ti verrà inviata una dichiarazione di fatturazione . I cicli di fatturazione in genere vanno da 25 giorni a 31 giorni, ma possono essere più o meno lunghi a seconda della carta di credito.
La tua affermazione includerà il saldo all'inizio del ciclo di fatturazione (ciò che è stato riportato dal mese precedente).
Descriverà le spese e i pagamenti con carta di credito nonché i crediti e le commissioni versati sul tuo conto durante il ciclo di fatturazione . Le commissioni e le spese vengono aggiunte al saldo del ciclo di fatturazione precedente, mentre i pagamenti e i crediti vengono sottratti per ottenere il saldo corrente.
Spese finanziarie e periodi di grazia
Se porti un saldo dal precedente ciclo di fatturazione , verrà applicato un costo finanziario . La commissione finanziaria viene calcolata utilizzando il tasso percentuale annuo e uno dei cinque metodi : saldo giornaliero medio, saldo del mese precedente, saldo giornaliero rettificato, saldo finale o saldo giornaliero.
Se non hai portato un saldo dal ciclo di fatturazione precedente, avrai la possibilità di pagare il saldo completo entro il periodo di tolleranza ed evitare un addebito per la finanza. (Alcune transazioni, come le anticipazioni di cassa , non ricevono un periodo di grazia .) Se non paghi il saldo totale, la tua prossima dichiarazione di fatturazione includerà un addebito finanziario.
Pagamenti minimi e ritardi
L'emittente della carta di credito richiederà solo il pagamento di una piccola percentuale del saldo ogni mese. (L'eccezione è con le carte di credito in cui è necessario pagare il saldo totale o farsi pagare tasse o interessi pesanti.) Il pagamento più basso che si deve effettuare è il pagamento minimo .
L'importo del pagamento minimo sarà elencato nella dichiarazione di fatturazione e deve essere effettuato prima della data di scadenza del pagamento per essere considerato in tempo.
In genere, il pagamento minimo è calcolato come percentuale del saldo della carta di credito . Se si paga meno del minimo o si effettua il pagamento dopo la data di scadenza , il pagamento è considerato in ritardo e verrà addebitato un costo in ritardo . Quando hai più di 30 giorni di ritardo, l' avviso di pagamento tardivo viene aggiunto al tuo rapporto di credito e il tuo account è considerato scaduto. Dovrai pagare l'intero pagamento minimo, che probabilmente includerà una quota tardiva, per riportare il tuo conto corrente e in regola.
Quando si effettua un pagamento con carta di credito, l'importo viene sottratto dal saldo. Il saldo diminuisce e aumenta il credito disponibile. Quindi, se il saldo è di $ 200, il limite di credito è di $ 300 e si effettua un pagamento di $ 50, il saldo scende a $ 150 e il credito disponibile aumenta a $ 150.
Il processo della carta di credito in corso
Tieni presente che gran parte di questo processo si applica alle carte di credito revolving che ti consentono di portare un saldo di mese in mese anziché ricaricare le carte che richiedono il pagamento completo ogni mese.
Quando effettui addebiti e pagamenti con la tua carta di credito, il saldo e il credito disponibile andranno su e giù. Presta attenzione alla tua dichiarazione di fatturazione per il pagamento minimo e la data dovuta. Per mantenere un buon credito, è necessario effettuare almeno il pagamento minimo ogni mese e rimanere ben al di sotto del limite di credito. Se non sei sicuro del limite di credito, puoi verificarlo prima di effettuare un acquisto chiamando il numero sul retro della carta di credito.