Dove sono tutti i buoni prestiti?
Il modo più sicuro di prendere in prestito online è assicurarsi di avere a che fare con un prestatore rispettabile e di tenere d'occhio le bandiere rosse.
Ci sono due rischi principali quando si prendono in prestito denaro online.
- Perdere denaro è un rischio reale: i finti prestatori possono facilmente aprire un negozio, promettere il mondo e addebitare commissioni per l'approvazione del prestito. Alla fine, non ottieni quello per cui hai pagato.
- Pagare troppo: anche se si ottiene un prestito, si potrebbe finire per pagare un sacco (in tasse e interessi) a un cattivo prestatore, spendendo migliaia di dollari in più del necessario. I creditori stimabili ti daranno lo stesso prestito per meno.
Il furto di identità si verifica quando date le vostre informazioni personali a ladri di identità, o le date a un sito Web che non protegge adeguatamente le vostre informazioni (anche se non raccolgono le informazioni con l'intento di rubare la vostra identità). Gli articoli che si trovano comunemente nelle domande di prestito sono molto utili per rubare la tua identità: il tuo numero di previdenza sociale, la data di nascita, gli indirizzi attuali e precedenti, ecc.
Potresti anche obiettare che perdi quando sprechi il tuo tempo a cercare di prendere in prestito da un prestatore fasullo e spendere ancora più tempo a gestire tutte le applicazioni e i follow-up.
Scegliere il giusto finanziatore
Trattare con un prestatore legittimo e rispettabile impedirà la maggior parte dei problemi. Cerca sempre istituti di credito che stai considerando di utilizzare e leggere recensioni positive e negative. Ricorda che tutto su internet non è vero, e potresti leggere recensioni da dipendenti o truffatori.
È più sicuro prendere in prestito da un prestatore di cui hai sentito parlare da una fonte di cui ti fidi.
Prima di presentare una domanda, verificare i reclami presso l'Ufficio per la protezione dei consumatori (CFPB) degli Stati Uniti, che conserva un database di reclami relativi a prodotti finanziari. Tali reclami e qualsiasi risposta da parte del creditore sono pubblicati online entro 15 giorni.
I referral affidabili provengono da fonti che sai non sono solo scuse per un creditore. Chiedi ai tuoi amici e alla famiglia dove hanno preso in prestito e come sono andate le cose. Potresti anche sentire parlare di buoni finanziatori di influencer finanziari o di podcast finanziari di alta qualità. Migliore è la tua fonte, maggiore è la tua sicurezza quando prendi in prestito (e meno è probabile che ti trovi in disordine).
Le fonti meno affidabili dovrebbero essere evitate:
- Un'email fuori dal blu non è una buona fonte di informazioni. Gli spammer li mandano a milioni e non sai mai con chi hai davvero a che fare. Lo stesso vale per la posta vecchia scuola che arriva a casa tua.
- Le telefonate non richieste , soprattutto da un numero bloccato, sono anche notoriamente utilizzate nelle truffe. Anche se sembra che la chiamata provenga da un numero locale, il chiamante potrebbe essere a metà strada attraverso il mondo. Con strumenti come VOIP (e persino strumenti gratuiti come Google Voice), chiunque può ottenere ovunque un numero di telefono che appaia locale.
Se hai a che fare con un finanziatore che non è un nome familiare, usa la massima cautela.
Guarda per Red Flags
A volte i truffatori si danno via. Quando inizi a parlare con un creditore, presta attenzione a come operano prima di consegnare le tue informazioni personali o i tuoi soldi. Se vedi una delle bandiere rosse qui sotto, trova un prestatore differente.
Commissioni anticipate : i prestatori affidabili non accettano commissioni in anticipo. La "truffa a pagamento anticipato" viene comunemente utilizzata dai ladri, i quali spiegano che è necessario pagare una commissione per l'elaborazione della domanda. Ci sono prestiti legittimi che costano soldi per richiedere, ma quelli sono in genere prestiti di grandi dimensioni come i mutui per la casa (potrebbe essere necessario pagare un assegno di credito, una valutazione e così via), e tali commissioni sono chiaramente spiegate, spesso sulla divulgazione ufficiale documenti. Se stai ricevendo un prestito personale o un prestito auto, le tasse dovrebbero essere evitate.
Se finisci per pagare una tassa, puoi essere sicuro che continueranno a cercare di ottenere "un'ultima" commissione da te (più e più volte) finché non ti acchiappi.
Approvazione garantita: i prestatori non sono in affari per perdere soldi, quindi non possono garantire che prestino a qualcuno. Alcuni istituti di credito sono disposti a correre più rischi di altri, ma hanno ancora bisogno di sapere qualcosa sulle vostre finanze e prendere rischi ragionevoli. Se non hai nessuna (o cattiva) storia di credito, nessun guadagno e nessuna risorsa da usare come garanzia , come può un istituto di credito essere sicuro che recupererà i loro soldi? Se sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è. I creditori che approvano "chiunque" sono spesso più intelligenti di quanto sembri - hanno un modo per guadagnare alti profitti in cambio di correre grandi rischi (il che significa che paghi molto), o stanno cercando di rubare denaro o dati .
