Cos'è un credito girevole?
Il credito revolving è un tipo di credito che può essere utilizzato ripetutamente fino a un determinato limite fintanto che l'account è aperto e i pagamenti vengono effettuati in tempo. Con il credito revolving, l'ammontare del credito disponibile , il saldo e il pagamento minimo aumentano e diminuiscono a seconda degli acquisti e dei pagamenti effettuati sul conto.
I pagamenti vengono effettuati in base all'importo che è stato preso in prestito, oltre ad un addebito per interessi basato sul saldo.
Con il credito revolving, hai la possibilità di ripagare il saldo per un periodo di tempo o immediatamente. Se si sceglie di pagare il saldo nel tempo, è sufficiente pagare il pagamento minimo richiesto dall'emittente della carta di credito.
Probabilmente hai già familiarità con due tipi comuni di credito revolving: carte di credito e linee di credito.
Come funziona il credito rotante
È possibile ottenere una carta di credito con ACME Bank con un limite di credito di $ 1.000. Hai la possibilità di effettuare acquisti sulla carta in qualsiasi momento, purché rispetti i termini (ad esempio, non superare il limite e effettuare il pagamento minimo in tempo).
Nel primo mese, guadagni $ 100 in acquisti. Avresti $ 900 di credito disponibile per altri acquisti. È possibile pagare l'intero saldo di $ 100, è possibile effettuare il pagamento minimo specificato nella dichiarazione di fatturazione , oppure è possibile pagare un importo compreso tra il pagamento minimo e il saldo totale.
Supponiamo che tu scelga di effettuare il pagamento minimo di $ 25 e il tuo saldo scenda a $ 75 e il tuo credito disponibile salga a $ 925.
Inizi il secondo mese, con $ 75 e $ 925 di credito disponibile. Ti vengono addebitati $ 10 in spese finanziarie perché non hai pagato il saldo totale il mese scorso. Fai altri $ 100 in acquisti, portando il tuo saldo a $ 185 (il saldo precedente + interessi + i tuoi nuovi pagamenti) e il tuo credito disponibile è $ 815.
Di nuovo, hai la possibilità di pagare il saldo per intero o di effettuare il pagamento minimo. Scegli di pagare per intero questa volta. Paghi l'intero saldo di $ 185, portando il saldo a $ 0 e il credito disponibile a $ 1.000 per iniziare il terzo mese.
Si noti che le carte di addebito si discostano leggermente dalla definizione di credito rotativo. Mentre è possibile utilizzare ripetutamente il credito disponibile, non è possibile ruotare il bilancio per diversi mesi senza dover affrontare sanzioni rigide. Le carte di credito richiedono il pagamento completo del saldo ogni mese.
Credito non revolving definito
Il credito non revolving è un credito che non può essere riutilizzato dopo che è stato ripagato. Esempi sono prestiti agli studenti e prestiti auto che non possono essere riutilizzati una volta che sono stati rimborsati. Quando inizialmente prendi in prestito i soldi, accetti un tasso di interesse e un piano di rimborso fisso. È necessario effettuare pagamenti ogni mese per saldare il prestito in base all'accordo. A seconda del contratto di prestito, potrebbe esserci una penalità per pagare il saldo prima del previsto.
I prodotti di credito non revolving hanno spesso un tasso di interesse più basso rispetto al credito rotativo. Ciò deriva dal basso rischio associato ai prodotti di credito non a rotazione, che sono spesso legati a garanzie che il prestatore può sequestrare in caso di mancato pagamento.
Ad esempio, il mutuo è legato a beni immobili che il creditore può precludere se si rimane indietro sui pagamenti del prestito.
Una volta pagato un conto di credito non revolving, l'account è chiuso e non può essere riutilizzato. Dovrai fare un'altra domanda e passare attraverso il processo di approvazione per prendere in prestito fondi aggiuntivi.
Credito revolving vs. non revolving
Mentre il credito non revolving spesso ha un tasso di interesse più basso e un programma di pagamento prevedibile, non ha la flessibilità del credito rotativo. È possibile utilizzare il credito revolving per una serie di acquisti purché si rispettino i termini della carta di credito.
D'altra parte, il credito non revolving ha più potere d'acquisto perché puoi essere approvato per importi maggiori, a seconda del tuo reddito, della tua storia creditizia e di altri fattori. A causa del rischio coinvolto, le banche spesso limitano l'importo che puoi prendere in prestito con un credito revolving.
Non è possibile acquistare una casa su una carta di credito perché probabilmente non verrebbe approvato per un limite di credito abbastanza grande per l'acquisto.
Entrambi i tipi di conti di credito sono utili in diverse situazioni. Assicurati di scegliere l'opzione migliore per l'acquisto che stai facendo. Sia che stiate scegliendo un prodotto di credito revolving o non-revolving, considerate attentamente i termini e il costo del prestito e attenetevi al contratto di rimborso in modo da non danneggiare il vostro credito.