Richiesta di fondi tramite bonifico o Western Union: se si richiede un prestito, si sta cercando di ottenere denaro, quindi perché è necessario inviare denaro? Ancora una volta, alcuni prestiti richiedono tasse legittime, ma in genere è possibile pagare con un assegno o una carta di credito. Se i creditori richiedono il pagamento tramite bonifico bancario o altri servizi di pagamento istantaneo (come Western Union o MoneyGram), è quasi certamente una truffa. Una volta inviati i fondi, i soldi sono andati per sempre, ed è quasi impossibile scoprire chi ha ricevuto i fondi. D'altra parte, un istituto di credito che accetta assegni deve disporre di un conto bancario "pulito" per depositare tali assegni (che le forze dell'ordine possono facilmente reperire), e i processori delle carte di credito sono pronti a chiudere i fornitori con un numero elevato di reclami.
Vendite e servizi non professionali: le banche non sono conosciute per la loro interazione tiepida e indistinta, ma non hai la sensazione di avere a che fare con un'operazione fly-by-night. Un sito web "primitivo" pieno di parole errate e altri errori potrebbe essere un segno che hai a che fare con truffatori. Anche gli errori di sicurezza del tuo browser sono un brutto segno. Infine, nota come il personale di vendita parla con te: il comportamento abusivo e ad alta pressione è un chiaro segnale di ciò che verrà.
Il gioco del nome: le prime impressioni sono importanti e gli scammer con nulla di reale da offrire scelgono nomi dal suono ufficiale (o nomi confusi). La parola "federale" nel nome di un prestatore non significa che il governo degli Stati Uniti ha approvato il creditore. Copiare il nome di una grande banca con una o due lettere cambiate è un'altra tattica.
Prestiti pericolosi
Alcuni prestiti sono pericolosi, non importa chi prendi in prestito ed è facile trovare quei prestiti online.
Prestiti costosi possono portare a una spirale del debito che ti lascerà in una posizione peggiore di quella che eri prima di iniziare. I prestiti di giorno di paga e prestiti di titolo di auto sono noti per le tasse alte che vengono addebitate all'infinito che finiscono per essere l'equivalente di tassi di interesse a tre cifre.
I prestatori illegali sono anche un rischio online.
I creditori senza licenza non sono tenuti a prestare nel tuo stato, ma, naturalmente, possono offrire prestiti e riscuotere commissioni da qualsiasi parte del pianeta. Rivolgiti ai regolatori del tuo stato per scoprire se un prestatore è autorizzato a fare affari in cui vivi. I creditori affidabili non "dimenticano" di registrarsi o lasciano scadere le loro licenze. Se hai una controversia con un prestatore all'estero, probabilmente hai poco o nessun ricorso legale.
Le pratiche illegali si avvalgono di individui che sono alla disperata ricerca di prestiti o che non hanno molte opzioni. Le pratiche comuni includono:
- Ricarica un tasso di interesse superiore a quello consentito nel tuo stato
- Rinnovare o "ribaltare" i prestiti a tasso elevato più spesso di quanto consentito dal proprio stato (si paga un'altra quota ogni volta che ciò accade, e il carico del debito aumenta nel tempo)
- I prodotti "imballati" come l'assicurazione per la vita o l'invalidità nel tuo prestito senza il tuo consenso
- Rompere le leggi sulla riscossione dei debiti, che limitano il modo in cui i creditori sono autorizzati a riscuotere prestiti non pagati o insolventi
Raccoglitori di informazioni (e venditori): nella ricerca di siti di prestito online, è possibile imbattersi in attività che affermano chiaramente "non prestiamo denaro". Il Web è pieno di siti di generazione di lead che forniscono le informazioni ai prestatori. I generatori di piombo sono bravi nel marketing: stai cercando un prestito e possono aiutarti a trovare qualcuno disposto a prestare. Diversi siti Web di grandi dimensioni lo fanno e offrono un servizio prezioso (guadagnando qualche soldo in ogni prestito), ma le operazioni di shading possono causare problemi. Fai attenzione quando fornisci informazioni ai siti che promettono di acquistare la concorrenza per te: potrebbero semplicemente vendere le tue informazioni di contatto a un gruppo di prestatori predatori (o ladri di identità) che tenteranno incessantemente di ottenere denaro da te.
Prendere in prestito Saggiamente
Prendere in prestito in modo sicuro significa prendere in prestito tutto ciò di cui hai bisogno e puoi permetterti di rimborsare. I creditori sono desiderosi di darti il prestito più grande possibile (secondo i loro calcoli, che sono basati sul tuo reddito ). Ma non devi prendere in prestito il massimo, ed è raramente una buona idea farlo. Anche se ora puoi permetterti i pagamenti , non sai mai quali sorprese potrebbero arrivare in futuro.